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提前還貸要多算算賬,最緊要合算纔行
大概是在10年前,國家大面積施行住房貨幣化政策,同時銀行開始對居民住房貸款『開閘』辦理這樣的業務。如今,第一批『房奴』已經陸續到了貸款還完的階段。而記者了解到,每年從11月開始,也是『提前還貸』的高峰,大批不願意繼續做『房奴』的房貸者紛紛提前結束『房奴生活』,進入『無債一身輕』的輕松生活。記者了解到,目前,多家銀行對於提前還貸挺支持的,特別是在年底信貸規模收緊的情況下,客戶提前還貸,等於送資金上門。而業內人士則建議,房貸一族在確定是否提前還貸時,還是要多算算賬,最緊要的是要對自己合算纔行。而對於已經完成貸款期的市民們來說,結束了『還債』生涯自然是可喜可賀,不過,可別忘記了仍有手尾要做,『還完房貸』後別忘記撤銷押登記哦,不然房產還不算完全是屬於你的呢。
提前還貸:手續很方便,關鍵值不值
每年11月開始,每個銀行關於『提前還貸』的諮詢都是倍增的,而由於到年底銀行的放款資金比較緊張,因此提前還貸的申請是受到銀行鼓勵的。不少銀行只需要1個月左右進行預約,就可以辦理提前還款手續。一般來講,中資銀行個人無擔保貸款的提前還款手續費,大多為免費或只收取1個月貸款利息的罰息。
關於提前還貸,手續不麻煩,罰息也不算多,關鍵是劃算不劃算。
『實際上,要不要提前還貸,不能只看貸款餘額和利率的變化,而更應關注提前還貸是否真的讓資金的收益實現了最大化。』在市區一家銀行從事理財諮詢的客戶經理王先生說。
他認為,是否選擇提前還貸,不妨考慮以下因素,對於采用等額本息還款的購房者來說,如果已還款到中期(如20年期限已經還11年),等於已償還了大部分的利息,提前還款的意義不大。而采用等額本金還貸的購房者,當還款期超過1/3時,提前償還貸款能節省的利息也不多。
另外,對於辦理房貸時,已經享受到折扣利率,特別是7折利率的購房者而言,也沒必要急著提前還貸,一是今後還可能繼續降息,到時再打7折會很優惠;二是不少金融界人士都認為,以後房貸利率方面很少再會出現如此大的優惠。
『還完房貸』後別忘記撤銷抵押登記
『今年以來,平均每天辦理撤銷抵押登記的市民比去年同期多了20%左右。』廣州市房屋辦證交易中心人士介紹說。據銀行人士介紹,其實,第一批房貸還完貸款的高潮從去年年底便陸續開始,估計在最近的兩三年會是首批房奴結束貸款的高峰期。銀行人士提醒,無論是在合同期內還完貸款的,還是提前還款的,市民在還貸完成之後都不要忘記辦理撤銷抵押登記。
根據產權證在誰手裡情況不同,還完貸款後領回產權證的程序也分好幾種,一種最簡單的情況就是產權證正本已經抵押在銀行了。如果是這種情況,購房者還完了貸款,或者是提前還完貸款,就需要聯系或提前聯系銀行。銀行會告訴購房者哪天去辦理相關手續。不同的銀行具體要求不一樣,但一般銀行都會要求購房者帶上身份證、抵押物憑據、借款合同和發票。購房者在約定時間去銀行辦理好結算手續後,會領到一個還款憑證,銀行還會把產權證正本、買賣合同正本一並還給購房者。這樣購房者就可以拿回完全屬於自己的產權證,和銀行沒有什麼關系了。
但由於各個銀行不同分行的操作規定不統一,有些分行只需做一個抵押登記,購房者可以自己持有帶有抵押登記標志的房產證。就是貸款未還清前,提前拿到房產證,房產證上其他項中會注明房屋現狀。如果是這種情況,購房者在還完貸款之後,除了重復上面的步驟外,還要進行一個撤銷抵押登記的程序。購房者和銀行辦完結算手續後,一起去房管局撤銷抵押登記,即在房產證他項欄目中蓋上注銷的章即可。
文/圖羊城晚報記者詹青
詹青