插圖馮晨清H126

　　1月6日，商務部網站發布一則『商務部加強單用途商業預付卡管理』的消息，商務部要求各地商務主管部門組織監督檢查，指導發卡企業開展合規自查，並在3月底前，開展專項檢查。相關數據顯示，在2012年，中國預付卡發行規模有望突破2萬億元大關。

　　去年11月1日起，制定並發布《支付機構預付卡業務管理辦法》，與此同時，商務部也發布《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》。其中，實名制、禁用信用卡支付等成為公眾關注的焦點。

　　相關規定已經實行3月有餘，面對2萬億的發行規模，實名制、禁用信用卡等新舉措實行情況如何？在2萬億的大蛋糕下，又會隱藏著一條怎樣的利益鏈？本報記者通過對多家發卡機構進行調查發現，預付卡的發行中亂象頻發，實名制、禁用信用卡等措施更顯得有名無實。

　　大部分辦卡點沒遇阻礙

　　信用卡買預付卡

　　大部分辦卡點沒遇阻礙

　　三元橋附近的一家預付卡發卡機構，一位男士從背包中掏出一摞兒現金，『1000元一張的，來40張。』工作人員熟練地將錢塞進驗鈔機，開始為男士辦卡，『我們公司不大，快過年了作為發給員工的一個福利吧。』

　　『買卡可以刷信用卡嗎？』工作人員熱情地回復：『可以。刷卡、現金、支票都可以。您要是辦卡超過一萬以上，我們都可以直接送卡上門，不需要您折騰過來。』工作人員告訴記者，現在購卡可以免除購卡手續費，刷信用卡也可以，並可以正常開發票。對於『禁止使用信用卡購買預付卡或為預付卡充值』的規定，工作人員表示聽說過，但是在實際購卡中還是可以操作的。

　　而根據央行發布的管理辦法，是禁止使用信用卡購買預付卡和為預付卡充值的。

　　在東大橋附近一家辦卡機構，工作人員明確表示信用卡不可以購卡。同樣，在大望路的一家辦卡機構，工作人員也明確拒絕了信用卡支付的方式。但是，使用信用卡在更多的辦卡點卻暢通無阻。

　　『使用信用卡沒有問題，不過要收2%的手續費，購卡超過10萬元，手續費是1.5%。』知春路附近一家辦卡機構的工作人員說，每張卡的范圍為100元至5000元。

　　在西四環一家大型超市連鎖店，銷售人員拿出4種購物卡樣本，『超過5000元就不能使用現金，只能用支票、匯款或者刷卡，信用卡、借記卡都可以，但是返點比例會降低，由1%降到0.5%。』

　　調查發現，目前預付卡大致分為兩種，一種是由第三方發卡機構發行，可以在上百個加盟商的店面中使用，由人民銀行監管。另外一種為由某一家商業機構自主發行，僅可以在此商業機構中消費，由商務部監管。

　　在管莊一家美容美發店，徐鑠用信用卡購買了一張2000元的預付卡，『辦卡時的名字都是瞎寫的，用信用卡支付我還能積點兒分，挺好的。』記者調查的十家美容、健身、第三方預付卡銷售等機構，信用卡支付暢通無阻的情況同樣存在，僅有兩家明確提出不能使用信用卡購買。

　　化整為零相當普遍

　　實名制

　　化整為零相當普遍

　　在多家辦卡機構，記者看到前來采購的人絡繹不絕，采購數額大多在幾十張至數百張，以企業購買為主。1000元以下的不記名購物卡在辦卡機構、商場超市賣得最火。一名購卡人表示，分次、分批購買1000元以下的不記名購物卡，既可以躲避登記的麻煩，又可以逃避有關部門的檢查。『無非是送人的時候多送幾張。』

　　一位辦卡機構銷售人員告訴記者，單張卡面值超過1000元，需要帶經辦人的身份證做備案，『也可以免除備案這步，就是讓每張卡的數額都在1000元，這樣就不需要留下身份證備案了。』她在辦卡中發現，這種化零為整的方式最為普遍。

　　根據規定：不記名商業預付卡面值不超過1000元，記名商業預付卡面值不超過5000元。在調查的十餘家發卡機構中，都對實名制的規定模棱兩可。在一家辦卡機構，工作人員拒絕記者使用信用卡支付，但是明確表示，可以不提供身份證備案，『單張卡最高5000元，張數沒有限制，如果自己的身份證不方便，可以由我們提供。』

　　在海淀區太平莊附近的一家美容美發店，店主向張女士推薦了新的預付費卡，最高金額超過了5000元。『我辦了一張1500元面額的預付卡，美發店沒有要任何證件，也沒有拒絕受理信用卡。在有的購卡辦公區張貼著關於實名登記的標識，但只需要在本子上登記，不需要查看證件。』

　　對於『購買記名商業預付卡和一次性購買1萬元(含)以上不記名商業預付卡的單位或個人，由發卡人進行實名登記』的規定，幾位辦卡機構銷售人員均表示『可以不實名，不登記』或用他人身份證代替登記。辦卡機構銷售人員表示，『1000元以下的未作實名制要求，加上央行刪除了異常行為實名制，購買者完全可以通過化整為零的方式規避實名制要求。』

　　黃牛、上家、發卡機構挪轉通暢

　　套現

　　黃牛、上家、發卡機構挪轉通暢

　　在崇文門新世界門前，幾個收卡人拎著五顏六色的預付卡，逢人便會低聲詢問：『有卡嗎？高價回收。各大商場的購物卡,目前按卡面金額的九折左右收。』

　　黃牛黨，是預付卡利益鏈條中不可缺失的一環。除了崇文門外，在北京許多商圈和超市門前都能看到他們的身影。在西單，記者看到，黃牛手中握有一張藍色的商通卡，他表示部分卡來自一些企事業單位發給員工的福利，也有一部分是收禮後出售變現的。

　　同樣，在網絡中也活躍著一群收卡的黃牛，還有專門回收購物卡的公司出現。主頁中列出了詳細聯系方式和地點。一個黃牛承諾，可以先通過轉賬付款後取卡的方式進行交易，保證售卡者的安全。

　　在預付卡迅速擴張時，預付卡在洗錢、套現、偷逃稅款以及行賄受賄等灰色事件中也屢屢扮演負面角色。一個黃牛介紹，可以通過使用信用卡購買預付卡，再通過出售給黃牛的方式套現。由某一家商業機構發行的單用途預付卡的回收價一般在卡面價值的八五折至九折之間，多用途預付卡因為使用范圍廣，回收價格大約為九折至九四折不等。他們收購的卡會定期賣給他們的『上家』，在回收的基礎上增加1%至2%。『只要購物卡是比較實用的，這種套現的方式還是比較暢通的。』

　　一名預付卡銷售人員表示，一些打算購買預付卡的公司並不是通過發卡機構來購買，而是通過黃牛批量購買，從公司買卡要加3%的手續費，黃牛不但不要手續費，還能打個98折，而且同樣可以提供正規發票。這些『上家』再通過將預付卡返售給發卡公司等方式牟利。經過黃牛、上家、發卡機構的幾番挪轉後，某種卡在市面上的流通量也隨之增大，市場認可度提高，也會帶來更多的簽約商家。

　　一位國有銀行的工作人員表示，禁用信用卡購預付卡是為逃避對常規套現方式的監管和打擊，用信用卡購買預付卡或充值、再通過地下交易市場變現已經成為套現新手法。盡管相關規定限額發行、實名購卡和限期贖回等方式增加了信用卡套現難度，但從源頭上切斷這種做法纔是避免信用卡在預付卡領域套現行為發生的關鍵。

　　許多小店都自己發行預付卡

　　監管困局

　　許多小店都自己發行預付卡

　　預付卡行業的繁榮，同時也帶來了在辦卡環節中的違規現象，如何監管也成為新的關注點。

　　鍵入『預付卡』後搜索，許多打著『銀聯消費卡』旗號的網站排位比較靠前。網購、轉讓預付卡的網絡信息也隨處可見。

　　北京天依律師事務所律師劉洋表示，預付卡涉及到很多方面的行政管理部門，比如說工商、稅務、財政、央行以及商務流通領域等部門，實際上是一個比較典型的多頭管理。由於預付卡的類別眾多，對多用途預付卡和單一用途預付卡的監管分別由央行和商務部進行管理，需要對預付卡的發行機構、線上以及線下商戶和收單機構進行監管，因此，這些環節出現任何空間就有可能會被鑽政策的空子。

　　劉洋認為，實名制只能解決部分的問題，而不能解決全部的問題，結合預付卡發行目前比較泛濫的現狀，應該對發卡權進行一定的限制。『許多小店都自己發行預付卡，也常常出現卷鋪蓋卷走人的現象。可以從要求注冊資金等方面，提高發卡機構的門檻。』

　　『個別的違規行為橫跨多用途預付卡與單一用途預付卡，聯合檢查十分必要，但又會出現部門之間聯合監管相互協調的問題，也給監管增加了難度。』劉洋說，雖然制定了相關規定、辦法，但是在執行和監管層面中卻出現了種種問題，『如何形成長效的監管機制，將是對「上有政策下有對策」的發卡機構的有效約束。』 J209