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南方日報記者高國輝通訊員姜宇欣
歲末年初,很多人都有除舊迎新的習慣。同樣的,個人或家庭的保單也需要趁這個時機做個全面的“體檢”。很多人可能對此不以爲然,對此中德安聯保險專家杜春華深有感觸,他說:“經常遇到這樣的情況,一些消費者自信滿滿,感覺自己買了足夠的保險。但是具體到保障內容是什麼,總保額多少,保障到什麼時候,何時開始領取收益等等,不少客戶卻答不上來。保險不是買了就可以高枕無憂,也不是買得越多越好,對自己保單的這種不清不楚,可能直接影響到保單的效力、理賠、以及保單收益等一系列保險權益。”
那麼,保險合同從何看起,要怎樣才能做到保單內容心中有數呢?杜春華建議:“其實回答了以下四個問題,抓住重點,每年覈查,半個小時就可輕鬆管好你的保單。”
保單還有效嗎?
很多消費者往往擁有不止一份保單,因爲搞混保單而忘繳保費的情況時有發生。“建議消費者用工資卡等有穩定現金流的銀行卡作爲繳費賬戶,實現自動扣款,或整理一份所有保單的繳費時間,並在手機上設置日期提醒,以避免忘繳保費。”杜春華表示。
如果消費者在整理保單時發現已經過了繳費時間,該怎麼辦呢?保單是否就失效了呢?杜春華解釋說,對於大多數的傳統壽險而言,過了繳費時間,保單會進入寬限期,一般寬限期爲30天或60天,在此期間,保單仍然有效,所有保險利益不受影響。若在此期間出險,依然可以得到賠付,但最終賠付金額需要扣除所欠保費。但如果過了寬限期還沒繳費,保單將會進入2年的中止期,保險權益將暫時中止,直到重新補繳保費及相應利息爲止。2年之後則保單徹底失效,往往會對消費者帶來不必要的損失。僅從保費一項來看,如果重新投保,就很可能因年齡增長而面臨保費的增加。
舉例來說,王小姐26歲投保了中德安聯的安康逸生重大疾病保險,繳費20年,保障10萬至70週歲,年繳保費2694元,如果繳費1年後放棄繳費,再過2年後保單就失效了,到30歲時王小姐想重新購買這份保險,則同樣的保額和保障期限,每年的保費則需要2963元,每年要增加近10%的保費。
保障夠用嗎?
最後一個關注點也是關乎自身乃至整個家庭保障規劃科學與否的重要環節。一般來說,在收入和家庭狀況沒有發生變化的時候,保障不需要做過大調整;反之,則應該排查保障是否有所不足。例如,收入增加,家中添丁,都應該適當提高保障額度,特別是確保保險保額能夠體現家庭支柱的生命價值和家庭責任,其次,可以考慮爲新生兒添加保障;再接下來,如果家中增加了買房買車的貸款,也需要考慮用保險來轉移還貸的風險,等等。
“這些險種、保額的調整既可以通過另外購買一份保險實現,也可以在原來的保險產品上增加附加險。建議消費者找營銷員詳談自己的變化及需求,來實現適合自己的保障調整,爲迎接新的一年做好充足準備。”杜春華表示。
保險利益都拿了嗎?
另一個與消費者利益切身相關的就是生存金、分紅及滿期金的領取。一般而言,保險公司會先寄送生存給付金通知書、分紅通知書或滿期金通知書提醒客戶。如果投保人因聯繫方式變更,沒有收到領取通知,可聯繫保險營銷員或撥打保險公司客服諮詢。
分紅、生存金及滿期金的領取方式也值得推敲。首先,消費者要搞清自己的分紅產品是現金分紅,還是保額分紅。對於現金分紅,不少產品支持累積複利生息,或抵扣保單保費;對於生存金,也有些公司提供購買萬能險或投連險等理財產品的服務。而有些產品的滿期金領取形式也多種多樣。消費者完全可以根據自身養老需求個性化地定製滿期金的領取計劃。
自身資料有否變更?
繳費銀行卡、聯繫地址和聯繫方式是最常見的需要變更的信息,保證此類信息的正確才能確保按時繳費;保單一旦發生異常,保險公司也能第一時間聯繫到投保人。在特殊情況下,投保人或受益人資料也會發生改變,這些更需要及時更新,以免到出險時發生爭議甚至糾紛。
信息變更可通過四種方式進行。一是聯繫保單代理人,這是大部分通過保險營銷員購買保險產品的客戶會選擇的方式,方便且人性化。二是直接到保險公司的服務網點進行信息變更,不過建議消費者在去之前,先撥打保險公司服務熱線諮詢下,帶齊需要的證件,以免白跑一趟,一些基本信息也可在電話裏直接變更。還有一種方式是在線變更,以中德安聯爲例,消費者可以通過其官方網站的“個人客戶登錄”入口,輸入身份證和密碼(一般初始密碼爲身份證後六位),即可輕鬆更改聯繫方式以及聯繫地址等基本信息,非常快捷。