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作爲信用狀況的忠實“記事本”,個人信用報告應當定期查詢,以更好地積累和維護自己的“信用財富”——
幾天前,記者來到位於北京市西城區月壇北街26號恆華國際商務中心A座9層的中國人民銀行徵信中心北京市分中心,體驗了個人信用報告查詢過程。
走進約50平方米的業務大廳,左手邊是一臺排隊叫號機,在觸摸屏上輕輕一摁“個人信用報告查詢及異議申請”,取到一張排號條,顯示前面有10人在排隊。在叫號機旁邊的服務檯上,擺放着《個人信用報告本人查詢申請表》,這是辦理查詢業務時必須提交的書面材料。
在申請表上,主要填寫這3類信息:一是包括姓名、證件類型及號碼、聯繫方式、單位地址、住宅地址等申請信息,二是諸如“申請貸款被拒,需查詢”、“申請信用卡被拒,需查詢”等查詢原因,三是包括當場領取、電子郵件、郵寄等領取方式。如果是代他人查詢,代理人還需繼續填寫其相關信息。
約10分鐘後,輪到記者辦理業務。工作人員在仔細覈對了記者的身份證原件及複印件後,再將查詢申請表上的信息逐一輸入聯網的電腦,打印機隨即打出一頁A4紙的報告。整個過程不到2分鐘,也無需交一分錢。
2011年8月19日,記者曾到央行徵信中心查詢過一次自己的信用報告,整整3頁紙,全是密密麻麻的表格,詳細列出了身份信息、居住信息、職業信息等內容。信用卡和貸款等信用交易信息也是表格顯示。其中,在“信用卡最近24個月的還款狀態記錄”的表格中,全是“N”、“C”、“1”等符號和數字代碼,仔細研讀了後附的說明才弄明白,這些符號表示的“正常,透支後還清”、“銷戶”、“透支1至30天”等含義。
2012年8月1日,央行徵信中心正式上線新版個人信用報告。相比而言,新版信用報告已明顯“瘦身”:住址、單位、學歷、手機號等個人信息等已不再顯示。此外,“信用卡最近24個月每個月還款狀態記錄”等條目均不在顯示範圍之內。工作人員說,這主要是爲更好地保護個人隱私。
記者領取的這份信用報告,約五分之四的篇幅記載的是個人信用記錄,包括信貸記錄、公共記錄、查詢記錄和報告說明等四大類。
信貸記錄部分,先是一個信息概要表,所有信用卡賬戶、住房貸款和其他貸款的數量及逾期情況一目瞭然;隨後的信用卡明細中,列出了髮卡時間、信用額度及截至目前的已使用額度;住房貸款明細中,顯示的是哪家銀行在何時發放了多少貸款、何時到期、目前餘額狀況等。
公共記錄部分,顯示的是最近5年內的養老保險、公積金繳納等記錄。近幾年來,央行陸續同質檢、工商、稅務、電信等開展合作,構建起了信息共享機制。如今在很多城市,住房公積金、養老保險等繳存情況,電信、水、電、燃氣等公用事業費用等繳費信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息都已納入徵信系統的採集範圍。目前在北京市,養老保險和公積金繳納情況已被納入個人徵信系統,但欠稅、電信和其他欠費信息暫不在其中。
另外,查詢記錄部分,顯示的該信用報告最近兩年內被查詢的情況;而報告說明,則是央行徵信中心對該信用報告內容、個人權益等的說明。
比較有意思的是,在大廳排隊等候的人當中,還有幾位不是辦理查詢業務,而是因爲對其信用報告部分信息有異議,希望申請修改。據央行徵信中心有關負責人介紹,目前個人信用報告產生異議主要基於這幾種原因:一是諸如婚姻狀況等個人基本信息發生變化,但尚未及時提供給商業銀行等數據報送機構,影響了信息更新;二是數據報送機構在錄入信息時操作失誤或信息更新不及時,導致信用報告部分信息失真;三是技術故障,造成數據處理出錯;四是身份證被盜用或冒用,並獲得貸款或信用卡等。
從現場走訪的情況看,前來查詢個人信用報告的,絕大多數是因爲申請貸款或信用卡被拒,進而對其信用報告的相關信息持有不同意見。央行徵信中心有關負責人表示,在提出異議申請後,如經覈查證實其信用報告顯示的某些信息確實有誤,徵信中心會督促報送數據的商業銀行等機構及時修改。此外,還可以直接與跟自己有業務往來的銀行反映情況、協商解決。
值得注意的是,根據有關規定,任何機構或個人如果想查看他人的信用報告,必須首先獲得其書面授權。對於商業銀行來說,除了進行貸後風險管理時無須取得被查詢人的書面同意外,因辦理貸款申請、銀行卡申請等業務需查詢他人的信用報告時,都必須取得他本人的書面授權。