面對近年來越來越厚的壓歲紅包，“上交父母”或“自行支配”這兩種方案都令家長們難以定奪。業內人士指出，家長不妨培育孩子的儲蓄意識，或更進一步引導孩子用壓歲錢選擇保險或理財產品，既能讓孩子妥善用好這筆錢，又能解決孩子的保障、教育金積累等問題，更能引導他們儘早樹立積極、正確的理財觀念。

　　銀行篇

　　可開兒童戶重儲蓄功能

　　談及理財，儲蓄先行。在多數理財師看來，擁有一個銀行賬戶是培養孩子養成良好儲蓄、投資觀念的基礎。兒童能否在銀行開設賬戶？手續是否很繁瑣？對此問題，多數家長可能並不清楚。

　　記者走訪得知，西安市範圍內的多數銀行都可爲未成年人提供兒童賬戶開戶服務。孩子們可以把壓歲錢儲蓄起來，從小打好理財基礎。

　　從辦理流程和手續上看，各家銀行的要求都比較統一，即“16歲以下未成年人開戶須由監護人代辦，雙方均須攜帶身份證或戶口簿等證明文件”；從兒童賬戶的功能看，各家銀行略有差別。比如，民生銀行及工商銀行的兒童賬戶只能作爲儲蓄賬戶使用，理財產品等功能皆無；渣打銀行西安分行在此基礎上增加了“10歲以上的兒童可辦理銀行卡，10歲以下的只可辦理銀行存摺，且賬戶每日最多取現1000元”的細節規定；建設銀行及中國銀行的兒童賬戶，則可參與部分無年齡限制的理財產品操作，但後者嚴格限制基金投資的參與。

　　保險篇

　　重紅利分配分年齡側重

　　“引導孩子用壓歲錢購買人身保險，可以達到理財和保障的雙重目的。從類型上看，醫療、意外、教育這三項險類最適宜兒童。”太平洋人壽保險陝西分公司資深規劃師孫燕指出，意外傷害保險和重大疾病保險應當作爲兒童保險的首選，因爲其既可鎖定較低的費率，又能爲孩子們儘早提供保障。與此同時，她強調應優先考慮具備紅利分配的醫療、意外險種，“這樣一來，就令保險產品兼具了強制性儲蓄的意味，能從設計上給孩子今後發展提供更好保障”。

　　此外，孫燕建議大家在保險產品的具體選擇上，可根據孩子年齡段進行不同的側重選擇。幼兒園孩子的安全意識和自我保護能力較弱，且初入集體生活，感染流行疾病的概率會上升，因而建議購買住院醫療補償型險種；小學或初中階段，孩子發生意外和重大疾病的概率提高，同時也需要開始進行教育金儲備。因而既包含重大疾病保障，又包含未來分紅返現的組合式保險更加適用；大學階段“大孩子”的保險應着重於大病險和意外險。以年繳5000元、連續20年的費率爲例，受益者終身可享受保額爲20萬元的重疾險，基本可以覆蓋隨着日後年齡增大出現的疾病問題。

　　孫燕着重提醒家長，在爲孩子投保相關保險產品，尤其是期限較長的期繳產品時，一定要仔細研究條款確認其是否具有豁免條款，“豁免條款是很重要的保障，可以大大降低家長髮生風險時對孩子產生的影響。對於不具備此條款的產品，大家須謹慎應對”。

　　定投篇

　　投資要趁早莫急功近利

　　作爲教育基金的累積方式之一，長期定期定額是一種高效的投資策略，上投摩根、泰達荷銀等十多家基金公司紛紛推出了針對孩子教育金所設計的兒童基金定投。

　　“父母越早開始爲孩子進行教育基金定投，每月需要支付的金額就越少。”某銀行理財師以普通“親子基金定投”的一般收益計算：需要爲孩子準備20萬元留學基金。假定孩子18歲高中畢業，如果孩子13歲時父母開始定投，其間每月需投1038元；如果8歲時開始定投，每月需要508元；如果從3歲時便開始定投，則每月僅需258元。

　　在此，理財師還提出了定投期間的應注意事項：首先必須堅持長期投資理念，避免短期操作；其次，並非所有類型的基金都適合定投。如果定投資金需要在3至5年內使用，建議選擇股票倉位較低的混合型基金。如果是10年左右的較長期投資計劃，則可選擇優質的股票型基金投資。記者劉寧