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本報記者王巖
現在越來越多的人開始學習理財,把手中的閒錢利用起來買些理財產品對於很多市民來說已不再是什麼新鮮事了。可是很多理財產品必須持有到期,若要提前終止或贖回則需支付違約金。但是難免會碰到在理財產品到期之前急需現金的情況,在銀行信貸趨緊的背景下,除了用信用卡取現外,很多人並不瞭解理財產品其實也可質押貸款。
理財產品質押貸款指個人以符合貸款銀行要求的個人理財產品(含委託理財產品)的受益權作爲質押物在貸款銀行辦理的人民幣貸款業務。理財產品質押貸款的貸款期限最長不超過個人委託理財類業務協議或合同到期日。其實理財產品質押並不是一項新業務,據瞭解,早在2008年就有一些銀行推出了相應的理財產品,但是由於辦理的人較少後來該業務就被叫停了。然而在銀根收緊貸款需求不減的大背景下,該類產品又適時“重出江湖”。一位銀行相關負責人說“並非所有的銀行理財產品都可以質押,通常可以質押的理財產品均是風險低、收益穩定的,一些房地產信託、企業信託類高風險理財品並不能做質押貸款。另外還有一點只有本行發售的理財產品纔可以做質押。”
據調查,保本保收益類產品更容易獲得較高的貸款額,比如某銀行發行的“A+計劃”2011年第八期產品以及2011年第十三期產品,是一款100%本金保證型理財產品均可辦理質押貸款。據該行的專家介紹,2011年“A+計劃”第八期產品可辦理質押貸款、質押率爲85%,而2011年“A+計劃”第十三期產品質押率爲90% 。銀行人士表示,由於結構型理財產品的設計原理是本金絕對保證的,因此質押貸款的風險很小。目前很多銀行的產品都可以用於質押貸款,但各家銀行質押率有所不同,質押率約爲70%至90%。
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小貼士:市民如果辦理理財產品質押,應該把質押貸款的適用性、質押比例、利率、期限、還款方式等細節瞭解清楚。若想用貸款資金進行再投資,還要算好貸款成本和產品收益率之間的差異,如果理財產品質押貸款期限過長將得不償失。
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