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-興業全球基金理財專欄
許多人都有這樣一個自覺的意識,努力賺錢,然後及早還清房貸。似乎貸款是一種沉重的負擔,做了房奴是一件很悲劇的事情。其實情況真沒有那麼糟,如果過去的十幾年,你從未貸過款也從未參與過任何投資,沒有買房沒有買過股票或基金,一旦有了現金就老老實實的存進銀行,那也許損失大的多。
時間消耗財富的方式其實很驚人。在通貨膨脹的年代,且不處於明顯的加息通道內,有貸款的比有存款的划算。有人統計過,在美國曆史上,從1900年到2000年的100年間,貨幣貶值了54倍。我們所要面臨實際通脹率到底有多少?此前一位同行做過一個有趣的統計。他從許多資料上查詢了1978年的單品價格,包括食品、醫療、衣服、交通、菸酒和居住等6大類,然後和現在的價格相比,估算出31年間,貨幣貶值了58倍,換算成通貨膨脹率的話爲每年14%。按照這樣一個實際通脹率,意味着如果你的現金找不到每年10%以上的投資品種,就敗給通貨膨脹了。
如果你正處於年富力強的階段,而且是首套房貸的貸款,那麼你也許應該考慮多投資點,這筆賬很容易算明白。首套房一般可以享有85折或9折的優惠,且這種優惠只能享用一次,如果你趕着幾年裏節衣縮食不做任何投資把它還清了,以後再要向銀行借出來,就不再是這個利率了。目前5年期以上商貸,按照85折的優惠,只有5.56%,5年以上的公積金貸款爲4.5%,早幾年辦7折房貸的利率就更低了。理論上說,只要你能在市場上找到超過5.56%或者4.5%的理財工具,你就沒必要急着去提前還貸。從未來三年看,也許你都能從基金中找到這樣的品種。
很多人都跟我們說,對基金很失望,說這兩年基金的投資收益很糟糕。也許某些產品確實表現得不盡如人意,但我不贊成沒有做過調查研究之前的全盤否認,這樣的偏執往往會導致投資機會的喪失。市場裏有那麼多的品種,但是隻留給那些有心的人。比如很多人沒注意到,在2012年,其實純債基金平均漲了7.82%,偏債基金也漲了6.64%,還有很多人談之色變的QDII基金以9.28%的漲幅領漲。股票基金整體的收益情況比許多人想象中的要好,大多有5%以上的收益。除了基金,市場上還有許多銀行理財、券商理財產品,花一點時間去研究一下,然後再做一個決定,你的每一個現在看來不經意的決定也許都會在未來造成很大的差別。
文/興業全球基金鐘寧瑤