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典當業務量上漲是否正常
銀行表外業務過多、資產錯配,短期借來的錢,投入長期資產中……近期銀行界風起雲涌的變化引發了股市、樓市等領域的連鎖反應,被撬動的還有典當行的市場。
近日,中國青年報記者在北京一些典當行採訪瞭解到,由於季末銀行間流動性資金緊俏,使得門檻低、現錢充足的典當行迎來不少抵押貸款的客戶,業務量與往年同期相比較出現上漲趨勢。
而這樣的場景並非只出現在北京。據媒體報道,在江蘇南京,5月以來,到典當行找錢的客戶就開始多了起來,尤其是6月下旬,各家典當行業務都出現了增長。
在一家典當行貸款的女士說,由於銀行近期到了年中攬儲的時期,銀行方面希望客戶不要動用已到銀行賬面的資金,以此幫助銀行“衝”存款。不得已,該女士選擇到典當行通過房產抵押獲取急需的貸款。
在銀行貸款碰壁的一些個人和中小企業也轉投到典當行獲取貸款。從事服裝批發生意的王先生,由於手頭現金週轉不開無法到浙江提貨,本打算到銀行謀求貸款,但考慮到銀行貸款週期長和近期的市場傳聞,選擇到典當行靠抵押貴重首飾獲取了幾十萬元現金。
“每年6月,銀行信貸收緊都會一定程度上刺激典當行的生意,但今年尤爲明顯。”一位從事典當生意的人士說,“到典當行找錢的多爲中小企業和個人。企業裏又以跟房地產有關的企業和食品企業居多。”
“目前的業務包括房產、汽車典當,以及寶玉石、貴金屬、名錶典當和絕當品銷售業務。”華夏典當行副總經理楊靜琨說。
楊靜琨告訴記者,房產、汽車典當業務,主要客戶是小微企業,用款主體很多情況下是個人名下的房產、汽車,借款用途是用於企業經營,而貴金屬、寶玉石、名錶典當業務,主要客戶是個人,也有部分用於企業經營的情況。
對當前銀行“錢緊”造成典當行生意火爆的觀點,楊靜琨並不贊同。他說,典當行客戶的借款特點是短期、小額、臨時性,與銀行的客戶有明顯的差別。銀行的客戶主要是相對大額、長期的貸款需求,典當行與之有一定的錯位經營性質。6月,華夏典當行的業務量與去年同期相比也僅有百分之十幾的增長,這是企業發展的正常增長水平。
一些分析人士擔憂,如果中小企業都轉投到典當行靠質押貸款,典當行業將面臨資金緊缺的壓力。
對此,楊靜琨表示,目前華夏典當行的註冊資金爲3億元,而典當行的傳統業務旺季是年底前後,業務最高峯尚未到來,目前可以滿足客戶的借貸需求。
相關人士還提到,典當行成爲中小企業和個人貸款選擇對象後,會不會推高典當行的借款息費?
對此,楊靜琨說道,典當行的借款息費包括綜合服務費和利息。現行《典當管理辦法》規定,動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的4.2%,房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的2.7%,財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金的2.4%;加上目前銀行同期利息水平,綜合服務費和利息(簡稱“息費”)水平上限爲:動產不超過4.7%,房地產抵押不超過3.2%,財產權利不超過2.9%。
“目前,華夏典當行執行的息費標準要低於上限要求,房產典當息費爲2.5%/月至3%/月,機動車典當息費爲3%/月至3.5%/月,珠寶玉石、名錶、貴金屬等民品典當息費爲4.7%/月,財產權利2.9%/月。”楊靜琨說。
在他看來,北京典當行業的息費標準,均低於上限要求。短期來看,也沒有上調的趨勢。行業的息費變化主要與行業競爭情況和類似行業利息水平相關。
央行鼓勵銀行支持實體經濟
“在資金短缺的情況下,不管是典當還是小額信貸公司,只能起到一個輔助作用,不是主流的支撐。”中國人民大學財政金融學院貨幣金融系主任張成思說。
他認爲,這次“錢緊”是個短期的現象,只是銀行間市場上的問題。
“和以往相比,央行這次只是推遲了救助的時間。”張思成說。在他看來,推遲的目的,一個是爲了表明銀行不能肆無忌憚地進行產品交易的擴張,這種擴張有很多的期限錯配,借短期的去買長期的,容易出現問題。第二表明中國貨幣總量存量比較大,不能夠讓資金過度地空轉,不支持實體經濟。這是在給銀行一個警示,即資金要更多地去支持實體經濟的發展,而不是在虛擬經濟過程中創造理財產品、在支付理財產品的過程中獲得利益差,應該把貸款更多地貸給有潛力的產業。
對於當前一些中小企業選擇典當行解決現金短缺的做法。中國人民大學重陽金融研究院研究部副主任趙亞贇認爲,這是企業融資途徑不暢導致的,一方面銀行有大量資金閒置,另一方面小企業告貸無門。典當行可以救急,但要承擔一定風險。
他說,如果“錢緊”長期持續下去,銀行會盡力回籠資金,由於製造業不景氣,有可能先被停掉貸款陷入經濟危機,而牽扯影子銀行業務比較深的信託、典當行在回收資金的時候可能會遇到麻煩。
趙亞贇還說,現在有些銀行爲了追逐利潤,將本來應該貸給企業的錢高息借給典當行,然後典當行再以更高的利息放貸出去,增加了企業融資成本。
而這樣的做法也將帶來惡性循環。由於典當行放貸的高回報造成銀行大量資金流入這些影子銀行,造成銀行的資金飢渴,最終加劇“錢緊”。而“錢緊”對典當行是致命的,因爲典當行的利息過高,有相當的風險,雖然有抵押物,但畢竟變現不易,一旦資金鍊斷裂,典當行容易倒閉,也會拖累銀行。
爲了防範金融風險,新一屆政府此前一直強調穩健的貨幣政策。“央行即使今後向商業銀行增援,也不會大量釋放流動性來重蹈覆轍。”趙亞贇說。
對於今年整體信貸市場的預期,趙亞贇認爲,按照目前央行採取的措施,今年信貸環境會比較平穩,既不寬鬆也不緊張。經過這次“錢緊”風波,以後中國金融業會更加成熟,抗風險能力更強。
(來源:中國青年報)