|
||||
新華網北京8月2日電(記者李延霞、李文卉)呼喚已久的人身險費率市場化改革終於拉開大幕。中國保監會2日宣佈放開普通型人身保險預定利率,由保險公司按照審慎原則自行決定,不再執行2.5%的上限限制。至此,我國人身險預定利率終於告別持續14年之久的“2.5%時代”。
預定利率是指保險公司在產品定價時,根據公司對未來資金運用收益率的預測而爲保單假設的每年收益率,通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率。
自1999年至今,我國人身險產品的定價利率一直實施監管管制,預定利率不得超過年複利2.5%。目前這一預定利率早已遠低於一年期定期存款利率,在讓保險公司賺取高利差的同時,由於定價過高傷害了投保人的利益,在一定程度上抑制了保險消費者的消費需求。
對於消費者而言,利率放開意味着傳統險降價時代的來臨。首都經貿大學保險系教授庹國柱表示,放開普通型人身險費率,保險公司可以根據自己的盈利水平和經營水平提高利率,降低保費,提高被保險人的保障水平,對消費者是個重大利好。
“這意味着投保人若要獲得同樣的保障水平,其所需繳納的保費減少,或者投保人用同樣的保費可獲得更高的保障。”他說。
在預定利率上限2.5%的價格保護下,保險公司創新產品的積極性較差,導致壽險產品同質化現象嚴重。“費率改革將激勵保險公司加強產品和服務的創新,向市場提供質優價廉的保險產品,更好地滿足消費者的真實需求。”保監會人身險監管部副主任袁序成表示。
對保險公司而言,改革帶來的風險和機遇同時並存。“從短期來看,費率改革可能推高保險費率,保險公司成本提高,盈利壓力加大,對保險公司經營提出更高要求。”庹國柱說,但長期來看隨着競爭加劇,保費價格降低將有助於提升傳統險對消費者的吸引力,激發保障型產品的需求。
事實上,保險定價利率的僵化已成爲阻礙保險業發展的一大原因。據瞭解,我國普通型壽險產品佔整個壽險業的比重從2002年的44%下降到2012年末的9.2%。“這就是保險產品價格高,保障低,消費者用腳投票的結果。只有讓利率水平回到正常、合理、科學的基準上來,才能贏得消費者。”庹國柱說。
當然,市場化改革勢必會帶來行業風險的加大。爲此,保監會同步出臺了多項配套措施。包括對國家政策鼓勵發展的養老業務實施差別化的準備金評估利率;適當降低長期人身保險業務中風險保額相關的最低資本要求,鼓勵和支持發展風險保障業務;加強人身保險條款和保險費率的管理,將償付能力狀況作爲保險條款和保險費率審批、備案的重要依據,並根據預定利率是否高於規定的評估利率上限,分別採取審批、備案方式進行管理。
(來源:新華網)