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天津北方網訊:對於互聯網金融來說,2014年註定將會是不平靜的一年。在今年剛開始半個多月的時間裏,相繼有蘇寧雲商的零錢寶、微信的理財通上線運行。據不完全統計,目前市場上有各種“寶”達20餘種,在互聯網金融讓普通老百姓對於理財“觸手可及”的背後,其交易的安全性是否有保障?是否會對銀行業產生影響?
各種“寶”蜂擁而至
微信蘇寧加入戰團
15日,微信推出了理財通,在不到24個小時就宣告首批體驗名額已滿。理財通與餘額寶一樣均通過貨幣基金的方式讓投資者獲益,並且能夠實時結算。
據瞭解,微信理財通首隻產品與華夏基金合作,試運行期間每天有8000元的資金存入限額和6000元的轉出限額。用戶通過微信中的“我的銀行卡”,即可購買理財通,理財通主推的兩大亮點爲“零手續費”和“PICC全額投保”。
在同一天,蘇寧雲商旗下的易付寶則推出了餘額理財產品“零錢寶”。“零錢寶”選擇了與廣發基金和匯添富基金旗下兩隻貨幣基金產品掛鉤,用戶可以自行選擇收益率更高的基金產品。但是,一個用戶同時只能持有一款產品。
實際上,自去年阿里推出餘額寶獲成功後,引發了市場上大批同行的跟進。據不完全統計,目前市場上僅直接取名爲XX寶的理財產品已達到20餘隻。不僅百度、網易等互聯網企業接連推出理財產品,天天基金網、基金公司也跟風模仿,各種XX寶屢見不鮮。
收益大多掛鉤基金
“寶”類業績一路飄紅
互聯網公司密集推出的各類“寶”背後,實際上多是不同基金公司的貨幣基金。像餘額寶對接天弘增利寶、微信理財通對接華夏財富寶貨幣、蘇寧零錢寶對接匯添富現金寶和廣發天天紅、百度百賺背後是華夏增利貨幣E基金等。因此,這些貨幣基金收益率直接決定了各種“寶”的收益情況。
受資金面逐漸收緊的影響,貨幣基金7日年化收益率不斷飆高,各種“寶”的業績收益也是一路飄紅。截至本週二,上述各“寶”所綁定的貨幣基金7日年化收益率均在6%以上,約是銀行活期存款利率的18倍。
各類“寶”產品一經推出,即引起了投資者的廣泛關注。但值得注意的是,從客戶體驗的角度來看,餘額類理財產品並非最佳的流動性管理工具。
像支付寶規定,按餘額寶轉出至銀行卡的金額,T+0實時到賬僅支持四家銀行;2小時內到賬僅支持無線端。而不屬於以上客戶的,單筆5萬元以內提現是在第二個自然日24點前到賬。單筆超過5萬元,提交後的下一個工作日內24點前到賬。
微信理財通規定也顯示,在試運行期間每個賬戶每日轉出金額不超過6000元,每日可轉出3次,其中11家銀行支持2小時內到賬,其他銀行則需要1-3天到賬。
相比之下,多數基金公司直銷平臺的實時到賬功能要更爲強大。像匯添富官網的現金寶賬戶支持15家銀行T+0快速取現;華夏基金的活期通賬戶支持19家銀行T+0快速取現,最快1分鐘到賬。
成功案例 聯手互聯網公司基金嚐到“甜頭”
互聯網金融的火爆無疑來自於餘額寶的巨大成功。
據支付寶和天弘基金髮布的最新數據顯示,截至2014年1月15日15點,餘額寶規模已超過2500億元,客戶數超過4900萬戶。相比2013年年末1853億的規模,15天時間,餘額寶的規模就淨增長了35%,用戶數新增600萬,平均每分鐘淨申購300萬元。
這一數字顯示出了互聯網金融的火爆。
而基金公司方面,也看到了和互聯網公司推出各種“寶”的好處。餘額寶對接的是天弘基金的增利寶貨幣基金,以餘額寶最新的2500億元人民幣,按1:6.10的匯率計算相當於409.84億美元,其規模在全球貨幣基金中可排名第14位。
來自wind資訊的數據統計顯示,在2013年12月31日資產規模排行中,華夏基金以2282.67億元位居榜首,天弘基金以1943.62億元排名第二,兩者相距339.05億元。然而僅用了15天時間,餘額寶規模就突破2500億元,一舉超越佔據基金排名首位7年之久的華夏基金,成爲新的行業第一。
發展趨勢 戰場轉向移動端 風險控制待加強
對於互聯網企業來說,抓緊搶佔移動端顯得格外重要。業內人士表示,移動支付和移動理財是未來的趨勢。
提到移動互聯網,微信就是個繞不過的坎。由於微信在移動購物、支付上持續發力,超過6億的微信用戶一旦被激活,其影響可想而知。分析人士認爲,隨着微信理財通的推出,互聯網金融的戰場將由PC終端轉向移動互聯網。
互聯網本來就是贏家通吃,挾用戶令天下。微信用戶數已突破6億,而且跑馬圈地的速度很快,應用場景越來越多,如此一來,留給支付寶的應用場景就越來越少。
而阿里對支付寶的期望不僅僅是衍生出一個餘額寶,更是全面管理個人資金的流進流出。
業內人士認爲,移動支付雖然是趨勢,但是也存在很多限制,例如支付安全問題,目前移動支付行業在風險控制方面還有待加強。
對手出招 銀行牽手基金打響“吸儲大戰”
面對互聯網金融產品的來勢洶洶,“財大氣粗”的銀行也不禁放下了身段,開始與基金公司聯手,突破以往貨幣基金無法實現T+0提現的瓶頸,推出自己的類“餘額寶”產品。
近日,交行與易方達基金一同推出了貨幣基金的“實時提現”業務。該行客服人員介紹說,投資者可以通過該行網點、網上銀行及手機銀行等渠道,實時購買和贖回易方達天天理財A基金。與以往的貨幣基金交易模式不同,這隻基金可以實現7×24小時資金T+0到賬。也就是說,投資者需要用錢的時候,可以隨時將持有的基金份額贖回,贖回的資金可以實時退回到投資者的銀行卡中,每位投資者每日的提現額度最高可以達到20萬元。
平安銀行也推出了類似“餘額寶”的“平安盈”。“平安盈”同樣實現了T+0資金到賬,投資者可直接將“平安盈”內資金實時轉賬到綁定的銀行卡,立即支取現金使用。
各種“寶”瞄準的是“趴”在銀行裏的活期存款,而大筆的活期存款正是銀行低成本資金的主要來源。一旦活期存款大額流失,銀行利潤將被大幅削薄。業內人士表示,短期之內,各種“寶”還不會動搖銀行存款的根基,但銀行,特別是中小銀行,絕不會對此“坐視不理”。以銀行對現有儲戶的“黏性”而言,銀行系的類“餘額寶”產品將成爲網絡金融產品強有力的競爭對手。此外,伴隨利率市場化的推進,將存款利率上浮、推出高收益的理財產品等,都可能在銀行的“吸儲大戰”中成爲常態。(記者苑冰王偉王婷)
幾種理財產品比較
名稱 平臺 對應基金 基金公司 七日年化收益率(截至1月15日) 最新萬份收益(元)
餘額寶 支付寶 天弘增利寶 天弘基金 6.62% 1.7295
蘇寧零錢寶 易付寶 匯添富現金寶 匯添富 6.58% 1.7203
蘇寧零錢寶 易付寶 廣發天天紅 廣發基金 6.95% 1.8375
微信理財通 微信 華夏財富寶貨幣 華夏基金 6.44% 1.7172