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-特色化經營是社區銀行的生命力。社區銀行近距離接觸客戶,更瞭解消費者的金融需求,更能有針對性地提供個性化、特色化的金融服務,推介合適的金融產品
“一種業務的發展模式,歸根到底要取決於目標客戶的需求,根據客戶需求特徵變化、調整。從這個意義上講,不能簡單複製國外銀行業的做法,而應將國際經驗與本地特色相結合,因地制宜,爲客戶提供差異化、特色化、精細化的服務,填補金融服務空白。”面對目前的社區銀行“熱”,中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛冷靜指出社區銀行的實質。
如今商業銀行網點遍佈、網上銀行方便快捷,消費者爲何還要選擇社區銀行?曾剛說,與互聯網渠道相比,在傳統網點中,銀行和客戶面對面的接觸還是不可缺少的,這種更貼近式的交流直接、高效。隨着居民人均收入水平不斷提高,對金融服務的需求出現了爆發式增長,客戶接受服務的方式和習慣也在發生變化,人們愈加習慣於更爲便捷、簡單、高效的服務方式,這迫使銀行變以往“等客上門”爲“主動出擊”,把服務的根扎得更深一些,精耕市場,真正面對面地瞭解消費者的金融需求,把金融服務送到居民身邊,提供特色化服務,如金融產品的延伸服務、錯峯服務等。
社區銀行的理念源自美國,目前美國是社區銀行最爲發達的國家。在美國,存在着爲數衆多的小銀行,一般來說,資產規模在10億美元以下的銀行,都被歸入社區銀行的範疇。從業務模式、經營地域來看,社區銀行主要在有限區域內從事存貸款業務,並依賴於關係融資方法,通過與客戶之間建立長期穩定的聯繫來獲取特定信息。
“社區銀行的核心理念是關係融資模式。”曾剛說,“關係融資是說銀行開展業務不是依靠傳統方式,用評分卡、評分模型衡量客戶,而是更多依賴於和客戶長期接觸、深入聯繫後獲得的‘軟信息’。銀行與客戶的關係更加緊密,更瞭解消費者的金融需求,因此更能有針對性地提供個性化、特色化的金融服務,推介合適的甚至是爲社區定製的金融產品。”
曾剛認爲,隨着利率市場化加快推進、個人財富增長,商業銀行由原來服務大企業,開始轉向更加註重零售業務,希望通過機構下沉,服務小微企業和零售客戶。然而,不少社區銀行僅僅是網點地址坐落於一個社區,但在產品和服務提供、綜合化的服務能力方面沒有突破,還只是遵循原有的拉客戶、理財、貸款的模式,就難談更好發展。
各家銀行踊躍申請社區銀行,第一批獲批的社區銀行也已陸續開業,可以想見,不久社區銀行將會“遍地開花”。門檻、成本相對較低,又能挖掘客戶、營銷產品,各家銀行自然蜂擁而上,然而社區銀行真的是“富礦”嗎?還是借名目擴張網點?曾剛說:“社區銀行必須在激烈的市場競爭中走一條特色化、差異化之路,即在客戶的選擇、業務的定位上與大銀行形成互補。”
爲何在互聯網金融快速發展的同時,還要發展社區銀行這樣的物理網點?曾剛認爲,社區銀行其實是銀行應對互聯網轉型的一種途徑,通過網點的下沉,增強與目標客戶的接觸度。而且,在社區銀行發展中,也可以適度引入互聯網的手段和方法。未來銀行零售業務應該是移動金融與社區銀行雙雙大發展。