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-多建些“陽光平臺”,不僅可以溫暖消費者,也會讓金融業少隱匿一些“黑洞”“暗箱”,多一些升級產品和服務的壓力,在更透明的環境中健康生長
近日,中國保險行業協會開通了“壽險產品免費條款查詢”服務,消費者通過手機掃描二維碼、登錄互聯網等方式,可以查看國內目前64家公司在售2萬多款壽險的條款細則。儘管與媒體期望的“高級檢索”“價格排序”等功能相比仍有距離,但這項工作能有效消除業內假保單欺詐、非標條款營銷誤導等頑症,一定程度上提高投保者的甄別能力,是行業管理者在運用信息化手段強化監管方面邁出的重要一步。
金融產品是非物化商品,識別其真僞貴賤,需要一定的金融常識。而嚴重的信息不對稱,正是許多消費者“被忽悠”“被虧損”的根本原因。
比如,目前新政策取消了銀行對理財產品“剛性兌付”義務,一旦銀行投資失利,消費者可能血本無歸;而許多銀行在發售理財產品時對收益問題語焉不詳,產品投資方向透明度不高,產品存續期信息披露不充分不及時,對不具有相關知識背景的消費者來說,真是“希望與恐懼並存”。
再如,眼下許多基金公司旗下的子公司代特定客戶理財,“神祕人”隱藏在信託計劃背後,與上市公司大股東有着千絲萬縷的聯繫,在股市興風作浪。“私募坐莊拉高股價,公募接盤‘掩護’出貨”,在業內已是可意會不可言傳的祕密,但由於信託持股有保密權利,相關信息不公開,造成公募基金散戶難以擺脫被套牢的命運。
類似問題在金融消費領域,比比皆是。
市場機構與消費者之間,“大戶”與散戶之間,始終是利益博弈的關係。儘管幾年來監管部門在信息透明化方面出臺不少規範措施,但由於缺少可以與市場同步、與消費需求對接的“陽光平臺”,很多規章缺乏可操作性,難以落到實處——保險、理財、證券、債券類產品應公開哪些項目,公開到什麼程度,業內並沒有統一、細化的標準。相應地,由於缺乏信息反饋渠道,對那些信息公開不及時、不全面的傢伙,監管部門也做不到動態掌控、及時懲戒,發現問題多半靠偶然線索,或個案舉報。
強化金融監管需要“信息抓手”。2012年保監會開通12378全國消費者投訴熱線。目前這個渠道收受的保險投訴案件數,已佔全系統投訴量的80%以上。不僅幫消費者維權,還能通過後臺數據分析,找出癥結所在並跟進完善。
而這僅僅是一個號碼的力量。目前,隨着互聯網及移動終端的發展,大數據、雲計算等能在更大範圍爲金融監管提供強有力支持。監管機關主抓、行業協會牽頭也好,委託第三方也罷,完全可以建立一套對金融機構產品信息披露工作進行有效管控的數據系統。從理財產品報備起,監管部門就將相關信息電子化存檔,收錄該產品必須對投資者公佈的收益率、投資方向等,並集合到一個可公開查詢平臺上,使銀行的“承諾”接受公衆監督,讓消費者貨比三家;而對逾期不履行信息披露義務的,系統自動報警,提示監管作爲……
平臺建設費用會不會增加消費者的投資成本?這不應算難題。可以靠經營收費——歐美的車險行業協會在集合大公司產品數據後,銷售給沒有產品開發能力的小公司,以打破壟斷、維護市場的“生態圈”;可以靠行政罰款——違規機構當罰,罰來的錢用作信息平臺建設和維護。退一萬步講,讓金融企業分擔這部分費用也不爲過——他們從百姓身上賺了那麼多錢,是該到查缺補漏、捨出點本錢維護消費者利益的時候了。
請多建些“陽光平臺”吧。不僅溫暖消費者,也讓金融業少隱匿一些“黑洞”“暗箱”,多一些升級產品和服務的壓力,在更透明的環境中健康生長。
《人民日報》( 2014年11月03日18版)