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專家認爲：銀行建立問責制方可堵住假按揭
因爲媒體提前曝光，中國銀行2日匆匆公佈了北京“森豪公寓”6.45億元虛假按揭騙貸大案。這件假按揭案值之大，令人乍舌，但業內人士和專家卻坦言，假按揭普遍存在，在房地產業早就不是祕密，此次中行案件只不過是冰山一角。
專家進一步提出，正是因爲個人住房貸款業務不良率低，各銀行都將之視作優質業務，往往降低門檻，再加上內控制度不嚴，導致內外勾結，虛構銷售合同，騙取銀行貸款。專家認爲，堵住假按揭的關鍵在於嚴格責任追究制度。
所謂個人住房貸款“假按揭”，是指不以真實的購買住房爲目的，開發商以本單位職工及其他關係人冒充客戶作爲購房人，通過虛假銷售方式，套取銀行貸款的行爲。
一位房地產業權威人士告訴記者，假按揭在業內是一種很普遍的“融資方式”。“爲什麼現在一些樓盤一旦有業主不還貸，開發商就主動接過來還貸？因爲開發商害怕被查假按揭。”經濟學家、清華大學教授魏傑直言不諱地說，許多開發商都在做假按揭。
中國社科院城市發展與環境研究中心尚教蔚也表示，自2003年6月央行121文件出臺以來，各家銀行都收緊了對房產開發商的貸款，房產開發商獲得銀行貸款的難度增大，採用這種假按揭手法騙取銀行貸款的情況屢見不鮮，並有上升趨勢。據一些商業銀行的內部調查，假按揭風險已經逐漸成爲商業銀行個人住房貸款中危害最大、發生頻率最高的風險之一。
據媒體報道，中行假按揭案也是因爲審計署的審計才浮出水面的。事實上，2003年，國家審計署在審計建設銀行時就發現了鉅額假按揭，當時審計署在抽查建行廣東省廣州地區8家支行的樓宇按揭貸款時，發現有10億元之巨的貸款是虛假按揭。
尚教蔚指出，假按揭主要是房地產開發商的不法行爲及銀行內部管理及操作不到位造成的。當房地產開發商自身資金實力不強或出現資金流動性困難時，爲了保證項目或其他待開發項目的運轉，在直接融資或向銀行申請開發貸款受限的情況下，利用個人住房貸款申請門檻較低、銀行審查不嚴格等，從銀行套取資金。
魏傑和社科院金融研究所金融發展室主任易憲容也都認爲，銀行“內外勾結”和“內部管理糟糕”是假按揭案涉案金額如此巨大的主要原因。
“開發商把現金套跑了，樓卻扔給了銀行”，魏傑說，到時候，開發商還不起貸款，銀行拿到的只有房子，這相當於銀行被套進房地產業，隱含的金融風險很大。
對於如何防止假按揭現象的發生，南京航空航天大學人文學院法律系孟繁超教授指出，造假者和瀆職者、濫用權力者屢有出現的一個很重要的原因就是其違法的成本太小，他們進行風險和利益的比較，得出違法成本小、守法成本大的行爲準則，利用信息不對稱，利用規則的缺失和不確定性等特點，樹立起只對上不對下、只對少數人不對多數人負責的理念，大行其道。而我們在追求其責任時，往往以行政責任取代其他責任，或者民事責任徒具形式，刑事責任過分“謙抑”，這種情況必須糾正。要嚴格落實貸款責任制，依法追究違法行爲人的法律責任。
他同時建議，由銀行監控貸款資金走向，作爲借款人有權知道其借款是否真正用於建房，但其行使知情權的能力有限，可以通過銀行來監控，銀行通過對開發商的賬戶瞭解資金的去向，發現問題及時採取對策，以防損失擴大。
易憲容也表示，堵住假按揭還是要從銀行自身入手，即便是優質業務，銀行也應該加強審覈，尤其是對負責審批按揭貸款的相關職員要建立嚴格的問責制。
“我在個人房貸業務發展初期就警告過銀行提防假按揭，但並沒有人聽。”早在2001年就對假按揭進行研究的魏傑說，我國從1999年開始大規模發放住房按揭貸款，但是至今還沒有建立完善的個人信用數據庫，這使得假按揭有滋生的土壤。因此，建立完善的個人信用數據庫刻不容緩。
尚教蔚還指出，針對個人住房貸款開辦時間短、風險逐漸顯現、客戶分散等主要特點，銀行及監督管理部門，既要制定切實可行具有可操作性規章制度，又要靈活的、不定期的檢查、稽查。同時對違法行爲，給予重處重罰，徹底打消員工的僥倖心理。把住貸前調查關，按2004年9月銀監會發布的《商業銀行房地產貸款風險指引》中規定，堅持面談制度(貸款行經辦人員與借款人至少面談一次)，確保借款人具有真實的購房行爲與良好的還款能力。把住貸後管理關，建立貸款檔案，對貸前調查不夠充分進行必要補充與監督，儘可能早發現假按揭並及時處理。
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