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跨行交易費、年費、管理費、掛失費、小額賬戶費、零鈔清點費……有統計表明，從2003年6月新的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》發佈以來，銀行的收費項目已猛增近30項。如果以全國有10億個小額賬戶(80%以上銀行客戶爲小客戶)估算，各銀行可以僅憑單方收費行爲年獲利256億元。
4月初傳出消息，中國銀行宣佈跨行查詢收費的“大限”被定到了4月20日。對於這個消息，不少接受採訪的普通百姓在高興之餘，還表現出了“不解渴”的情緒。除了跨行查詢費，年卡管理費、銷戶費、掛失費、補卡費、輔幣兌換費、小額賬戶管理費、大額提現費等諸多收費項目仍然存在，“銀行卡吃錢”的話題再一次被擺上了桌面。
“不教而誅”
銀行卡一年吃錢數百億
“我就不明白了，我自己從自己的賬戶上存錢取錢還要簽字確認呢，怎麼銀行就可以說扣就扣？”鄭女士打電話向《市場報》投訴。由於在股市上賺了錢，鄭女士打算五一期間給兒子買輛新車，節前特意從證券賬戶上轉出了10萬元錢。爲了交付方便，把錢存進了一張一直沒怎麼使用的銀行卡，交給兒子。可兒子挑好車在4S店刷卡時卻怎麼也刷不過去，店裏的工作人員表示可能是餘額不足。第二天，在兒子面前感到很沒面子的鄭女士拿着卡去了銀行，果然，卡上只剩下了9萬9千多元錢，銀行表示由於這張卡欠費，所以打入10萬元後就自動扣款還賬了。“我花錢在銀行開一個戶頭，怎麼到頭來反而欠了銀行錢？”鄭女士怎麼也想不明白，自己一輩子不向人借錢卻欠了銀行的賬。
“這張卡是去年辦的，銀行共收了我10元的手續費和4個季度每季度3元的小額賬戶管理費，加上我查過3次餘額每次0.3元，共計是22.9元。”鄭女士給《市場報》記者細算了一筆帳，“銀行一年從我這一個戶頭上就幹賺了20多元錢的管理費用。現在誰手上沒有個三五張銀行卡？誰家會在每張卡上都存一堆錢？要是誰不小心每月再多查幾次餘額，多跨行取兩次錢，我估計銀行靠收這個錢就賺得盆滿鉢滿。”
北京某高校上大四的學生馮濤也從側面印證了鄭女士的感覺，因爲銀行越來越多的收費令他和不少同學都感到頭疼。“大一的時候，家裏往我的卡上打錢還沒什麼，大二的時候就多了個異地存取錢費，大三大四的時候又多了信用卡年費用、跨行查詢費和小額賬戶管理費，這樣下去我都快用不起卡了。”
在人們還主要用現金購物的時候，銀行爲了推廣銀行卡，提供的服務幾乎都是免費的，然而當人們習慣了包裏隨時揣上幾張銀行卡後，各種收費紛至沓來。業內專家評論：不論銀行的管理費是否該收，大部分客戶對管理費一無所知的情況下，銀行就從人家賬戶中扣費，這實際上涉嫌欺詐，更何況這種行爲還帶有強迫性質。
“嫌貧愛富”
到底是誰在浪費資源？
“我覺得銀行就是嫌貧愛富！”這是《市場報》記者採訪時聽到最多的一句話。由於絕大多數銀行都針對存款在一定金額以上的“VIP客戶”設定了減免各種服務收費項目的特惠措施，所以很多時候年費、管理費等費用的徵收對象大多數都是普通百姓，而收入有限的他們恰恰對此最爲敏感。
“收費是爲了減少睡眠卡，節約銀行系統資源。”這是銀行對外宣佈收取小額賬戶管理費用的官方用語。而對於跨行查詢的收費，銀行更是滿腹委屈。採訪中，銀行方面表示，即使目前3毛錢的收費，還是明顯低於查詢交易的成本。言外之意是說，銀行在倒貼錢爲廣大持卡戶服務，用戶對他們如此低廉的象徵性收費應該心存感激。此外，還有年卡管理費、銷戶費、掛失費、補卡費，有些銀行短信通知客戶要收費、大多數銀行還會限定ATM機轉賬單筆限額以多次收取服務費……
每一項費用銀行都有着光明正大的“解釋”，但對於這些解釋，消費者認賬的並不多。“我們把錢存進銀行，隨時接受查詢就是他們的義務。而且銀行拿我們的錢放貸款，獲得了利潤就應該承擔費用，像跨行查詢、小額帳戶等都有一定的費用產生，這很正常，本來就應該由銀行自己負擔。”
除了對跨行查詢收費的質疑外，小額賬戶的管理費用更是矛盾的焦點。對此，不少消費者都表示，一個居民擁有多張銀行卡，往往是被迫的。比如交通違章罰款必須用工行的，貸款必須用建行的，孩子上學學校要求把贊助費存在農行的卡上。一張卡可能只有一種功效，或者一年只能用一兩次。特別是很多收款單位往往指定銀行開戶，並規定用戶只能去那間銀行繳費，這才造成了多行開戶繳費的局面。
一位銀行業內的朋友告訴記者，其實造成這種狀況的原因與銀行自己爲了拓展業務吸納儲金而進行的“公關”分不開。雖然目前一些銀行推出了“繳費通”之類的業務，但要真正改變這種現狀，還需監管部門出面協調。
“國際慣例”
理由還是藉口？
從跨行查詢到小額賬戶管理費，只要涉及到漲價、收費，就沒有不拿“國際慣例”說事的。然而“國際慣例”究竟是什麼，幾乎沒有人關心。
事實上，國際上雖然確實存在跨行查詢等收費項目，但均受其存在環境制約。花旗等大銀行雖然收取跨行查詢費，但本行的ATM機隨處可見，客戶幾乎不需要跨行接受服務。由於小額賬戶在大銀行會被收取費用，所以不少存戶會選擇在家門口的社區銀行開戶，因爲這些專門針對小客戶的銀行網點雖少但可以提供如代收水電費用等方便的服務，同時他們大都與花期之類的大型銀行有協議，可以借用大銀行遍佈各處的自助系統，存戶們雖然需要交納跨行服務的費用，但社區銀行一般都會以各種形式把相應費用回饋給用戶。
“德國有4萬多家獨立銀行，而我們現在也就是十來家，德國的銀行要積極去爭取客戶、對客戶進行合理定位，有很多銀行專門爲小客戶服務，向低額存戶提供很好的服務。我想等我們這邊的銀行也競爭到這個程度時，向小額賬戶收管理費這種現象，也就消失了”。浙江經濟學院負責人姚先國教授認爲，從市場交易規則上說，銀行對小額賬戶收取管理費的做法是合理的，但這恰恰說明我們的金融系統目前競爭還不充分。
據統計，每年僅年費一項，銀行收入就可達到近百億，衆多收費項目相加，收益更是可觀。“收費向歐美看齊，服務向非洲看齊。”這是一些網友用來調笑銀行收費現狀的話。國內不少金融專家明確提出，作爲銀行機構，最好不要爲謀求自身利益而用“國際慣例”作擋箭牌。
雖說商業銀行也是企業，追求利潤最大化無可厚非，問題是四大國有商業銀行乃至特大型國有企業均由國家出資。在計劃經濟時期，其原始積累來自國家，也來自人民。他們在特定的情況下具有天然的壟斷特性或獨佔某種資源。在其成長過程中，也曾經受到了國家政策的優惠，諸如固話“初裝費”、“機場建設費”、各種“增容費”、“配套費”等等。不能一旦引入市場機制，就急於“與國際接軌”，更不能不考慮中國國情。
其實與跨行查詢費相比，小額賬戶管理費、異地匯兌手續費更應該取消或減免。目前，絕大多數低收入家庭其活期存摺餘額都很少，許多賬戶都有可能被列入徵收“小額賬戶管理費”的範圍。在外打工的農民兄弟，經常要使用異地匯款業務。這些劫貧濟富的收費顯然有失公允。但從市場經濟的角度來看，銀行收費也不無道理。問題是何時收，收多少合理，應該有個科學合理的方案。
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