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天津北方網訊:央行不久前的加息舉措,使得不少市民又開始盤算是否要提前還房貸。業內人士表示,雖然提前還款可以減少利息支出,但市民在提前還款前最好先算筆賬,因為此次加息幅度並不太大,如果感覺自己近期還有大額支出的可能或者比較善於投資,提前還款並不一定劃算。
月還款增加幾十元
在此次加息中,期限在五年以上的貸款利率從原先的5.94%提高到6.14%,漲幅為0.2個百分點。按照目前房貸市場中比較常見的0.7倍、0.85倍和1.1倍基准利率等三個利率檔次計算,新的五年以上貸款利率分別為4.298%、5.219%和6.754%,分別比原先上漲了0.14、0.17和0.22個百分點。
以一筆貸款金額為50萬元,期限為20年,采用等額本息方式還款的住房貸款為例。原先這三個檔次貸款每月還款額分別為3071.69元、3313.33元和3737.88元,總利息額分別為237205.82元、295198.73元和397091.41元。而此次加息後這三個檔次的貸款利率下,每月的還款額分別為3108.99元、3360.57元和3803.01元,總利息額分別為246157.50元、306536.55元和412721.94元。可見,經過此次加息,三個利率檔次每月還款額分別增加了37.3元、47.24元和65.13元,總利息額分別增加了8951.68元、11337.82元和15630.53元。
假設今年年底前央行再次以相同幅度加息,即五年以上貸款利率從6.14%提高到6.34%,則0.7倍、0.85倍和1.1倍基准利率等三個利率檔次的新利率會相應變為4.438%、5.389%和6.974%。而按照這樣三個檔次的貸款利率計算,每月的還款額分別為3146.54元、3408.17元和3868.69元,總共償還利息金額分別為255168.82元、317959.54元和428487.15元。可見,經過兩次加息,三個利率檔次每月還款額分別增加了74.85元、94.84元和130.81元,償還利息總額分別增加了17963元、22760.81元和31395.74元。
提前還款應有理財規劃
『我來給兒子准備提前還房貸的錢,這次准備先還10萬元。』加息當日,記者走訪本市幾家銀行網點都遇到諮詢提前還款問題的市民。
一家銀行網點工作人員告訴記者,這些天經常有市民來諮詢提前還貸的事。按照大多數房貸合同的規定,新利率會從明年1月開始執行,因而臨近年底,提前還款的市民可能會越來越多。
但也並非所有市民提前還房貸都劃算。比如有些市民近期有購車、出國留學等計劃,提前還房貸後,如果到時發現資金不足,再申請消費貸款就不大可能拿到和房貸一樣的『打折利率』了;有的市民每月委托提取公積金來還貸,這樣即使月供增加也基本不會對生活造成影響。另外,有些市民比較擅長投資,通過炒金、炒股等方式能夠獲得比貸款利率更高的收益,這樣將有限的資金提前還貸就不如去投資了。
還款預約需提前著手
計劃在年底前提前還貸的市民要盡早到銀行諮詢並辦理預約手續。
據了解,辦理提前還貸,市民大多都需要提前預約,有的銀行要求提前一個月預約,而在有的銀行,市民在辦理預約手續後,等待的時間可能有幾周甚至幾個月。因而想要在年底前提前還貸,還需要盡早動手准備。
對於提前還貸,有的銀行會要求市民正常還貸時間在半年或一年以上;有的銀行還有一年中提前還款次數的限定;有的銀行則有提前還款金額下限規定。市民可以先看清自己當初簽訂的貸款合同,也可以諮詢一下貸款銀行,事先准備好提前還貸所需的資金和證件等。