|
||||
選對房貸多省錢
面對如此五花八門的房貸產品,如何選擇,房貸族可要算算細賬、貨比三家了。選房貸和選房一樣關鍵,針對不同年齡、收入、消費結構和區域的貸款人,房貸的選擇並不能千篇一律,也並非越省越好。
每月還貸不宜超過收入的一半
買房置業是一筆巨大的開銷,特別是對於處在事業起步階段的年輕人來說,即便已經擁有一定的經濟實力,貸款買房前也要慎重衡量自身的還款能力。目前選擇公積金貸款或商業貸款時,銀行和公積金管理中心都會要求我們提供收入證明,而且只有滿足還款人的月供不得超過收入的50%,纔可能獲得審批通過。在購房還貸的同時,要想保證目前的生活質量,貸款人的月供額度就應該依照這個指標,把月供控制在50%以內,如果是家庭計算,在家庭收入的20%至35%比較合適。
收入越是穩定,這個貸款月供比例可以設置得越高。比如家庭收入在5000元左右的首次置業家庭,月供不宜超過2500元,最好在1800元至2500元。
還款時間可適當延長
購房包括了首期款和月供款。比較合適的方式是減少首期款,增加貸款。這樣利息支出肯定會多,但是對於身處事業起步階段的年輕人,開支大收入低,減少眼前的壓力,就顯得非常有必要了。
對於貸款年限和貸款金額,都可以適當增加,建議貸款期限在15年至20年比較合適。雖然利息支出會比較多,但是每期還款金額少,壓力較小。特別是對比所有貸款利率來說,房屋貸款始終是最低的,完全可以利用如此優惠的貸款利率,用銀行的錢為自己積累財富,將自己日常節省下來的資金放在收益率更好的投資產品上。
等額本金等額本息,合理選擇
年輕人適合等額本息還款法,經濟基礎佳者適合等額本金還款法。
等額本息還款法,所還總利息雖然較多,但因為每期還款金額平均,前期的還款金額不會太大,對於年輕人來說,用錢的地方很多,還款減少些,會減少對生活的影響和衝擊。
等額本金所還的總利息較少,還款金額每月從高到低逐漸減少,但前期還款壓力大,比較適合目前經濟實力比較強的借款人。特別是35歲以後的投資者,經濟實力較強,眼前還款能力充足,單純從節省利息的角度來選擇,等額本金法顯得更加實惠更加合適。
等額遞增和等額遞減
目前還款能力較弱,但是已經預期到未來收入會大幅增加的人群適合這種。比如很多年輕人需要買房,並且工作業績不錯,雖然以目前的收入負擔房貸較困難,但是考慮到未來昇遷後收入會大幅增加,可以采用等額遞增還款法。相反,如果預計到收入將減少,或者目前經濟很寬裕,可以選擇等額遞減法。
用足公積金轉賬還貸
因為公積金貸款含政策性補貼的成分,貸款利率在加息前比商業貸款要低不少,所以在申請購房組合貸款時,貸款人應該盡量用足公積金貸款並盡量延長貸款年限,即使昇息後增加了月供,相比較也還是很劃算的。在享受低利率好處的同時,最大限度地降低每月公積金的還款額,最大限度地縮短商業貸款年限,在家庭經濟可承受范圍內盡可能提高每月商業貸款的還款額。這也是目前用得最多的房貸組合。
慎用提前還貸
提前還貸,表面上節省了未來利息的支出,但是卻使自己失去了利用房貸獲取低廉貸款利率的大好機會,也失去了利用負債的杠杆效應、給自己積累增值的資本的可能。建議盡量不要使用提前還貸,寧願將准備提前還貸的資金用做投資,積累財富。
如果仍然希望提前還貸,也應該提前歸還貸款利率較高的商業貸款,盡量多享受公積金等更加低廉的貸款利率。
降息還是昇息,選擇有所不同
目前貸款一般直接使用浮動利率,但是也有部分可以自由選擇固定利率或浮動利率,在未來有較強的昇息機會的時候,選擇固定利率相對繳納的利息會比較少。但是如果未來降息的空間較大的時候,選擇浮動利率會更好些。
新房比二手房享受更多優惠
究竟是買二手房還是買新房?這是許多年輕人首次購房時面臨的選擇。從房貸的角度來說,新房在首付、利率等方面都享有更多優惠,一些銀行甚至不願接手二手房的房貸業務。此外,對於使用公積金購房的人群來說,購買二手房還可能比買新房受到更多限制。