馮海寧

　　近來，北京、上海、廣東等地多家銀行已提高房貸利率下限，將首套房利率較基准利率上浮5%~10%。有些銀行還同步調高第二套房貸利率，較基准利率上浮20%甚至更高。記者致電南京部分銀行房貸部，獲知房貸利率上浮實際上早已開始。(10月17日《第一財經日報》)

　　在存款准備金多次提高、准備金率繳存基數擴大、差別准備金率動態調整、存款增長放緩等綜合因素影響下，銀行信貸政策在房貸市場的主要反映是兩點：一是提高了房貸利率下限，尤其是將首套房利率上調；二是一貸難求，購房人即使符合限購等各項政策要求，也很難從銀行拿到貸款。

　　這種現象由於抑制了需求，顯然有利於房價回歸合理價位。不過，在抑制投機性需求的同時，也打擊了部分民生需求，即首套房利率提高和一貸難求，影響了部分人居住權益的實現。畢竟，保障性住房『僧多粥少』，相當一部分人還需要通過商品房來保障部分人的居住權益，這就既要求降低房價，也需要降低首套房購房人的負擔，比如說，房貸利率。

　　但現實情況是，一些商業銀行單純追求自身的經濟效益，沒有顧及首套房購房人的購房負擔和貸款難度。在筆者看來，這不僅阻礙了首套房購房人居住權益的實現，還歪曲了宏觀調控的本意。其實，宏觀調控的意圖很清楚，抑制投機投資性需求以遏制房價過快上漲，並不是有意去打壓民生需求。無論是新『國十條』還是『國八條』，在信貸政策方面著力點主要是限制二套房及以上房子的房貸。

　　房貸業務向來是銀行眼中的優質資產，銀行何以提高房貸利率或者不放貸？從表面上看是銀根緊縮的結果，但銀根緊縮並不等於銀行沒有資金，恐怕是銀行有了更賺錢的業務。更為蹊蹺的是，中國房貸市場似乎接近於停滯，但從各銀行2011年中期業績報告數據來看，14家上市銀行中，大部分銀行上半年個人住房貸款佔個人貸款總額比重均不低於60%。既然購房人一貸難求，上半年銀行的個人住房貸款比重為何還是這麼高？這一現象值得我們反思。

　　如果聯想到銀行熱衷於銷售理財產品，就會意識到，在銀根緊縮的背景下，不少銀行通過房貸來搭售理財產品。這種典型的『捆綁銷售』現象，在今年3月曾被監管部門緊急叫停，但很多銀行依然在暗地裡操作，即誰買銀行理財產品，有限貸款優先向誰發放，至於是不是首套房急需貸款，銀行則不管不顧。

　　據《福州日報》10月17日報道，有市民反映在銀行申請房貸時，遭遇了房貸『潛規則』，『被購買』了6000元的『理財產品』。盡管經辦銀行對此給予否認。不過，業內人士透露，在監管部門『明令禁止』後，一度較為普遍的『捆綁銷售』已由『地上』轉入『地下』。

　　毫無疑問，多家銀行無論是提高房貸利率，還是一貸難求，銀根緊縮只是其中一個原因，根本原因還是銀行只求利潤，缺乏有力監管和道德約束。在筆者看來，銀行房貸政策的趨利性調整，尤其是打擊首套房需求，既增加了宏觀調控的風險，又增加了保障性住房供應的壓力。

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