十年前，一場驟然而降的支付危機，將一家成立僅4年的銀行推到了瀕臨倒閉的邊緣……

　　十年後，在痛定思痛之後，這家銀行切實堅守『三服務』市場定位，不斷創新金融產品和服務，逐步成長為樂山人信任的『市民銀行』。

　　這家銀行，就是——樂山市商業銀行。

　　他們的當家人，就是剛過不惑之年的楊志敏。

　　在樂山，有14000多家中小企業和農戶把樂山市商業銀行當成了『娘家』，行長楊志敏就是他們的『貼心人』。

　　關注小微企業：

　　不怕沒額度，就怕沒思路

　　去年以來，國內中小企業面臨著融資難的困境。小微企業融資難點在哪？其關鍵在於小微企業的特征及貸款需求與銀行傳統的公司信貸體系並不完全匹配。樂山市商業銀行小微企業信貸業務和村鎮銀行的快速發展，為破解這一困局帶來了希望。截至目前，樂山市商業銀行小微企業貸款餘額47億元、佔全行貸款餘額的60%，較年初增長23.4%，超過全行貸款平均增速，樂山市商業銀行真正成為了『小微企業的伙伴銀行』。

　　『針對中小企業融資，我們提出了「當小微企業及時雨」的全新理念，用零售金融服務的特長解決小微企業金融服務問題，扶持中小企業發展。』楊志敏說，對於樂山市商業銀行這樣的中小城商行來說，中小企業的事就是銀行的事。

　　客戶需求多元化，傳統銀行『萬精油』式的營銷既費馬達又費電，不但銀行做起來很累，客戶需求也未得到及時有效滿足，兩頭不討好。在深入調研的基礎上，樂山商行對市場進行細分，選擇自身具有一定比較優勢或發展潛力的市場，有針對性地建立專業化的機構和團隊，打造專業化的產品和流程，進行批發式營銷。如此一來，針對目標市場的定位更突顯、產品更專業、服務更輕騎、運轉更高效。與此同時，樂山商行在做好小企業金融服務監管『六項機制』的同時，還創新『政府主導、協會規范、企業自律、銀行參與』多方聯動機制，改善並營造小微企業良好的整體經營環境，用專業化的金融服務來實現對線上、面上小微企業的集中式、批發式金融服務。

　　『為中小企業服務，我們只要遵循「大數法則」和「收益覆蓋風險」兩個基本原則，能給企業開綠燈就開綠燈，一切從服務企業的角度出發。』楊志敏和他的團隊實踐了大量極富創新性的信貸解決方案——先後推出了互保、聯保和信用等11種抵押擔保方式，解決了小微企業在融資過程中擔保難的問題。

　　正是在『做中小企業貼心人』這個服務理念的指導下，楊志敏帶領樂山商行以支持中小企業發展為己任，主動加強與經信、統計、工商等部門聯系，加強與市內外中小企業擔保公司的合作，積極拓寬擔保范圍，擴大擔保及授信額度，創新推出『聚金池』『存惠多』『快易貸』等金融產品，較好地解決了中小企業融資難、貸款難、結算難等問題。

　　與此同時，泡菜支行、汽車支行等一系列打開企業上下游產業鏈的新型銀行應運而生。自2003年樂山市商業銀行推出主要面向個體工商戶、小微企業主、農戶的貸款扶持業務以來，已累計向社會各界提供信貸支持500多億元，涵蓋了制造、建築、交通、旅游、農產品加工等行業。截至目前，樂山市商業銀行的小微企業客戶已經達到10000多戶。

　　在楊志敏的倡導下，樂山市商業銀行從傳統銀行的『警察式監管』轉變為『伙伴式服務』，開闢了財富大課堂，普及現代金融服務知識，幫助小企業主提高理財意識。『銀行貸款資源稀缺的總體形勢將持續一段時間，但是服務小微企業和農戶，不怕沒額度，就怕沒思路。』楊志敏說，『不管何時，樂山市商業銀行都將提供豐富的金融資源，為更多小微企業解決現金燃眉之急，與小微企業共同成長。』

　　正因為一直堅持服務草根，在支持地方經濟社會發展的同時，樂山商行自身也實現了較快發展，經營實力、盈利實力和抗風險能力顯著提昇。截至目前，樂山商行資產規模達到190億，各項存款餘額135億元，當年已實現經營性利潤3.6億元；跨區域設立異地分行1家，控股2家村鎮銀行，營業網點45個，員工600餘人。

　　關注田間地頭：

　　村鎮銀行成為行業標杆

　　2011年9月6日，全國村鎮銀行培育監管現場會在成都召開。當天上午銀監會副主席周慕冰率部分與會人員趕赴樂山市商業銀行旗下的仁壽民富村鎮銀行調研。仁壽民富村鎮銀行甘心做好草根，真心服務農村，用心對待農民，全心為了民生，『三農』貸款佔總貸款的76.6%，服務『三農』特色十分鮮明，成為全國村鎮銀行的一個標杆。『單筆貸款最高不超過200萬元，最少的僅3000元。在深入市場調研的基礎上，創新推出了「銀行+公司+農戶」、「銀行+協會+會員」等6種擔保營銷模式，辦一筆貸款只需要1到2天。』楊志敏驕傲地說，正因為措施得力，仁壽民富村鎮銀行在開業第二年(2009年)就實現了盈利。

　　按照『背靠城市、面向農村，城鄉一體化』的戰略選擇，樂山商行加快向農村市場延伸機構布局，直接面向三農的網點達到28個。同時，積極爭取村鎮銀行試點，發起設立樂山嘉州民富村鎮銀行，以務實舉措支持樂山統籌城鄉發展和新農村建設。

　　『我們根據農戶特點，聯動農產品加工公司、飼料經銷商、種養殖基地、專業擔保公司、農村專業合作社等，開發農貸小額新產品，大膽創新服務方式。』楊志敏告訴記者，2010年，市中區支行通過市供銷社平臺介入農村專業合作社，累計拓展農戶聯保體23個，發放農戶聯保貸款213戶，貸款餘額753萬元，涉及竹編、雞鴨魚豬飼養、蔬菜種植等產業，有力地支持了農民增收和農業發展；沐川支行則是結合縣域經濟特點，抓住當地正在創建四川生態經濟強縣的契機，依托沐川優質的林業資源，以『森林資源資產抵押』為核心創新金融服務，摸索出『公司+合作社+農戶』的信貸新模式；沙灣支行采取『背包』送貸到鄉間、服務『三農』到田頭的方式拓展農村市場，以碧山鄉為起點將農戶聯保貸款滲透輻射到沙灣區所有鄉鎮，使廣大農戶享受到普惠的金融服務。

　　『仙芝竹尖、藍雁食品、哈哥兔業、羅城牛肉等一大批農業產業龍頭企業都得到了我們的涉農金融支持。』楊志敏如數家珍，『以羅城牛肉公司為例，就由當初的牛肉加工小作坊成長為樂山牛肉加工的龍頭企業，年加工牛肉1萬頭、肉制品130萬公斤，產值5000餘萬元。』今年，國家整體壓縮村鎮銀行設點，但樂山市商業銀行推出的蒲江村鎮銀行僅用一個月時間拿到了批文，由此再次證明了樂山市商業銀行在村鎮銀行建設上的成功。

　　服務市民生活：

　　差異化、特色化發展樹立良好品牌

　　2010年4月10日，樂山商行成立了樂山第一個汽車金融中心。中心涵蓋汽車銷售、消費各個環節，集汽車按揭、擔保、保險、信息發布、優惠活動、車友俱樂部等於一體，致力於為廣大市民提供透明、方便、快捷的汽車貸款『一條龍』、『一站式』金融服務。截至目前，中心發放各類汽車按揭貸款1858筆，金額1.6億元。

　　2010年7月6日，樂山商行與中小融鋪公司合作設立微小貸款中心，推出『誠相貸』、『心相貸』2種3款微貸產品。產品一改過去傳統的擔保抵押貸款模式，以『純信用』為特大亮點，同時具有申請快捷、手續簡便、還款靈活、服務完善的特點，受到廣大企事業單位職工、個體工商戶的歡迎。截至目前，已發放786筆、金額6936萬元。

　　『切實堅持以客戶為中心、以市場為導向，積極創興產品和服務，力求通過專業化、特色化的服務滿足廣大中小企業及市民大眾多樣化金融需求。』楊志敏向記者透露，一個普通的貸款者只要提供相應的學歷、收入、職務、信用程度以及資產證明，只要1-2兩個工作日就能辦理下來一筆貸款，最高貸款金額可以高達百萬。川報集團記者孟梅攝影華小峰

　　|記者手記|

　　城鄉並進：

　　打造本土金融一張名片

　　初見楊志敏，就看到他一臉陽光的笑容。簡單、快樂、陽光、快捷，是他給樂山市商業銀行的定義，他嘴邊常說的一句話是『甘心做草根，真心為民生』。對於其他金融機構不看好的農村市場，楊志敏卻說，農村是廣闊天地，越做越有興趣。把一個瀕臨倒閉的城商行做成樂山市的金融名片，楊志敏踐行了自己的諾言——做小微企業和農戶的貼心人。