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抵押品不足、財務管理不健全等小微企業自身特點與銀行傳統信貸條件之間具有天然衝突,而這一衝突的化解情況直接關系到銀行信貸大門能否為小微企業打開。令人欣慰的是,本報調研組在調查采訪中發現,銀行機構、監管機構以及地方政府部門正在攜手力促這一問題的解決。
小微企業融資難,很大程度上是因為自身信用水平不高,大多數小微企業缺乏傳統信貸模式中必需的抵押品;財務管理不健全,大多數小微企業甚至缺少規范的財務報表,同時,抵押品與信用評級又是傳統銀行信貸模式中所必需的條件。
小微企業的特點與銀行傳統信貸條件之間天然的衝突,使大量小微企業在銀行信貸市場門前止步,而這一衝突的化解情況直接關系到銀行信貸大門能否為小微企業打開。令人欣慰的是,本報調研組在調查采訪中發現,銀行機構、監管機構以及地方政府部門正在攜手力促這一問題的解決。
化解抵押品不足風險——
小微企業也有定制版信貸模式
小微企業在創業初期風險最大,但風投、擔保機構、保險公司的介入增加了風險分擔和緩釋機制
江蘇蘇州吳江佳潔噴織有限公司是一家有10年歷史的小企業,讓這家企業與銀行密切聯系的是2008年國際金融危機。當時國際市場的極度疲弱讓這家企業幾乎面臨絕境,雪中送炭的是中信銀行江蘇分行盛澤支行。
常言說,『沒有金剛鑽,別攬瓷器活』,是什麼樣的金剛鑽讓這家銀行敢於雪中送炭,而且是一家小企業呢?
盛澤支行行長孫志榮說,敢這麼做並非見義勇為,而是因為他們針對小企業的特點對傳統信貸模式進行了調整,針對小企業的評級不再簡單地以抵押品來衡量,取而代之的是一套綜合評級辦法。
以佳潔噴織有限公司的貸款為例,中信銀行靈活配置擔保條件,廠房、貨物庫存、其他企業擔保被納入考核,與此同時,企業主的人品、交際圈以及來自公開信息和個人征信系統的信息也納入了評級考察范圍。
實踐檢驗了盛澤支行的做法,據孫志榮介紹,截至2011年底,全行347戶小企業客戶佔支行總授信戶80%,授信金額達到18.69億元,佔支行總貸款規模的60%,小企業貸款累計發放120億元。同時,沒有出現一筆逾期和不良貸款。
為了解決小微企業普遍存在的抵押品不足、無法滿足信貸條件的問題,中國銀行四川省分行牽頭推出一種金融機構聯盟的運作模式,即以中行為核心,涵蓋專業擔保合作、中銀聯合直投等多種合作方式,為小微企業提供信貸、風險投資等多樣化融資服務。
『小微企業在創業初期風險最大,但風投、擔保機構、保險公司的介入增加了風險分擔和緩釋機制。』中行成都高新技術產業開發區支行行長周國華說,金融機構聯盟模式組合比較靈活,既可以同時進入,也可以分時段操作,目的是從源頭上給小企業一個規范的融資渠道,從而在長期上形成一個無縫的產品鏈接。
據介紹,目前四川省共有400多家融資擔保公司,中行四川省分行已與其中41家建立了較為穩定的合作關系,合作筆數約500筆,業務規模超過42億元,佔全省融資擔保餘額的3.8%。作為金融機構聯盟模式的基礎,與擔保公司的合作,不僅擴大了中行的客戶資源,還有效實現了風險緩釋目的。
應對信息不對稱難題——
ATM機也是信貸調查員
銀行可為交易市場加設ATM機或POS機以及其他搭配的金融服務,逐步培養小微企業養成符合銀行信貸准入的結算習慣
在企業信息的核實方面,銀行是通過外部條件來判斷企業實力,比如稅收、銀行結算等。有些小微企業沒有向銀行融資的經驗,發展規劃不規范,財務制度不健全,而銀行在業務操作上有較為嚴格的要求,這種信息不對稱的情況是小微企業難入信貸大門的一個主要障礙。
與中信銀行通過專用信貸模式為小微企業貸款打開大門不同,工商銀行更加側重於從解決市場信息不對稱的角度化解小微企業自身特點與銀行信貸條件之間的衝突。
『如果在一些專業交易市場附近沒有銀行網點,我們可為交易市場加設ATM機或POS機以及其他搭配的金融服務,既方便企業結算,還可在銀行系統反映企業真實的流水,逐步培養小微企業養成符合銀行信貸准入的結算習慣。』工行東莞分行公司業務部高級客戶經理朱屹說,通過對目標客戶進行正規引導,使其真實經營情況通過結算在銀行得以體現,這有利於銀行更加准確地判斷企業融資需求與償債水平。
廣東東莞市大嶺山中莆木業有限公司(木材事業部)總經理、廣東省莆田商會副會長鄭亞通說,『木材市場裡以現金交易居多,通過銀行安裝在企業的POS機進行操作,雖然很多商戶沒有財務報表,但銀行可以根據交易記錄判斷商戶的經營狀況。』
『不少小微企業主無法獲得銀行認可的評級是因為不了解怎麼做纔能保持一個良好的信用記錄。』朱屹說,『針對這個問題,我們也在通過各種渠道普及信用知識,幫助客戶增強信用觀念,避免影響信用記錄的情況發生。』