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不久前,記者接到一條發自朋友的『邀約』短信,內容大意是邀請記者『湊份子』購買某城商行發行的專屬理財產品,人均入股50萬元,共4人參與。這款投資門檻200萬元的理財產品投資期限為96天,預期年化收益率為4.8%。
目前,隨著短期理財產品數量減少和收益率下降,抱團購買高端理財產品的人不斷湧現,成為理財市場的一種新現象。
此前,不少人青睞短期理財產品,原因是這類產品期限短、收益不菲。然而,自去年年底銀監會密集監管這類理財產品以來,其發行數量銳減。去年9月,期限在1個月以內的短期理財產品發行量接近800款,今年4月,僅有73款。為了留住固定大客戶,不少銀行加快步伐推出『專屬』理財產品。據了解,該類理財產品的認購門檻普遍超百萬,收益率從4.5%到6%不等。有人認為,這類理財產品是『有錢人玩的游戲』,對缺少閑散資金的投資者來說,不妨『湊份子』購買。
通常情況下,『湊份子』的形式有兩種,一種是由一名投資者發起,私下進行二次資金的募集,大家本著風險共擔、利益共享的原則參與,簽署一份協議,對出資人、出資額、風險及收益等情況進行說明。另一種是由銀行開設『第三方賬戶』,在『抱團購買』時將資金存入這個賬戶並以賬戶個人名義進行投資,一旦產品到期,銀行會自動進行本金和收益的分配,再將錢回存進單個子賬戶。選擇這種方式的投資者需要向銀行繳納一定的賬戶管理費。
看似精明的方式其實存在潛在的風險,華夏銀行北京分行理財經理王?認為,『「湊份子」購買理財產品涉及受益權難分配的問題。比如兩人湊集100萬元購買理財產品,按照銀行與客戶簽訂的協議,最終受益人僅為和銀行簽訂協議的人。任何客戶私下的二次募資,銀行是不認同的,這種做法存在不確定性且不受法律保護。』
由於假設約定僅僅停留在口頭上,可能會出現糾紛。法律界人士提醒投資者注意以下幾點:『湊份子』理財要盡量找自己的朋友或者親戚,相互之間有一定的了解;在將自有資金轉入發起者賬戶之前,一定要簽署集資理財協議;在轉賬時,一定要保留轉賬對賬單,作為理財產品到期後資金分配的憑證。
值得關注的是,『湊份子』理財不僅僅出現在購買銀行理財產品時。隨著理財產品種類的增加,基金、信托、實物黃金等都出現了『集資』購買的情況。『一來避免重復交易產生的手續費,二來購買的門檻變低了。』記者的朋友在短信末尾說道。
然而,王?卻提醒投資者:購買理財產品,強調的是量力而為。門檻高的理財產品意味著客戶需要有與之匹配的風險承受能力,在銷售前,銀行會對此進行測試。如果理財產品需要湊錢購買,就意味著單個客戶投入的是自己大部分甚至全部的資金,但自身並不具備相應的風險承受能力。『一旦發生風險,損失會比較大。所以我不建議客戶采用這種形式購買理財產品,超過自己能力范圍的投資行為不可取。』王?說。