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分析買房養老並不靠譜
很多成都市民認爲,只要現在多買幾套房子,多存點錢,到時候一樣可以讓退休生活很富足,但有幾個風險值得注意。
趙偉說,存錢養老最大的問題是,能活多大歲數誰也沒法確定,到時候退休前存的一筆錢,有可能會很早就被花完了,也有可能一直省着花,到最後去世前還有一大筆錢沒有用。
對於現在準備“以房養老”的人來說,必須有一個前提,那就是到去世前房子價格不能大幅下跌,否則“以房養老”就失去可能性。有研究資料顯示,到2025年以後,中國城市化發展到一定程度,新買房子的絕對主體就是結婚買房的年輕人。但中國近十幾年來一直處於超低生育率,這就意味着2025年後結婚買房的年輕人大幅減少。況且由於獨生子女政策,許多家庭變成二合一,這些年輕人不需要再買房子,甚至許多獨生子女家庭因婚姻而節約出一套房子並把它推向市場。與此同時,新中國第一次嬰兒潮人口開始大規模步入死亡年齡,老年人的房子開始大量推向市場。一邊是急劇減少的房子需求,另一方面是快速增加的房子供給,故有分析家認爲中國房價在2025年前後有大跌。而現在,中國房價正處在高位運行階段,購房成本很高,現在買房子而未來房價不確定,也給養老資金帶來不確定因素。
提問
商業養老險到底能買麼?
“自從延遲退休的話題被廣泛討論後,前來諮詢的市民比平常多了好幾倍,養老險銷量也比平日增加了30%左右。”趙偉稱以往六、七月份都是保險傳統的淡季時間,而最近市場對於養老險的關注達到空前的高度。但商業養老險能否終身領取?會不會因通脹影響未來生活?
據記者瞭解,目前的商業養老險爲了迎合市場的需求,紛紛推出了靈活領取的功能。投保人可以根據自己的需求與保險公司約定從什麼年齡開始領取養老金,也可以選擇一次性領取,也可以按月或者按年進行領取。
例如投保人與保險公司約定,從50歲開始領取養老金,可以一次性領完,也可以按月或者按年,總共領取15年,那麼一旦退休年齡延遲,到65歲退休時,這份合同已經失效了,必須重新購買。
“現在商業保險有一個發展趨勢,從現在的固定時限領取,變成終身領取。”趙偉說,這樣的終身領取,不管什麼時候退休,可以一直保障到去世。以一款終身領取的產品爲例,投保人30歲開始,每年投入1萬元,共交10年共計10萬元,到60歲時,通過年年返還加分紅,複利累計再生息,賬戶裏面的養老金已經達到22萬元。61-88歲期間,每年可領取養老金1.8萬元,在88歲時,還可以退還10萬元本金。如果投保人沒有活到88歲,那麼就會以身故金的方式返回本息。
從目前的養老體系來看,在領取社保養老金的基礎外,爲了保持更好的退休生活,商業養老險正成爲重要的有效補充。“終身領、靈活領”的特徵也成爲了商業養老險的未來發展趨勢。華西都市報記者王矜陳黎
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