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羊城晚報記者許方華圖/新華社
手上有牌,現金不足,通過按揭的方式買車的買家比例將會提高。目前國內銀行進入降息通道,今年6月份,央行三年來首次下調了貸款基准利率,7月份,再次調低貸款基准利率,這對於汽車按揭購車更加是利好。
不過記者了解到,目前在廣州,一般傳統形式的銀行貸款購車已經較為少見,因為傳統銀行貸款審查較嚴,對客戶的資質審查很嚴格,審批流程和時間相對較慢,可能會因此影響交車時間。通過銀行按揭購車目前主要采取的是信用卡分期付款的方式。而消費者除了可以選擇直接對銀行接口按揭購車外,還可以通過各個汽車品牌自身的汽車金融公司貸款。按揭購車時選擇銀行還是金融公司?如何選擇車貸組合?選擇什麼時機『貸』?要做聰明的『車奴』,也需要一些竅門。
汽車金融公司貸款方案豐富
豐田金融公司的工作人員黃先生告訴記者,目前珠三角一汽豐田經銷商的威馳與卡羅拉庫存較大,經銷商都希望與豐田金融溝通,商量怎麼制定金融方案來提昇銷量。黃先生表示,以往豐田金融公司很多的金融方案是一汽豐田、廣汽豐田廠家牽手金融公司進行的,而今年的貸款方案大部分都是經銷商主動聯系豐田金融公司制定的。記者采訪獲悉,今年不少一汽豐田車行都推出了零利率、零月供的優惠方案,但由於是經銷商自身的經營行為,因此有一定的差異性。比如廣州的永佳豐田車行針對卡羅拉、花冠、威馳所推出的是兩種不同的貸款方案,方案一是『首付50%,1年貸款期限,一年後再付50%,0利息0月供』,方案二是『首付30%,2年貸款期限,0利息』,而廣保豐田主推卡羅拉零利率貸款方案,雖然與永佳豐田一樣,都有兩年的免息期限,但是首付有30%與50%兩種方案供消費者選擇。據透露,廣汽豐田也有部分經銷商與豐田金融合作,針對凱美瑞、雅力士開展車貸優惠活動。而這樣的零利率、零月供方案實際上是經銷商的促銷方式,中間產生的利息由經銷商替消費者墊付給金融公司。由於這種方式節約了幾千元的利息,因此相對於一次付清車款的客戶來說,申請貸款的消費者在購車時得到的實際優惠會略少一些。
上海通用別克安驊馬場店總經理沈宇輝告訴記者,像上海通用較早開展汽車金融業務的品牌,如今客戶對汽車金融接受程度已經很高,『不少車主通過車貸來實現跨級消費。原計劃是買凱越,一看車貸很方便,就昇級買了輛君威。』這樣的消費者大有人在。在二手車置換上,車貸也成為很多消費者的選擇,『零利率、零首付』已變成了一種常態促銷手段。而按照目前的主流車貸方案,一般10萬元車型月供只需要兩三千元,『有的A0級小車月供更只需要300-500元,非常抵買!』
在一汽豐田、廣汽豐田車商以貼息手法換取銷量的同時,還有部分合資品牌廠家為了降低貸款門檻,選擇與一些成熟的金融公司合作。鈴木汽車就是一個典型的例子,該廠家今年開始與通用金融公司合作開展車貸業務。由於鈴木汽車的主力車型大多在10萬元左右,而通用金融拓展的業務基本集中在5萬元規模的小額貸款市場,這令鈴木車商大為受益。記者走訪市場發現,各大品牌汽車金融的優惠方案漸多,目前把車貸方案作為主要宣傳方式在展廳顯著位置進行推廣的車行也越來越多。除了廠家與金融公司、銀行合作推出的貸款方案這一道『例牌菜』之外,經銷商逐漸成為制定車貸方案的主角,他們更加積極與金融公司或者銀行合作,根據車行的經營狀況來制定靈活的金融方案。
信用卡車貸不收取利息
今年車市淡季佔多,市場各種汽車貸款促銷大戰硝煙彌漫已成慣例。記者從廣州一汽豐田、上海通用、上海大眾等汽車4S店獲悉,如今通過貸款購車的新車成交比例普遍多達三四成。而目前最為流行的貸款購車方式有兩種,一是信用卡車貸,二是汽車金融公司車貸。
記者調查發現,目前廣州主要有三家銀行推出信用卡汽車貸款產品:招商銀行的『車購易』、建設銀行的龍卡汽車卡和民生銀行的『購車通』。『招行「車購易」的對象絕大部分是持有招行信用卡的客戶。不過要申請「車購易」服務,這些客戶一般都要持有信用卡一定時間,具備一定信用度。』招行工作人員表示,『招行的「車購易」,不需要另行申請其他信用卡辦理。這項服務在全國推廣。』民生銀行的工作人員也透露,該行的『購車通』也不用特意另開一張信用卡,該行的大多數信用卡可以直接開通辦理此項業務。建設銀行的信用卡車貸與以上兩家銀行不同。『建行的信用卡汽車貸款業務,並不是建行的信用卡就可以辦理。客戶必須開通建行龍卡汽車卡,纔能夠享受到此項服務。』建行工作人員表示,『建行的信用卡汽車貸款業務目前只在廣東省推行。越來越多的人通過這種方式貸款,效果非常不錯。』
三間銀行的信用卡汽車貸款都有一個共同點———不收取貸款利息,但要繳納一定的手續費。該費用銀行一般進行一次性扣除,計算的方法就是手續費率乘以貸款金額。手續費的多少一般是由貸款期限與貸款車型所決定。另外,信用卡車貸對車型有所限制,要求客戶到指定的4S店,購買指定的車型。銀行大都是指定一些較受大眾喜愛的汽車品牌。招行、建行與民生銀行的相關工作人員都表示,信用卡汽車貸款已經成為一種很受客戶歡迎的汽車貸款方式。一般客戶前來辦理汽車貸款都會選信用卡貸款,主要因為用信用卡進行汽車貸款資金周轉更靈活。建行部分支行的相關負責人還透露,『目前辦理信用卡汽車貸款的客戶群體一般都是25至30歲左右的人,這個年齡階段的客戶消費能力是最旺盛的,而且觀念相對開放,想讓自己盡快享受到擁有汽車的樂趣。』
豪車貸款購車比例有望提昇
在今年第一季度,豪華品牌的銷售情況總體明顯更紅火一些。隨著豪車的入門級車型逐步將觸角伸進中高級車市場,豪車之間、豪車與中高級車之間的競爭也越來越激烈,各豪車品牌也更多地推出了特色金融服務以適應市場需求。記者從本地不少豪華品牌經銷商處了解到,其實不少車主並不差錢,但出於種種原因,照樣貸款買車。並且,根據不同品牌4S店反饋的情況記者發現,豪車品牌貸款購車的比例總體上甚至要高於其他非豪華品牌。雷克薩斯駿佳店展廳經理陳楚鵬表示,在廣州限牌的大背景下,今後豪華車貸款購買的客戶比例應該會增加。『無論車牌來源是拍賣還是搖號,人們的購車目標都會往高端品牌靠,一些資金暫時緊缺的客戶,貸款購買是不錯的選擇。』
記者調查發現,雖然購買豪車的車主有很強的消費能力,但與人們慣常思維相反的是,並非錢不多纔貸款購車,很多多金人士也加入了貸款購車的行列,不少豪車4S店所提供的貸款購車比例數據高於其他一般品牌。特色貸款方面,像新上市的進口大眾新途銳就提出了首付20%,享一年零利率的車貸服務;奔馳Smart新上市的龍年版車型,依然推行『大喜驚城』按揭貸款服務,只要首付39999元,就可享受免一年月供,送一年保險,贈一年燃油卡的優惠。而全新2012款的奔馳E級轎車如果做按揭,首付只要三成,可享長達36個月、低至3.99%的利率。根據記者了解的情況,豪車品牌推出的這些特色貸款,雖然看起來優惠比例沒有一般品牌那麼大,但以豪車車價為基數計,優惠幅度還是相當給力的,這也給消費者帶來很大吸引力。
據廣州仁孚店有關人士介紹,為了存留資金周轉而貸款購車的消費者數量不少,主要消費群體也是以企業主及高層商務人士為主,他們對手頭資金的流動性相對有較高要求,因此,碰到有優惠的貸款購車政策,往往會采取按揭購車的方式。同時,購買群體的年輕化也是貸款購豪車比例上昇的原因。據記者了解,這部分群體除了所謂富二代以外,多數是有較高收入的人員。購車時,愛面子是很多人的內心需求。考慮到未來的收入穩定豐厚,他們將目標瞄准了豪車,希望至少較長的時間內能一步到位買到自己中意的車型,因此不少年輕人更傾向於選擇按揭購豪車。另外,當前豪車價格門檻逐漸降低,也使得不少高收入的群體開始將選車的目光瞄向豪車品牌,廣州寶悅的市場部人士表示:『中高級車的消費群可能不夠實力一次性購買豪華車,但以他們的收入月供一臺豪車應該不成問題,所以這部分人也是我們的目標客戶。』
TIPS———
記者了解到,銀行信用卡車貸的手續費率經常有變化,而且不時會針對某些品牌推出優惠費率、甚至0費率的活動,不同的車型,銀行給出的費率也不同,如招行『車購易』對於奧迪A4L的手續費率目前是:1年期5.5%,2年期10.5%,3年期13.77%。而建行前段時間面向其信用卡持卡人推出了汽車生產廠商補貼手續費的信用卡購車分期付款業務,東風日產的騏達、頤達、驪威、逍客、駿逸、軒逸等車型最低首付30%淨車價,1年期0手續費,24期4.5%手續費。因此,選擇信用卡車貸的朋友,應留意銀行這方面的優惠活動,能省下不少錢。
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三家銀行的
信用卡車貸介紹
民生銀行『購車通』
『購車通』分期購車分期總金額區間為50000-1500000元,根據品牌車型不同,分期金額區間不同。持卡人的分期額度由本人信用卡使用情況和資信狀況綜合決定,非持卡客戶汽車分期額度將視本人資信狀況和擬購買車型,由民生汽車分期管理系統快速審批後決定,客戶可在本人汽車分期額度內任意選擇分期總金額。購車最低首付款比例為購車價格的25%(不同合作品牌車型最低首付款要求不同),且首付款不可用民生信用卡支付。『購車通』服務提供12期(月)、24期(月)和36期(月)分期付款服務。客戶無需支付利息,僅需支付分期付款手續費。手續費總金額=分期總金額×手續費率。客戶在還款期內,於分期款發放後每年的第一期賬單還款日按一定比例償還手續費,本金從第一期賬單還款日開始分期償還,每期償還同等額本金。
合作品牌:豐田、寶馬、吉利、現代、路虎、雪鐵龍、沃爾沃、雪佛蘭、本田、馬自達、日產、吉普、斯柯達、別克、奔馳、大眾、凱迪拉克、英菲尼迪、標致、帝豪、鈴木、奇瑞、斯巴魯、奧迪、克萊斯勒
招商銀行『車購易』
車購易業務分期總金額區間為30000元-350000元,持卡人可在本人分期額度內任意選擇分期總分金額(須為1000的整數倍),該額度由本人的信用卡額度,資信狀況以及信用卡使用情況決定。購車首付比例最低為購車價格的30%(根據不同的車型,首付比例會有差異),且首付金額需以非招商銀行信用卡支付方式支付。車購易服務提供包括但不限於12期(月)、18期(月)、24期(月)、36期(月)等形式的分期付款服務。手續費總金額=分期總金額×手續費率(手續目前根據產品不同將采取分攤和一次性的方式收取)。參與車購易業務必須投保三個險種:盜搶險、第三者責任險、車損險。
合作品牌:豐田、本田、標致、雪鐵龍、鈴木、現代、斯柯達、雪佛蘭、一汽大眾、上海大眾、奧迪、起亞、吉利、吉普、道奇、日產、榮威、MG
建設銀行龍卡汽車卡
建設銀行龍卡汽車卡提供12期(一年)、18期(一年半)、24期(二年)、36期(三年)購車分期服務。購車分期金額區間一般為20000元———200000元。建設銀行將根據持卡人的信用行為和消費還款情況,決定審批是否通過及審批通過金額。首付比例最低為淨車價的30%(根據不同的車型,首付比例會有差異),且首付款需以現金或借記卡方式支付。持卡人手續費=分期金額×持卡人手續費率(手續費一次性計入分期購車後的第一個月賬單)。持卡人辦理購車分期需要投保機動車輛全車盜搶險和車輛損失險,投保期限與分期期限相同。
合作品牌:馬自達、奧迪、現代、起亞、一汽大眾、進口大眾、東風本田、帝豪、全球鷹、英倫、長安鈴木、東南三菱、斯巴魯、東風雪鐵龍、斯柯達、中華、廣汽本田、北京奔馳、東風標致、一汽轎車、東風日產、別克、吉普
四類主流車貸業務對比
第一類抵押貸款
就是將自己的房產或有價證券什麼的抵押給銀行(也可以包括親朋好友的存款),然後取得一定數額的貸款。其實這個和車貸關系不大,只要有抵押,銀行風險少,一樣樂意借錢給消費者。
優點:
1.因為有抵押價值存在,所以不需要強制購買什麼保險以及提供公證擔保之類手續,費用相對節省一些,而且汽車的所有權也是個人的。
2.有了高於貸款價值的質押,對銀行來說不僅審批容易,並且放款時間相當比較快。
3.對上牌、車輛保險等項目一般不會指定,車輛產權和保險受益人也不是銀行。
缺點:
1.需要有高於貸款較大價值的抵押物品,所以這對於不少人群特別是年輕人而言有些門檻過高。
2.同時存在一定的貸款風險,畢竟抵押銀行的物品價值遠遠高於貸款額度,如果不按時還貸款,銀行有權處理抵押物。
2012年銀行貸款基准利率如下,六個月至一年(含)為5.6%-6%,大部分銀行是在此利率基礎上上浮的。一至三年(含)為6.15%,當然這個利率也是大部分是上浮的。一般來說,一年期利率大概是7.05%左右。所以這種貸款適合那些有抵押的中高檔車用戶。
舉例
以寶馬5系(2012款)523Li豪華型為例,指導價格49.46萬元,那麼如果貸款30萬元,一年期的利息按7.05%大概是21150元。雖然利息費用不低,但解決了資金與購車之間矛盾。
第二類信用卡車貸業務
利用自己已有信用卡申請車貸業務,或向有車貸業務的銀行申請信用卡車貸。
優點:
1.不要財產抵押,手續方便靈活。
2.一般審批時間在7-15天左右,個人信用良好的放貸更快。
3.無須利息,手續費一次性收取,以招商銀行為例,一年期手續費5%,二年期為10.5%。碰到銀行促銷活動時期,手續費還可以下調。甚至有時還能夠免手續費。
缺點:
1.指定品牌或車型甚至經銷商,以招行的『車購易』為例,目前與招行合作的汽車品牌包括本田、標致、現代、大眾、通用、奧迪、奔馳、寶馬等,對於覆蓋到的車型,招行亦有明確的規定,對於部分品牌和款型還需要在指定車商處進行購買。建行的龍卡購車分期付合作品牌包括本田、馬自達、現代、東風悅達、大眾、東風標致等。
2.一些經銷商也借機減少優惠,這雖然無明文規定,但實際購車中常常碰到。
3.大部分信用卡貸款會指定車輛保險種類,基本接近全保,而且不管貸款多少,保險第一受益人是銀行。如果理賠數字大於銀行首肯部分,就需要報請銀行通過。這無疑也會帶來一些用車麻煩。
舉例
以本田CR-V 2012款2.0四驅經典版為例,指導價格是21.78萬元,那麼如果你首付五成,那麼就需要支出11.78萬元首付款,剩下10萬分為1年或2年期還清。而且必須第一次就付清第一期車貸分期款。比如2年期為例,第一期為4166元,手續費以正常7.5%計算(通常一般不會有10.5%這麼高),第一次需要付出129466元(不包括保險費用、還有其他上牌以及購置稅等手續費用)。
第三類汽車金融公司車貸業務
汽車金融公司貸款金融服務已經成為拉動銷售的主要方式之一。知名品牌:上海通用、一汽大眾、上海大眾、東風雪鐵龍、東風日產、奇瑞等多家汽車公司也紛紛推出或准備推出自己的貸款購車業務。
優點:
1.無需財產抵押,但一般要求當地戶口或已婚有住房,這樣審批程序更容易通過。
2.直接和購買品牌的經銷商打交道,所有手續辦理便利,一般不會有搭車收費(但不排除一些汽車金融公司的收費項目)。
3.貸款利率和同期銀行貸款利率差不多,但不少汽車金融公司為促銷品牌旗下車輛,一般推出一年首付50%,一年後付清其餘50%的政策,這樣就基本不要車主支付利息了。
缺點:
1.審批流程較長,通過率不是太高。
2.需要交納房產還有夫妻雙方收入證明以及日常水電開支等流水證明,如果這一個環節某項證明有缺失,基本很難通過車貸審批。
3.只能在汽車金融公司旗下購買所屬車型,有時候還是指定車型,比如上海大眾一個時期可能是POLO,另一個時期也許就是帕薩特。
4.保險基本是全保,第一受益人是汽車金融公司。
舉例
以上海大眾帕薩特為例,2011款1.8TSI DSG御尊版指導價格23.98萬元(優惠各地不同,這裡忽略不計),首付款50%,需要支付12.98萬元,剩下11萬元一年後還清,無需支付任何利息費用。但保險必須全保,同時第一受益人也必須是汽車金融公司。
第四類正常銀行車貸業務
就是按正常車貸程序像銀行提出貸款,然後獲批就能買車,因為風險大、利潤少,目前很多銀行已經不涉足傳統車貸業務。據記者了解,目前廣州只有建行、中行等少數幾家銀行的個人業務當中有車貸項目。
優點:
1.貸款時間比較長,可以3年甚至5年。
2.對於律師、醫務人員、公務員等穩定高收入工作崗位,銀行一般順利放款。
3.沒有指定品牌,車輛抵押給銀行,大部分情況無需其他財產抵押,只要出示房產以及資收入金證明即可。
缺點:
1.首付比例一般要求四成甚至五成。
2.車輛抵押給銀行,搭車費用較多,比如指定裝GPS定位全保等等。
3.利息是正常貸款利率,一般沒有利率優惠。
舉例
以一汽奧迪A6L 2012款TFSI舒適型為例,指導價格為44.66萬元,首付24.66萬元,20萬貸款3年的話,每個月本息合計5800多元。對於那些收入較高,職業比較穩定的人群來說,這個貸款方式也比較合適,周期也比信用卡車貸稍長一點。
總結
四種車貸各有所長,像信用卡車貸是我們最為普及的一種方式,而汽車金融貸款50%首付,50%一年後免息方式也值得大伙考慮。像抵押貸款適合於中高端車型消費群體,而銀行車貸的話,現在銀行資金控制很嚴格,除非優質或穩定工作群體纔能申請貸款。
許方華