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作爲我國第一家國務院試點的消費金融公司,北銀消費金融公司積極落實中國銀監會關於“創新服務,惠及民生,促進消費”的要求,努力打造差異化運營模式,在提高百姓生活品質,促進消費增長方面,做出了積極貢獻。特別是2012年,公司與人力資源和社會保障部下屬的《中國培訓》雜誌社共同發起“北銀助業貸”項目,在幫扶貧困家庭學生就學,助推職業技能教育事業發展方面,發揮消費金融公司獨特作用。
創新服務助力職業教育
自1999年,國務院開始啓動由政府主導、財政貼息,銀行與高校共同操作的專門幫扶高校貧困家庭學生的貸款。經過幾次政策調整和改革,基本上建立了以高校經濟困難學生爲主體的資助體系。但是,對職業技能培訓、社會培訓機構的學生和高校中非貧困家庭學生提供的無擔保無抵押的信用貸款產品極其有限,而一些不正規的公司所提供的針對此類人羣的貸款也存在價格畸高收費不合理等現象。
針對目前市場上此種情況,北銀消費金融公司充分挖掘教育培訓領域市場的需求,不斷同教育培訓領域的合作伙伴溝通探索,最終,以面向各類教育培訓人羣、多樣性的還款方式、有針對性的申請條件,推出無擔保無抵押的教育培訓代理產品。其中“北銀助業貸”項目就是公司在監管部門的正確指導和大力支持下,對職業教育和技工技師學校做了認真細緻的調查與研究,並與人力資源和社會保障部下屬的《中國培訓》雜誌社共同發起的項目。該項目讓消費貸款進入職業技能教育領域,共同支持學生提升素質,有效地配合了國家專業技能人才培養戰略計劃的實施。在業務起步之初,即在市場上取得了良好的反響,並且成爲了北銀消費金融公司的特色產品。
北銀消費金融公司的教育貸款業務不同於傳統的銀行助學貸款,具有非常明顯的優勢和特點,主要體現在:
首先是靈活的辦理模式。助業貸只需申請人提供有效身份證明,即可申請。具有“申請手續簡單、辦理流程簡短、申請材料較少”,即“簡、短、少”的特點。在中低收入家庭看來,助業貸無需抵押和擔保,提供身份證和相關收入證明,就可以輕鬆獲得,再也不用到處求人,再也不用到銀行抵押財產而耗時耗力。
其次是科學合理的價格。消費金融公司用於貸款發放的資金,目前的主要渠道是從商業銀行拆借,資金成本平均爲6%,加上3%運營成本,公司貸款成本約爲9%左右,而對學生的貸款利率爲10%左右,較銀行高而比社會上擔保公司和小額貸款公司的25%左右的貸款利率還是低很多。
三是靈活特色的還款。北銀消費金融公司提供的還款方式有等額本息、等額本金、按月付息、到期一次還本等等,以特定還款方式滿足客戶個性化需求。針對那些即將走上工作崗位,或處於實習期工資少的大學畢業生或“充電一族”,公司還提供有前低後高的彈性還款、寬限期還款和機構貼息學員無息分期等特色的還款方式。“寬限期產品”向客戶提供3-12個月的“寬限期”,寬限期內只付利息,例如6000元一筆貸款,前三個月每月僅支付60元,大大減輕了學生生活壓力。
由於助業貸款的發放對象是來自中低收入家庭、需要培訓和接受技能教育、進而加快就業步伐的學生,因此,此類貸款所產生的社會意義尤爲重大。自2012年6月以來,在不到半年的時間裏,北銀消費金融公司共發放助業貸款近萬筆,金額近1.5億元,爲6000多個貧困家庭提供了幫助,多家院校和培訓機構與北銀消費金融公司合作,社會影響力顯著。
嚴控風險做好信用教育
北銀消費金融公司制定了嚴格的規章制度、完善的業務流程和堅實的風控機制。
公司首次嘗試“代理模式”的運營思路,即學校作爲公司的代理人,接受學生諮詢、申請,並將有學生簽字的申請書傳輸給北銀消費金融公司,北銀消費金融公司進行中端審覈、放款和後端貸後管理。公司作爲貸款發放單位,對貸款予以審覈,審批通過後把加蓋公章的貸款合約書相關文本郵寄給學生,並辦理貸款發放手續。按照監管單位的規定,個人消費貸款應採取受託支付方式,將款項支付給合作機構,防止資金被挪用。因此,北銀消費金融公司並不會與申請人進行面籤,也不會把資金打給學生,這是消費金融公司與傳統銀行信貸業務辦理時最大的區別。
公司嚴格遵守合作機構評級規定,對即將開展合作的教育培訓機構進行全面瞭解,收集擬合作的教育機構全部可獲取的資料,覈實辦學或者經營資質,對於無辦學資質或者超出範圍經營的機構,或過去有過不良記錄的院校,堅決不允許開展教育貸款合作。對存量合作教育機構的評級定期更新,依據新的評估級別,隨時調整合作模式,包括業務流程、產品價格等。
在系統上,公司建設信貸系統的“前端外圍頁面”,即前端作爲信息錄入和接收,無法真正進入到北銀消費的核心信貸系統,從系統設計上保證了核心系統信息的安全性。
公司不斷完善教育貸款業務監督控制制度,嚴格授權管理制度,嚴格准入權限,加強檢查監督。採用“渠道經理”制,專人定期對所負責的渠道進行巡查,包括培訓、受理問題答疑、合規檢查、資料保管和交接等。公司對教育貸款從業人員實行輪崗制度和強制休假制度以加強內部監督管理。進一步完善風險防範機制,完善業務報表及系統跟蹤,爲渠道人員及內審人員定期檢查代理機構或者公司業務人員提供依據及手段。
在風險控制上,除了常規的消費貸款內部審覈、貸中貸後管理等,此次合作的教育貸款更注重對機構管理層、機構教學人員、所有學員進行貸前信用風險教育,樹立正確的信用觀念、形成良好的信用習慣。北銀消費金融公司多次組織學校一起向學生進行信用教育,常常強調“知識改變命運,信用成就人生”。
惠及多方創造和諧社會
“北銀助業貸”項目讓學生、家庭、學校、社會甚至國家都成爲獲益者。
萬餘元或者是數千元的學費,可能對於大部分人來說,並不是一筆很大的數字,可是對於來自貧困地區、渴望求學的孩子來說,就是一個很沉重的包袱,新華教育集團一位校長曾經無奈的說過:“一萬多元,孩子就能在新東方烹飪學校通過一年的培訓,成爲一名合格的廚師,每個月就有幾千元的收入;沒有這一萬元,孩子就可能流入社會或者待在家裏面。一份穩定的工作,正常人都該享有的生活就在前方,可以看得到,可是就差這點錢,孩子的路就斷了,我們也爲很多孩子減免學費,可是杯水車薪。”
很多來自貧困地區的孩子,藉助教育貸款的支持,接受教育,完成學業後,有了一份穩定的工作,既保障了自身的生計、也成爲了家庭的頂樑柱,很多家庭的生存問題,就得到了解決。利用收入來償還貸款,對他來講,不同再向家裏伸手要錢,可以自力更生,也是一種人生的鍛鍊。很多人可能不瞭解,一份穩定的工作對於一個貧困的家庭具有多麼大的意義。
民辦院校的發展,繁榮了我國的教育事業,也是對公辦院校的一個有益補充,但是,一般民辦院校很難獲取政府的補貼或者相關撥款。在當前招生與就業的大形勢下,民辦院校,特別是職業技能和技工學院,招收到的學生大多爲家庭困難者,拖欠、緩繳、甚至減免學費是一個普遍現象,對於僅靠學費收入生存的院校來講,是一個沉重的包袱,也制約了院校的進一步發展。
和諧社會,倡導的是誠信,但是中國的誠信教育相對比較缺乏與滯後。北銀的助業貸,可以在幫扶貧困家庭的同時,讓學生在走出校門之前,培養良好的信用意識,積累良好的信用記錄,爲日後房貸、車貸的順利辦理做好基礎,爲社會培養了一批誠實守信的公民。
一個誠實守信的民族,纔是一個有希望的民族;一個家家戶戶都安居樂業,有書讀、有班上的社會,纔是一個健康和諧的社會。擁有這樣一個民族和這樣一個社會的國家,纔是一個興旺發達、充滿信心的國家。
消費金融公司在國外已有幾十年的歷史,在個人信貸領域,與信用卡、銀行零售貸款三分天下,可是在中國纔剛剛起步,是一個新生事物,它的業務範圍與銀行貸款相似,可是辦理模式卻新穎靈活,希望我們可以通過此次報道,讓更多的人瞭解消費金融,走進消費金融。
記者褚丹寧實習生殷天舒