|
||||
信用資源只有在互信的基礎上才能持續生長,不斷注入信任的正能量,構建銀行和消費者之間互信互利的契約關係,實現全社會信用資產的增值。
日前,媒體從商業銀行渠道證實,央行新版個人徵信報告已經上線。相比舊版沒有規定負面記錄有效期而導致事實上的“終身制”,新版的最大變化就在於,明確了信用卡、貸款逾期記錄留存的時間爲5年,且從2009年10月開始算。這無疑讓許多消費者鬆了一口氣。
近年來,隨着觀念的更新、消費的升級、金融產品的豐富,刷卡消費、貸款買房等方式已經成爲許多人尤其是年輕人的生活選擇,國人的錢包裏,現金少了,但各種銀行卡多了。由此帶來了消費的便利,但也產生了信用風險,透支額度、逾期不還等問題也多了起來,成爲社會信用建設面臨的新課題。
負面記錄的存在,既有損銀行利益,但更影響消費者的生存與發展。因爲逾期記錄,在買車買房時貸款受阻、享受金融服務時受限,成爲不少人的煩惱。這裏邊,固然有故意違規牟利的情況,但更多時候,逾期是因爲消費者不瞭解銀行規則、不注意還款時間,有的甚至是因爲暫時經濟能力不濟。總之,因爲一時的無心之失,長期生活在負面記錄的陰影中,對消費者不公平,也不利於社會信用的修復與生長。
打破逾期記錄的“終身制”,劃定5年的觀察期,消費者若持續5年按時足額還款,可還回信用清白。這實際上是用發展的眼光看人,以開放的姿態處理社會關係,相比“一事定論”“一棍子打死”的僵化做法,開啓了銀行與消費者之間動態平衡的利益格局。
從國際經驗看,個人信用報告中的逾期信息設定一定保存期限,而不是永久保存,也是一種通行慣例。在歐美各國,大部分負面記錄保存期限爲7年,破產記錄保存10年。我國去年公佈的《徵信管理條例(第二次徵求意見稿)》也規定,徵信機構對採集的個人不良信息的保存期限爲5年。事實證明,信用資源只有在互信的基礎上才能持續生長,不斷注入信任的正能量,構建銀行和消費者之間互信互利的契約關係,才能從根本上減少失信違約現象,實現全社會信用資產的增值。
展望未來趨勢,中國將越來越深入地構建信用社會。作爲一項基礎工程,個人的信用報告就是人們的第二個身份證,其應用將逐漸涵蓋貸款、保險、租房、就業、福利保障等各個方面,“無信不立”的古訓將展現全新的時代涵義。因此,從公民到社會管理者都應增強信用觀念,探索和完善以人爲本的信用制度,讓信用資源成爲幸福生活的新動力。
本報特約評論員李力言