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“我一直擔心不能再辦個人房貸,現在終於可以放心了。”昨日,家住重慶市南岸區融僑半島的樑先生高興地說,他多年前一不小心發生的信用卡拖欠記錄,已經在個人信用報告裏看不見了,他有望順利地從銀行辦到貸款等信貸業務。重慶晚報記者瞭解到,新版個人信用報告最近在全國上線運行,不良信用記錄只存檔5年。
污點怎麼來的?
樑先生稱,2002年大學畢業剛參加工作,一家銀行的工作人員上門推銷,他就辦了一張信用卡,信用額度爲2000元。
拿到信用卡時快過春節了,樑先生持信用卡在商場買了電視機等家電,兩三天就把信用額度用完了。
在還了第一個月的最低還款額度以後,樑先生的經濟便接不上了。“我一直拖欠了大約半年時間,最後在銀行再三催債的情況下,我找朋友借錢把信用卡欠款還了”。
使用這張信用卡,讓樑先生付出了代價。2006年買房找銀行申辦房貸,均以“曾出現惡意拖欠”爲由遭拒絕……“當時沒有保護個人信用的意識,讓我至今都很後悔。”
前段時間,他急需向銀行申請個人消費貸款,再次專門去查詢自己的個人信用報告。“我拿到報告一看,2002年發生的信用卡拖欠記錄沒有了”。
能查到哪年的?
爲何會有這樣的好事?並不是樑先生運氣好,而是個人信用報告悄然發生了改變。
中國人民銀行重慶營業管理部有關人士透露,個人徵信系統的新版信用報告已經上線運行,在新版個人信用報告中,只展示個人最近5年內的逾期記錄。
那麼是不是2007年至今的記錄都能查詢呢?答案是否定的。
新版個人信用報告還有一個重大變化:逾期記錄並非起始於2007年,而是將逾期信息的起計時點定於2009年10月。
也就是說,市民現在去拿到個人信用報告,上面只有2009年10月之後的逾期記錄,之前的負面信息已刪除。不過,5年期限的起點是從逾期還款者還款完畢那天起,若一直拖着沒還,說明逾期還在發生,也就不受5年期限限制。
爲何設定爲5年?
個人信用污點保存時限爲何是5年呢?國務院法制辦去年7月份公佈的《徵信管理條例(第二次徵求意見稿)》就規定:徵信機構對採集的個人不良信息的保存期限爲5年,自不良行爲或者事件終止之日起計算;超過5年的,徵信機構應予刪除。
個人信用報告中的逾期信息設定一定保存期限,而不是永久展示在個人信用報告中,也是一種國際慣例。比如,美國保存7年。
個人信用報告還有哪些作用?
對於一位普通市民來說,個人信用報告有些啥用途?記者瞭解到,現在個人信用報告除了找銀行申辦房貸、辦信用卡等有借款性質的業務以後,還在多個領域有重要作用。信用記錄幾乎涉及到個人每一項重大經濟活動中,如果沒有良好的個人信用記錄,很多事可能都辦不成。
作用1
找工作
一些單位招聘時,已經把政審材料改爲個人信用報告,尤其是銀行、保險、證券等行業,大多數在招聘時都要求提供個人信用報告。部分企業在招聘財務人員時,也要求應聘者提供個人信用報告。
在國內許多地區,個人信用報告已成爲求職材料中不可缺少的內容。以湖北爲例,湖北省政府曾出臺《湖北省個人信用信息採集與應用管理辦法(試行)》以後,不僅部分人找工作要提供個人信用報告,連評先進也要查個人信用報告。
作用2
開賬戶
“股指期貨投資者在申請開戶時,也要求提供個人信用報告。”知情人士稱,金融期貨交易所已要求期貨公司對股指期貨自然人投資者進行適當性綜合評估時,明確“投資者可以提供近兩個月的個人信用報告或者其他信用證明文件作爲誠信記錄的證明”。
人民銀行徵信中心爲股指期貨開戶申請人提供了社會版個人信用報告的查詢。市內有期貨公司人士稱,在辦理股指期貨開戶申請時,會對申請人進行綜合評分,若個人信用報告有污點,就會扣15分。
作用3
租房子
爲了解租房當事人的信用情況,防範出租房屋風險,現在已有房屋出租人要求承租人出示個人信用報告。
重慶市內一些房產中介稱,已有部分房東要求租房者提供個人信用報告。此舉主要是讓租房者證明自己比較誠信,一不會故意損壞屋內設施,二不會逃房租。
市民如何維護個人信用報告?
既然個人信用報告如此重要,那麼市民怎樣才能維護自己的信用報告呢?記者瞭解到,維護好自己的個人信用報告也有技巧。
技巧1
這樣修復不良記錄
有了個人不良信用記錄,可以採取這些措施———首先,避免出現新的逾期。銀行在判斷一個人的信用狀況時,通常考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現了逾期還款,但此後都按時、足額還款,這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。
其次,若手頭的信用卡出現了逾期,千萬不要採取註銷信用卡的方式來解決,應該採取正常使用、正常還款的方式,因爲一旦信用卡逾期以後被註銷,有可能會被銀行認定爲“惡意透支”。
技巧2
這樣查詢信用報告
個人作爲信用報告主體的基本權利,人民銀行徵信中心可以向個人提供本人信用報告查詢服務。
市民可以到所在地的中國人民銀行各地分支行、徵信分中心查詢。
在查詢個人信用報告時,帶上自己的有效身份證件的原件及複印件就可以了,其中複印件要留給查詢機構備查。
在查詢時,還需如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。
技巧3
這樣提出異議申請
市民發現個人信用報告記載的內容有誤,可以提出異議申請。
在提出異議申請時,要本人親自到現場提出異議申請,只需帶上自己的有效身份證件的原件及複印件就可以了,其中複印件要留給查詢機構備查。在查詢時,你還需如實填寫個人信用報告個人異議申請表。
也可以委託他人提出異議申請,代理人應攜帶委託人和代理人有效身份證件原件及複印件、委託人授權查詢委託書、授權委託書公證證明或委託人近一週的信用報告。
若市民對異議處理結果仍然有異議,除了可以向人民銀行徵信部門反映、向法院提起訴訟,還可以向當地人民銀行徵信管理部門申請在個人信用報告上發表個人聲明。
哪些可能產生
信用污點?
個人信用報告對於市民個人來說很重要,那麼哪些行爲可能會導致個人信用污點呢?市內部分商業銀行人士透露,從他們日常審批個人信貸的情況來看,發現市民的個人信用報告中,出現個人信用污點主要集中在這幾個方面。
按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄。
信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄。
按揭貸款、消費貸款等貸款利率上調以後,仍按原金額支付月供,從而導致還款金額不足,由此產生的欠息逾期。
市民在爲第三方提供擔保時,由於第三方沒有按時償還貸款,所以造成擔保人有逾期記錄。
個人信用報告還會記錄法院部分經濟類判決。因此,欠賬等經濟糾紛也會影響信用記錄。