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近期,國家發改委下發了銀行卡刷卡手續費下調的徵求意見稿,希望通過降低刷卡費率讓利於商戶來刺激消費、拉動經濟增長。但下調幅度約23%~24%,不是傳言的30%。
但是降低銀行刷卡手續費是否合理是一個需要深入考慮的問題。收費項目若不合理,就談不上收費水平高低;但合理的收費項目,就要利用合理機制制定合適的收費水平。銀行業的收入結構就要進行優化調整,提高非利息性收入,如收費業務佔資產、收入和利潤的比重都將進一步提高,這既是中國金融體系在市場機制作用下的必然結果、銀行業轉型的必然結果,也是中國銀行業國際化的必然結果。
雖然有10多年的發展,當前中國銀行卡產業發展中迫切需要解決的問題依然是進一步改善受理環境。只有受理環境得到改善的情況下,才能提高消費者持卡消費和商戶接受銀行卡的積極性,銀行卡消費對中國經濟增長才能起到更大的促進作用。所以說降低銀行卡刷卡手續費不僅僅是對於商業企業構成重大利好,將會大大減輕企業、商戶的運營成本負擔。同時,降低刷卡手續費後將促進銀行卡的發展,既方便了商戶,也方便了持卡人。
另外,對於銀行、銀聯和髮卡行來說,降低刷卡手續費表面上減少了收入,但卻促進了銀行卡的發行,銀行卡數量增加帶來的收入將會抵消刷卡手續費降低減少的收入。因此雖然影響銀行利潤的增長,但銀行卡數量規模的擴大,不但使刷卡手續費總額不會下降,而且還增加了刷卡手續費以外的銀行卡收入,總體算賬銀行是賺的。
但是,通過降低銀行卡刷卡手續費來拉動消費,絕對不能成爲唯一的手段。
看看我們的鄰國———韓國,其銀行卡產業於1988年漢城奧運會前後開始啓動,亞洲金融危機後加速成長,2000年後呈現迅猛增長態勢。在持續的快速增長後,2003年爆發了信用卡危機,政府積極採取有效措施進行重大調整,規避風險,使銀行卡產業得以恢復發展。韓國政府採取了一系列措施支持和鼓勵銀行卡產業發展:一是鼓勵持卡人持卡消費。當持卡消費超過其收入的10%時,超出部分的20%可免繳所得稅。同時規定,凡月持卡消費超過1萬韓元(1萬韓元約爲8.62美元)可憑票抽獎。二是對工商企業提出明確要求。當招待費支出超過5萬韓元時,只有通過銀行卡結算才能計入成本。如果工商企業以銀行卡結算超過10萬韓元的商品採購或服務,可免繳採購稅。三是要求零售、餐飲、賓館行業的商戶受理銀行卡。如果不受理銀行卡,將被作爲重點對象,接受嚴格的稅務審計檢查。同時規定,對於年營業額超過3億美元的所有商戶,要求必須受理銀行卡,否則將受到嚴厲的懲罰。對於受理銀行卡的商戶,其代理徵收的消費稅可退還商戶。四是對於政府單筆超過50萬韓元的公務支出,要求必須通過銀行卡結算,否則不能入賬。
韓國政府提供的多項優惠政策,爲韓國銀行卡產業的發展營造了一個良好的環境。
因此,針對以上情況分析,對於我國降低銀行刷卡手續的問題有如下建議:
用以銀行卡支付爲代表的支付工具拉動有效內需和刺激消費,還是要從改善整體受理環境着手,不能以點概面。除了使用價格調控手段,還要有政策引導;除了讓利商戶,關鍵還要提升消費者的刷卡積極性,不能單純的擴大發卡量,提高“活躍卡”用戶纔是重點。
在大力改善受理環境和刺激消費的同時,要匹配有效的監管手段,避免出現韓國式的“信用卡”危機,規避銀行卡風險。包括提升商業銀行銀行風險管理水平和用戶的風險意識,保障銀行卡市場的健康發展。
規範銀行服務收費,增強銀行收費的合理性。首先要改進銀行服務的質量,同時要儘快完善銀行服務定價機制,計算該業務收費或不收費對這些替代業務成本收益的影響,然後從總體業務發展成本收益角度出發,確定該業務是否收費及收費的標準。另外要提高銀行收費信息的透明度,確保客戶知情權;建立收費管理的投訴機制和處理機制,有效解決收費管理中的糾紛。李良
(來源:金融時報)