家裡有閑錢是存到銀行還是去購買理財產品，許多人面對這個選擇題都會說，哪個能有更好的收益就選擇哪個。5年前，重慶的肖先生家裡人也遇到了這個選擇題，本來是去存錢的，但是工作人員介紹說，有一款保險收益更高，肖先生的家人就購買了這種保險理財產品。但這次看似劃算的投資，給肖先生一家帶來的不是高額的回報，而是無盡的麻煩。

　　這種所謂的保險理財產品堂而皇之地在銀行銷售，被當成高收益的理財產品賣給了不明真相的消費者，實際上其收益甚至比同期銀行存款的利息還要低。銀行和保險公司為了片面地追逐利潤，故意隱瞞收益率等關鍵問題，誤導消費者。此事再一次提醒監管部門，應采取切實有效的措施，保護好消費者的合法權益。

　　銀行忽悠

　　老人存單變保單

　　5年前，重慶肖先生的兒子在外打工寄回了錢，肖先生的老伴去銀行欲把錢存起來。銀行的工作人員說，如果錢不急著用最好買一款理財產品，這種理財產品不收利息稅，並且利息比存款高，同時隨時都可以取出來。肖先生的老伴就把兒子寄回來讓他們保管的2萬元錢交給了銀行的工作人員。並約定，這份保險每年交2萬保費，連交5年，保費總計10萬元。

　　肖先生說，一周後他出差回到家，拿出合同一看是個保險，既不是存款，也不是理財產品。肖先生馬上趕到買保險的銀行，想挽回損失。然而銀行工作人員給出的答復是：不能退，如果退保要受損失，只退1.3萬。

　　幾天的時間，兒子的辛苦錢就從2萬變成了1.3萬，這7000元的損失老兩口無法接受。仔細研究了保單後，肖先生發現，投保人和被保險人都是自己的老伴。肖先生反復與保險公司交涉要求將被保險人改為自己的兒子。

　　退保糾紛

　　投保5年竟扣10年保險費

　　記者注意到，肖先生投保分紅險的日期是2007年2月21日。從繳付收據上看，當年的第一次繳費，客戶名稱是肖先生的老伴。2008年，即第二年開始，客戶名稱就變更為肖先生的兒子。但5年後，肖先生的兒子回家過春節時卻發現，這份名為『吉祥如意C款分紅型保險』的被保險人仍然是母親，只是把投保人的名字改成了自己。與保險公司幾經交涉後，保險公司提出讓肖先生退保。肖先生拿回了5年投資本金10萬元，以及4066.33元的收益後，纔意識到在收益上吃了大虧。事實上，肖先生的本金並沒有全拿回來。

　　保險公司工作人員說：你交的10萬相當於本金，扣除了十年的保險費7480元，你提前退保，那部分是退不回來的，相當於本金只退回了92520元。這款產品是銀行代理發行的，它注重理財附帶保障，不是全部都拿來買保險的。

　　不合情理

　　一年退保損失率高達51%

　　肖先生的遭遇絕非個案。今年春節，上海許女士年已64歲的父親在銀行代售點購買了一款保險。因為年齡太大，工作人員便勸說老人把受益人、被保險人寫成她的名字。原則上應該由許女士簽字，但工作人員又叫許女士的父親代簽。按規定，一年要繳保費26370元，繳費5年，總計保費應該是131850元，基本保險金額15萬元，保險期限為15年。5年繳費共計13萬多元錢，卻只能買到15萬多元的身故保障，許女士覺得這份保險並不劃算。

　　許女士在維權過程中發現，她父親一共買了3份保險，繳費期為7年總計需要保費24萬多元。可她父親7年間全部的收入也只有21萬，所以同時買3份保險根本不是她父親能夠承擔起的。許女士氣憤地說：『這麼多錢套裡面，我父親退休工資很低的呀，一個月就兩千出頭。』

　　另外，許女士還發現根據保險公司提供的所謂現金價值表，她父親所繳納的26370元，如果在一年內退出，只能退回12810元。一年內她父親將損失13560元，損失率高達51%以上。

　　保險本身應該是個光明正大的商品，但是，重慶的肖先生一家和上海的許先生一家都聲稱在銀行存款受到銷售誤導，並且發生了違背投保人意願承保，向超齡老人銷售保險，保險合同偽造簽名，向無經濟能力人員推銷保險等諸多不合情理、甚至不合法規的行為。

　　須算細賬

　　收益比銀行存款利息低

　　金融學及經濟法雙學科專家王成祥在仔細研究這份所謂的保險後發現，這份保險表面看起來很誘人，因為交一份錢可以同時實現風險保障和投資獲利兩個功能。肖先生5年分期投資總共10萬元，得到了一個表面看起來為21.54萬元的保障，同時還得到了4066.33元的收益。但是王成祥通過計算得出，假設這個保障是真的，肖先生也虧了一大筆錢。

　　首先，王成祥隨意選取了一款保障期為十年，保障范圍基本一致，保障金額超過25萬元的保險作為參照，這款產品分五年繳費每年僅需375元，一次繳清則只需要1500元。『如果把買分紅型保險的十萬元錢存銀行，存款收益比分紅險多將近7000元。』

　　而實際上，肖先生的保險從來也沒有為他們提供過21.45萬元的保障，按照肖先生保險合同的約定，保險事故發生後，保障最高的時候也就是第5年，他的實際保額僅為基本保險金額21.54萬元加上所謂紅利保險金額9000多元，再乘以保單年限5年與保險期限10年之比，也就是再乘以50%，即保障最高時，保額也僅為112486.695元。保險法專家指出，這種計算保額的方式匪夷所思。

　　保費比正常險貴100倍

　　保險法專家陳欣指出，肖先生這款保險並不具備保險的基本特征，按條款規定，以肖先生2012年的實際情況為例，他支付了10萬保險費，最高時也只得到了11萬元多的保障。即便按這個最高保障算，其保費與保障金額的比也僅約為1比1.12。而按照隨機選取的被保險人年齡相似、保障也類似的保險產品計算，保險保費與保障金額之比一般都在1比160以上。也就是說，這款分紅險的價格是正常保險價格的100倍以上。

　　陳欣說：『如果說我交1萬元，我的保險金額為100萬，萬一我發生意外，能賠償我100萬，我認為這個還算合理。而如果我交1萬塊錢，給我1.05萬元，或者1.1萬，我認為這不是保險，是毫無疑義的。

　　王成祥說:『這款產品賣的是保險，但實際上想實現的功能是投資，結果保險的功能實現得不好，投資的功能實現得也不好。我們通俗地講就是你想掛著羊頭，既想賣狗肉又想賣羊肉。結果呢，羊肉也不是好羊肉，狗肉也不是好狗肉。』

　　根據中國保監會的公告，今年前三季度，保監會和各保監局收到涉及人身險公司銷售誤導投訴2090個，佔人身險公司違法違規類投訴的83.97%。從涉及的險種看，投訴分紅險最多達到了1252個，佔人身險銷售誤導投訴的59.90%，主要表現為銷售時過高承諾產品收益、故意隱瞞免責事項以及將存單變保單等。 J070

　　據央視《每周質量報告》