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忙碌了一年,到了年底,總是希望年終獎會一年比一年遞增。對於工薪一族來說,即使年終獎不能如願遞增,但看着卡里的錢一下子躥升了,那份喜悅不言而喻,因爲這算得上一筆集中性財產性收入。
前段時間,國內一調查中心對3926名網友進行在線調查顯示,47.6%的受訪者確認自己單位今年會發年終獎,28.4%的受訪者確認不會發,其他23.9%的受訪者表示還不能確定。
如何讓年終獎“錢生錢”?銀行理財產品收益上升、黃金前期下跌明顯、A股似乎迎來“紅包行情”,面對一個個“投資機會”,理財師提醒,不論是哪種方式,年終獎配置的基本原則是具體問題具體分析,市民應視個人的資金狀況、風險承受能力,安排年終獎金的配置,也可到銀行與理財師進行一對一的面談,獲得更多專業建議。
“金字塔”模式“處理”年終獎
提醒一:
據農行清遠分行一理財專家介紹,業內一般將家庭理財規劃比喻成一座金字塔,位於三角形的底部是風險越小安全性越高的理財產品,如銀行存款、保險、債券等。在整個理財規劃中所佔的比例較高,底部越大,金字塔越穩固;而處於三角形的頂部是風險大、潛在收益高的產品,如股票、基金等,在整個理財計劃中所佔的比例較小。
“理財金字塔的意義在於,即使上層投資出現意外情況,下部也仍然穩健,不會對你的財務狀況產生很大影響。”該理財經理稱,“現實中,很多人的理財狀況卻是倒金字塔,地基處只有一點存款,上層投資大量股票、房產或收藏品,一旦出現意外情況,金字塔就會坍塌。對於年終獎,理財專家建議,除了必要的消費支出外,不妨用來加固“理財金字塔”。
提醒二:購買理財產品需有資金積累
如年終獎在3000元以下的投資者可選擇的理財途徑通常就是儲蓄、貨幣基金,其中貨幣基金最適合低年終獎的投資者。
業內人士指出,在投資回報率方面,截至上週四,貨幣基金的整體7天年化收益率約爲3.66%,收益水平遠超目前0.35%的活期存款基準利率。由此可見貨幣基金較好實現了流動性與收益性之間的平衡。最重要的是,貨幣基金的收益較爲穩定,不會出現偏股型基金那樣的急漲急跌,不過也因爲如此,貨幣基金也很少能爲投資者帶來超額收益。
對於年終獎在3000-5000元的,理財專家建議可作短期理財基金投資。華泰證券投資顧問陳勇在接受媒體採訪時就認爲,由於短期理財基金的流動性較好,目前市場中主流的短期理財基金的投資期限通常爲7天~14天,同時短期理財基金的投資門檻較低,最低投資額僅爲1000元。因此,在保證低認購門檻而高流動性的基礎上,短期理財基金收益水平也不低,平均收益率約3.75%。不過短期理財基金收益率的波動範圍較大,部分掛鉤權益性投資產品的短期理財基金存在虧損的風險。
理財專家提醒,儘管理財產品的安全係數相對較高,用年終獎購買銀行理財產品也是不錯的選擇,但另一方面,銀行理財產品的門檻較高,購買的起點大多在5萬元、10萬元以上,對於一般的上班族來說,較適合有原始資金積累的客戶。
提醒三:“根基”穩則年終獎可多渠道投資
年終獎在5000元起點之上的,如果是保險購買不足的,可以給自己及家人買一份保險,增加抗風險能力。如果這些“根基”都比較穩固了,不妨購買一些基金。目前股市處於低位,也可以在股市裏進行適當投資。“農行清遠分行一理財師建議:”如果年終獎是用於家庭投資的,則可以爲老人和子女做一些投資。如果家庭有孩子的話,可以做一些家庭教育基金的儲備;另外,需留下一部分作爲保險的投資,爲近期做一個保障的規劃。這實際上是一種強制的儲蓄,也是給家庭未來投資的‘補充保障’。需要提醒的是,投資者還應視個人的資金狀況、風險承受能力,安排年終獎金在理財金字塔中的合理配置。”
該理財師提醒,年終獎的使用還得合理分配,“在現實生活中,‘把雞蛋放在同一個籃子裏’的狀況並不少見,他們可能在某個方面賺取了很多收益,於是就把所有的金錢都投入到這個理財市場上去。但一旦市場出現大的下跌,可能就會損失慘重。”上述農行清遠分行的理財師表示,“因此要做好家庭理財,首先就是不要把雞蛋放在同一個籃子裏,通過合理的資產分散組合來分散風險。年終獎作爲一筆較大的收入,也應該如此。
另外,如果年終獎在5萬以上,銀行理財師認爲,此時這筆資金的風險承受能力一般、對資金流動性有一定要求的投資者。建議投資者可選擇多種理財渠道進行投資。如果投資者只准備進行短期投資,那麼可將資金投向風險較小、流動性強的保本型銀行短期理財產品;如果這筆年終獎在1年之內都沒有什麼特別的用途,可以考慮購買半年期以上的銀行理財產品。目前,1年期的銀行理財產品一般能達到4%,但有些信託類的理財產品甚至可以達到5%~6%,如果不等錢用,可以考慮往信託類理財產品方面進行投資。
-網絡鏈接不要把年終獎當成是額外的錢
一名理財師稱,每個人對年終獎可能都會有不同的安排。但是,作爲一種合理的家庭理財觀念:年終獎,究竟應該怎樣來看待它?
年終獎,它不僅僅是工資外多發的一筆錢,它還是一年裏最後的一筆收入。不應把年終獎單純地看作一筆額外的錢,認爲花完就算,而應把它放在全年的家庭收入裏面來看待。在領取年終獎後,每個家庭都有必要藉機審視一下全年的家庭財務狀況,評價一下家庭全年的收支是否平衡?尤其是那些月月花光的“月光族”和寅吃卯糧的“新負翁”們,更應好好利用這筆12個月工資之外的收入來平衡家庭的收支,儘量避免虧空,最好能有所節餘,因爲只有餘錢,我們纔能有從容享受生活的心情和進行下一步家庭理財的本錢。
除此之外,年終獎它又是一筆實實在在、現時可以支配的資金。現代家庭財務的一個通病是,由於生活水平的提高,哪怕工資再高,也覺得錢總是不夠花,要想存起來尤其積累到一定的數額就覺得更加不容易。與工資收入不同的是,年終獎作爲一年下來一次性發放的一筆錢,給予了家庭理財更多的選擇餘地和運用空間。
本版撰寫/整理鄧薇