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黨的十八大報告明確提出,解決好農業農村農民問題是全黨工作重中之重,城鄉發展一體化是解決“三農”問題的根本途徑。城鄉發展一體化,是促進城鄉資源、資本、技術、勞動力等要素雙向自由流動,逐步達到城鄉經濟、文化、社會、生態全面協調發展的過程。金融是現代經濟發展的核心動力。受城鄉二元經濟結構的影響,我國城鄉金融服務也存在二元結構,城鄉金融機構規模和服務水平存在較大差距。因此,優化城鄉金融資源配置,創新農村金融服務模式,構建城鄉金融服務一體化,是實現城鄉發展一體化的重要途徑。
城鄉發展一體化離不開金融支持。首先,農村基礎設施建設需要金融支持。如新建或改擴建城鄉道路,農田水利設施建設,農村拆遷安置房和農村居民集中居住區供水、排水、供熱管網設施等方面,都需要金融配套資本投入。其次,縣域經濟發展需要金融支持。中小企業是縣域經濟發展的重要力量。與大企業相比,中小企業在產業結構調整、科技創新以及擴大生產規模時普遍融資難、融資成本高。再次,建設現代農業需要金融支持。在我國,農業依舊是弱質產業,農戶貸款比中小企業融資更難,農業保險經營組織體系尚不健全,財政支農資金缺乏穩定增長的長效機制,因此,僅僅依靠市場的力量難以順利實現現代化。最後,農村居民生活改善需要全方位的金融服務。隨着城鄉發展一體化不斷推進,農村居民對金融服務的層次和領域較以往有了很大改變,在金融機構服務網點、支付結算手段、投資理財、消費借貸需求等方面提出更高要求。
當前金融支持城鄉發展一體化存在很多不足。其一,金融支持城鄉一體化發展力度明顯不足。當前銀行投入貸款佔當期投資的比例極低,有些地方不足當期投資的十分之一,如果沒有足夠的信貸資金介入,城鄉發展一體化建設目標將難以實現。其二,金融機構佈局不合理。隨着城鄉一體化建設步伐的加快,當前農村金融機構網點不足與農村金融服務需求增長的矛盾日益嚴重。其三,金融服務方式單一、服務質量和效率低。當前大多數農村金融機構仍然以傳統存貸業務爲主,所推廣的新型金融產品並未惠及廣大農村地區。信貸方面推出的小額貸款和農戶聯保貸款僅能滿足農戶家庭簡單再生產的資金需求,不能解決城鄉一體化專業化規模化擴大再生產的資金需求。針對上述問題,筆者認爲應該從以下方面着手加以改進。
創新金融服務模式支持城鄉發展一體化。針對農業生產特點,設計金融信貸產品,推動金融機構完善企業信用評價體系和評價標準,開展村民、縣域企業信用評級,推進一次核貸、週轉使用、隨用隨貸的信用卡應用;針對城鄉一體化建設項目(如拆遷安置房、農村供水、電力、通訊和燃氣等基礎設施建設)所需中長期建設資金以及特色農業、規模農業發展所需大額貸款,各類金融機構開拓思路,通過銀政合作、農民住房“一權一房”抵押貸款、土地承包經營權質押貸款等,不斷創新金融服務產品,解決“三農”發展融資困境。
拓展農戶儲蓄卡功能,確保農戶就近享受基本金融服務。針對農戶存取現金、轉賬結算、日常消費等金融服務需求特點,各類金融機構與政府相關職能部門合作,將種糧補貼、農資綜合直補和農村居民養老保險等惠農資金的發放作爲農戶儲蓄卡新增功能項目,確保惠農資金方便、快捷、準確、安全地到達農戶手中。同時,各類金融機構爲農村儲戶以免費或者優惠方式開通短信服務,提高農戶儲蓄卡的安全性。依託鄉村小學或者村委會,提供更多自助銀行(尤其是自助存取款機),讓農戶就近享受存取現金、轉賬等基本金融服務。
創新電子化金融服務。在經濟發達地區的農村,充分利用現代信息技術和我國信息基礎設施建設成果,依託電話網、計算機寬帶網,以轉賬電話、POS機、手機銀行、網上銀行和電話銀行等主要電子化服務渠道,進一步擴大電子化服務領域。金融機構設計“三農”金融產品時一定要考慮與電子化自助渠道對接,通過電子化、信息化提高金融服務效率。同時,加大電子化金融服務渠道建設和宣傳推廣力度,讓更多農村客戶認識、接受並掌握電子化金融設備的使用方法,實現電子化金融規模收益和商業化可持續運營。
開發農村金融理財產品。針對農村金融市場和農村客戶特點,金融機構應適時開發有針對性、差別化的個人理財產品,做好宣傳和風險控制,滿足不同層次客戶的需求。同時,積極與證券、信託、保險以及同行合作,努力開發新產品,發展交叉性金融業務,加快農村個人理財產品創新。最後,建立財政風險補償基金,以貼息、減免稅收等手段,扶持和鼓勵金融機構積極實施涉農企業貸款、農業貸款金融服務創新。
建立多層次農村信用擔保體系,健全政策性農業保險制度。要實現金融服務模式創新,推動城鄉金融發展一體化,必須構建多層次、廣覆蓋的農村信用體系,優化農村金融生態環境。此外,面對農業生產的自然風險和市場風險,金融信貸風險大,金融機構難以承擔不可抗力引致的不良貸款損失。要實現農村金融服務模式創新,還應當健全政策性農業保險制度,完善農業保險保費補貼政策,加大對中西部地區、生產大縣農業保險保費補貼力度,適當提高部分險種的保費補貼比例,推進建立財政支持的農業保險大災風險分散機制,從而有效化解金融信貸風險,實現農村金融可持續發展。
(作者:謝小蓉單位:西南財經大學中國西部經濟研究中心,本文系“新型農村金融機構內生式發展困境與競爭力培育研究”〔2012年度教育部人文社會科學研究-12YJC790211、2011年度四川省哲學社會科學研究規劃項目-SC11C038〕的階段性成果。)