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澳大利亞:最後的選擇
說起“反向抵押貸款”,也就是俗稱的“以房養老”,70歲的澳大利亞老人卡蘿爾·安·赫西搖了搖頭說:“不是迫不得已,我不會考慮申請這種貸款。”
在赫西看來,只有家裏急需用錢,比如孩子們需要一大筆錢,或是自己做生意需要一筆啓動資金,老人們纔會想到這種貸款。
澳大利亞文化鼓勵自力更生,擁有自己的房子是一個人自立、成功的主要標誌,年老之後也儘量不依賴子女或親戚。在自己行動不便需要看護時,老人們通常的做法是將房屋出售,獲得現金後給養老院交押金,入住養老院。
許多澳大利亞人的住房有3至4間臥室,當孩子們長大成人後,老兩口不需要住這麼大的房子,特別是其中一人先行離世,剩下的老人會選擇將房子抵押出去,獲取的貸款可以用來租或買一個小一些的房子居住並提供一些收入。
新南威爾士州消費者信貸法律中心首席律師凱瑟琳·萊恩說,反向抵押貸款比較適合沒有孩子的老人。在申請貸款之前,老人一定要確保有足夠的錢將來入住養老院時使用;要考慮獲得貸款後可能失去政府提供的某些福利。
在澳大利亞,反向抵押貸款不是政府的一項政策,而是金融機構針對老年人推出的一個金融服務產品,因此存在風險。大多數反向抵押貸款利率較高,而且是複式利率,可能導致貸款者債務膨脹,以致需要進老人院時湊不足入住押金。
此外,一旦房產抵押給金融機構,金融機構會對居住者提出要求,將房產保持在一定狀態。而老人本身很可能已沒有能力幹修房子的活兒,請工人來做的費用又相當高。如果居住者想請其他人來一起居住,或是對房屋進行裝修、出租等,都必須得到金融機構的批准。