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天津北方網訊:中秋“賞月險”在爭議聲中落幕,國慶節後一款“熊孩子險”再次抓住了不少人的眼球。近幾年保險市場競爭越來越激烈,出人意料的另類保險層出不窮,除了上述兩個險種,記者調查後發現,單身險、防小三險、家政僱傭責任險、近視眼護理保險、寵物責任險等新險種噴涌而出,部分稀奇險種甚至不爲人知。
亂花漸欲迷人眼。花樣百出的另類保險,無不高舉着“創新”的大旗,試圖吸引消費者的眼球。這些令人眼花繚亂的保險名目究竟是搞創新還是玩噱頭,消費者應該如何理性地判斷和選擇呢?
這樣的保險,你見過嗎?
實例1
當“購物狂”遭遇“信用卡盜用險”
家住和平區南京路某高檔社區的王女士去年秋天剛剛使用信用卡。她是個名副其實的“箱包控”,每看到心儀的包包,就情不自禁地掏出信用卡一刷得。在享受提前消費所帶來的快樂的同時,一種隱隱的擔憂深潛心底,她擔心自己的信用卡哪天不小心丟失了,3萬元的信用額度啊,也不算小數目了。前兩天,她在網上搜到某保險公司新推出一款理財產品“信用卡盜用保險”,大喜,覺得簡直就是爲她這樣的人量身定做的:“信用卡丟失後無法第一時間掛失、凍結,擔心信用卡被人盜用?信用卡盜用保險爲您提供掛失前盜用損失補償,一次投保全年無憂。”而保費,也不過區區5元。再查看網上投保情況,發現在她之前,已有80多人先行嚐鮮。王女士毫不猶豫地網購了這一創新險種,“哪怕圖個心理安慰也是值得的,省得天天嘀咕自己的3萬元信用額度被盜取了。”
[市場反應]
嚴苛細則讓一些投保者望而卻步
作爲一款新推出不久的險種,很多人還不知道可以爲自己的信用卡投保。當得知有此險種後,喜歡提前透支消費的信用卡一族大多表現出相當的興趣。但是,該保險細則中的免責部分卻又讓一些人推遲了投保行爲。保險細則明示:1、銀行計算機系統故障或遭黑客、病毒襲擊,不負責賠償;2、因制卡、讀卡、驗卡設備原因造成的損失,不予賠付。這兩點也是導致信用卡被盜用的主因之一之二吧,兩個主要的風險點被排除在外,在一定程度上阻止了很多人投保的腳步。
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適合大大咧咧的信用卡持卡人
一家以創新聞名的保險公司官網客服提醒,“被保險的信用卡,僅限於被保險人本人使用”,被保險人所持主卡的附屬卡(副/附/子卡)持卡人不自動享有被保險人所購信用卡盜用保險的保障,附屬卡持卡人必須作爲被保險人自己另外單獨投保。該客服提醒,這款保險很適合那些大大咧咧、粗心大意的信用卡持卡人。
實例2
寵物狗咬人,保險公司也管賠?
在中民保險網上,一款名爲“犬類寵物飼養人責任保障——A計劃”推出時間不長,就收穫了高達1905份的購買數,顯然頗受寵物飼養人的青睞。
家住馨名園的殷小姐就是這近2000名投保者中的一位。她酷愛狗狗,養了一條臘腸狗,很早就爲狗狗上了狗牌,並辦了《犬類免疫證》,但因爲狗狗的攻擊性很強,每次遛狗,她都擔驚受怕,生怕狗狗撲上去咬人,特別是小孩與行動遲緩的老人,如果咬傷他人,經濟上蒙受損失是一定的,而且處理起來非常麻煩——她的一位朋友就曾爲家犬傷人而花費了大把的時間與金錢,自打得知有犬類寵物飼養人責任險那天起,殷小姐就毫不猶豫地在網上投了一份保險,“再遛狗時,心裏放鬆了很多。當然,也不會因此就放鬆了警惕,讓狗狗隨便撒歡兒。”
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狗主人心理放鬆不少
不少人以喜歡養寵物爲娛樂,但養狗有養狗的煩惱,犬類寵物飼養人責任險因此應運而生。這個險種除了給投保人一定的經濟保障之外,還能在繁瑣的賠付過程中助投保人一臂之力。該險解釋得明白,因犬類寵物的襲擊、撕咬行爲致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失,或因被保險人的犬類寵物原因引起他人患狂犬病以及由此引發的仲裁或訴訟費用及其他相關費用,保險公司在保險金額內負責賠償。50元的保費,賠付的金額也不可能“全包”:每次事故免賠額50元(其中財產損失每次事故最高賠償限額爲2000元,全年累計賠償限額爲10000元)。想一想,現在但凡去一趟醫院,沒個千兒八百的下不來,所以這樣的賠付額也只能算是聊以自慰吧。
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寵物有證,投保纔有效
華安保險公司一位保險業務員表示,在保險新品中,犬類寵物飼養人責任險應該是最受市場歡迎的險種之一,網上幾乎每天都有人在買。他提醒,非被保險人飼養或雖由被保險人飼養但未經國家有關職能部門批准飼養的犬類寵物襲擊、撕咬他人引起的賠償責任,保險公司不承擔。寵物飼養人必須是持有政府相關部門核發的《養犬許可證》和《犬類免疫證》的犬類寵物的飼養人。
實例3
婚姻險能“防小三”?其實是儲蓄型保險
33歲的大學講師陳熙對“90後”的嬌妻小胡寵愛有加,蜜月裏,他投保了“陽光人壽愛你一生婚姻保障計劃”作爲結婚禮物送給妻子。他一次性交納5萬元保費,保險期50年,保單所有權益均歸小胡。
陳熙告訴記者,“按照合同,在第五年,全部保費5萬元將可返還,算是我們的木婚祝賀金,這錢小胡可隨時領取。如果她不領,可以一直放在賬戶裏累積生息。到了第50年我們金婚的時候,按照中檔紅利測算,這個賬戶累積生息金額將達40萬元左右,作爲金婚祝賀金。其間萬一發生婚變,我家小胡將獲得100%的相應權益。”陳熙補充道:“這其實類似於儲蓄型保險,跟一般的分紅險沒啥區別,我看中的也正是它的理財屬性。”
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妻子比丈夫興趣大
記者隨機採訪了身邊的一些朋友,對於這款冠名中含有“愛”字的儲蓄型保險,女士比男士更有興趣。這與不久前南京某媒體所做的相關調查結果相吻合。該調查數據顯示,近四成受訪者認爲婚姻險體現了丈夫對妻子的關愛、責任與承諾,女性對這類產品認同度更高。
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市場上沒有真正保婚姻的產品
“市場上沒有真正保婚姻的產品。婚姻險的目的主要是提倡夫妻恩愛,而不是保障離婚後的權益。”陽光人壽的一位保險員在電話裏告訴記者。
婚姻險剛推出那陣子,有人將其戲稱爲“防小三險”,認爲可以保住婚姻之樹常青。“這些人顯然是誤會了,國內多家公司推出的婚姻險,並不是以婚姻承續關係爲標的。既不能‘防小三’,也不能因爲您離婚了,保險公司就給您賠付。”陽光人壽的保險員笑着說,有些國家(比如英國)的婚姻險,的確是以婚姻的承續關係作爲保險標的。而國內的婚姻險,究其實質是儲蓄型保險,而非意外險,因爲婚姻的變數實在太大了。
叫好不叫座,險企爲嘛還要推?
大部分市民沒打算爲另類保險買單
普通市民對另類保險怎麼看呢?記者在採訪中瞭解到,大部分受訪市民表示對這些保險“不太感冒”,他們大多認爲這些聽起來很美的小衆險純粹是爲了炒作公司的知名度,進而帶動其他主流險種的銷售。不少市民理性地表示,冷門險種本身就有巨大的廣告效應,這其實也是一種另類的品牌營銷手段。
市民王小姐保險意識很強,她已爲自己購買了醫療險和意外險,但是對另類保險並不感冒,“另類保險保的都是小概率事件,出險的機率非常低,爲了這些小概率事件去買份保險,我覺得犯不着。”消費者宋先生告訴記者,“有些險種很實用,但理賠手續太麻煩了,要開各種證明,還耽誤時間,只好放棄了。”
市民潘女士在網上買了份“犬類飼養人責任險”,她表示,“聽說國外的寵物險不侷限在犬類,很多寵物都可入險。這個險真的挺實用的。網絡渠道也大大簡化了買險程序,我很認可這樣的另類保險。”
從目前狀況來看,另類保險大多是將保險行爲與理財產品關聯,以達到一種“怡情”的效果。但中國的保險普及率還不高,另類保險似乎並沒有達到預期的市場效果和良好的客戶反饋。
眼球營銷:險企“強推”只爲“賺吆喝”
多位保險專家告訴記者,在國外,另類保險已推出很多年了,大家並不陌生。比如,投保人可以專門針對自己的頭髮、嘴巴等身體的具體部位投保,就連買彩票不中獎都是可以投保的。如果購買日本的“天氣險”,當櫻花因爲天氣過暖而在4月底的黃金週到來之前開放,客戶就可以向保險公司索賠,這也被認爲是國內“賞月險”的原型。國外還有“不明飛行物綁架保險”,在遭到來自不明飛行物的外星人綁架時,客戶同樣可以獲得賠償。
而在國內,保險給人的印象還往往只是與生老病死、財產安危相關,大家一般接觸較多的只有壽險、意外險、車險、財產險等,另類保險似乎並不多見。不少業內人士對記者坦言,在保險行業市場化、個性化、小衆化的背景下,客戶對新保險品種的需求也在增加,保險公司推另類保險,醉翁之意不在“險”,意在增加險企知名度,尤其是在保險產品與互聯網渠道相結合的趨勢下,另起爐竈謀求在線上攬客,通過眼球營銷,保險公司打的是品牌戰。
淘寶保險客服人員介紹說,據統計,目前在淘寶上購買保險、理財產品的,“90後”的年輕人佔了絕對大頭,保險企業通過網絡渠道銷售保險,面向年輕人的市場,對傳統保險做一些趣味包裝,算是一種創新,應該是值得鼓勵的方向;如今在網上賣保險,必須要新潮好玩兒,哪怕稍微搞點噱頭也無可厚非。
保監會數據顯示,2012年,全國財產險保費收入約爲5331億元。業內據此推算,當前的責任險市場至少有1500億元的空間可供開墾。另一份統計數據更足以讓險企血脈賁張:目前,責任險業務在發達國家的非壽險業務中佔比達30%,而在中國只有3%,如此大的落差很容易被解讀爲未來責任險尤其是個性化保險業務發展之“幅員廣闊”。
某大型財險公司負責人表示,對保險公司而言,個性化保險的確是一片新大陸。險企不斷推出個性化保險產品,既是市場需求使然,也是保險公司爲尋求新的業務增長點的必然選擇。
個性化保險是趨勢 是不是噱頭市場給答案
南開大學風險管理與保險系教師朱航指出,保險公司不斷推出特色的、個性化產品將是一種趨勢。“經過這麼多年粗放式的發展,傳統的壽險、財險業務的市場空間已逐漸飽和。險企欲生存壯大,必然(也不得不)將目光轉向個性化保險上。細分市場是一種趨勢。”
另類保險究竟是噱頭還是創新呢?朱航認爲,我們應該允許各種各樣的創新,在市場發展的每個階段都會有不同的嘗試,有些嘗試得到了市場的認可,必然會承續壯大;有些嘗試得不到市場的認可,自然就銷聲匿跡。他介紹,十年前,某保險公司推出了酒後駕車責任險,也曾喧囂一時,可沒過多久,該險種就無影無蹤了。“我們應該相信消費者,消費者是足夠精明的;我們也應該相信市場,市場自會作出符合其發展規律的選擇。”
其實這些年,無論在產品設計上,還是在營銷方式上,保險業的創新動作並不少。相比於在少數險種上打得不亦樂乎的同質化競爭,另類保險積極探尋業務藍海的努力值得肯定。不少專家指出,保險是一種商業行爲,只要不具備欺騙性和強迫性,加入趣味性元素並無不妥,而這樣的創新也有利於改變傳統保險的刻板印象。
朱航表示,越是細化的、高端的險種,對外部環境的依賴性越強。這個外部環境,指的是整個國家的宏觀經濟發展水平,尤其是法制環境的健全與否——唯如此,責任、權屬才能更加清晰明確,相關認定纔會更易操作。
“我們不必急着去引導投保者,當社會法制環境更加完善了,大家的法律意識提升了,自然會更加在意自身健康以外的各種風險防範。”朱航表示,“儘管百姓眼下對另類保險接受程度不一,但長遠來看,開發特色產品,進行差異化競爭,乃保險市場的一大發展方向。”