觀點碰撞

　　保險機構創新

　　步子不能邁得太大

　　“所謂另類保險在國外已被視爲常規品種，但國內保險產品創新步伐相對緩慢，故消費者存在一定的接受障礙。針對炒作之說，我更願意將其視爲保險機構的創新，順應市場需求開發產品，但畢竟目前在起步階段，步子不能邁得太大。”

　　——首都經貿大學保險系教授庹國柱

　　將爲險企

　　贏得更多空間

　　“另類保險在一定程度上屬於國內保險市場的藍海，儘管目前市場佔比較小，但潛力較大，特別是考慮到官方已放開部分保險產品的費率管制，未來保險市場競爭將加大，另類保險的創新將爲險企贏得更多空間。”

　　——對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍

　　創新切忌盲目跟風

　　應避免銷售誤導

　　“另類保險產品的開發切忌盲目跟風，必須依據充分的歷史數據進行嚴格精算和科學設計，擬定合理的產品費率嚴格風控，在開發端應從試點開始謹慎推進；在銷售端應做好內控管理，特別是銷售隊伍管理，避免出現銷售誤導行爲，否則將誤人誤己。”

　　——南京大學金融與保險學系副教授孫武軍

　　相關鏈接

　　那些年險企

　　推過的另類保險

　　[賞月險]

　　“沒看見月亮？賠！”某保險公司和淘寶合作8月推出國內首個“中秋賞月險”，如果中秋節當晚因天氣原因不便賞月即可獲賠。

　　記者仔細研究保險條款發現，“賞月險”的本質其實就是人身意外險的附加保險：主險是中秋節當日被保險人如遭受意外傷害導致身故、殘疾或燒燙傷，可獲得總額不超過10萬元的保險金；而附加保險纔是賞月城市的天氣情況，如果是陰或雨，被保險人就可獲得“賞月不便津貼”。

　　[熊孩子險]

　　“孩子頑皮打碎鄰家花瓶、失手打傷玩伴，家長不僅要承擔責任還要進行經濟賠償。不要緊，44元起，我們爲您孩子的過失買單。”這就是“熊孩子險”的宣傳廣告。該險種實際就是監護人責任險，家長投保該險種後，如果孩子因調皮搗蛋而惹禍，保險公司將在理賠範圍內替家長賠付給對方。

　　投保“熊孩子險”真能幫家長包攬一切責任？其實很多情況保險公司免賠，例如孩子被人教唆，孩子及其家庭成員的人身傷亡和財產損失，被監護人系精神病人所致的賠償責任，罰款、罰金及懲罰性賠款等，這些保險公司都不予賠償。

　　[禽流感險]

　　今年年初，隨着H7N9禽流感來襲，保險公司也應景推出“創新”的保險產品：國內有兩家保險公司相繼推出了應對禽流感的保險產品。但記者查閱保單發現，這些保險產品的保額較低，其中1款身故保險金僅0.5萬元，另一款也僅5萬元，而且保障期都很短，有的只保兩個月，有的只保半年。

　　市民需不需要購買“禽流感險”？據瞭解，因感染H7N9禽流感而導致的醫療費用支出是屬於社保報銷範圍內的。因此，市民購買該險種應對禽流感的必要性不大。

　　[近視眼險]

　　某保險公司幾年前就推出了全國唯一與近視眼有關的保險產品，該款“近視眼險”的被保人爲3至16歲的少年兒童，繳費方式爲一次性繳納。被保人25週歲後的視力只要低於5.0，就可獲得賠付，投保期間，被保人因爲近視眼手術失明也可以獲得全額賠償。

　　其實，“近視眼險”是一種一次性繳費的儲蓄壽險，增加了一些特定的保障內容，比如說投保人由於眼睛近視去做視力矯正手術，如果出現了失明、手術失敗等情況，保險公司會進行理賠。另外，“近視眼險”並非分紅險，如果用6174元放在銀行定期儲蓄，那15年後本金和利息之和可能還超過了投保保額，所以說25歲拿到分紅只是一個噱頭。

　　[虛擬財產險]

　　前不久，某保險公司推出國內首款面向個人客戶銷售的虛擬財產保險產品。玩家可以通過遊戲界面跳轉到騰訊QQ保險界面，申請至少“1元投保，百倍賠償”的現金賠付，最高可投保的賠付價值是3萬元。而另一家保險公司也開發了網絡遊戲虛擬財產保險保單。據瞭解，開辦首月已爲10萬多人次的網絡玩家提供了虛擬財產安全保障服務，該險種運行超出預期效果。

　　[單身險]

　　某保險公司在網上推出了一款“太平黃金聖鬥士單身保障”的險種。“單身險”投保價格99元，保障利益包括150萬元的交通意外保險金、一次相親網站的婚戀服務，甚至還免費推薦被保險人蔘加相親節目面試。和大多數另類保險實質爲普通保險一樣，這款保險也只是打着“單身險”的旗號，其實質僅爲一款一年期的旅行交通意外保險。

　　[手機防盜險]

　　一家互聯網公司和一家保險公司共同推出“手機防盜險”，用戶支付9.9元到19.9元不等的費用購買該險種，在手機被盜後，就可以獲得1000元到3000元不等的賠償。據悉，這是國內首個涉及手機盜搶的財險品種。“手機防盜險”只適用於手機因被盜或被搶而丟失的情況，不明原因的丟失、久借不還等不屬於盜搶事故，不會獲得理賠。

　　[玫瑰人生險]

　　某保險公司推出了一款針對女性的“玫瑰人生險”，即在一般癌症保障的基礎上，對女性獨有的癌症，如子宮癌、乳腺癌等，提供雙倍保障。如果遇到意外事故，臉被燒傷，需做整形手術時，保險公司也能賠償。但如果你是因爲想把自己變成林志玲或者“範爺”的模樣而做整容，手術時發生了意外，保險公司可不賠！

　　[搬家險]

　　搬家過程中，遇到磕磕碰碰造成的財產損失怎麼辦？某保險公司就推出了針對房屋所有者或房屋承租人的財險，提供集家庭財產、人身意外和責任的風險保障。

　　[家政險]

　　只要你請的家政服務人員做家務時意外受傷，就可以獲得賠償。共有兩家保險公司在賣這種保險，每份30元錢，最高賠付金額10萬元。是不是以後找家政就不用擔憂了？保險公司規定，你只能爲自家保姆買一份，保姆一定不能是你的直系親屬，而且如果保姆在外地發生意外，保險公司是不賠的。（記者 嶽付玉 黃海京 漫畫王宇）