理財提醒

　　○餘額寶始終是短期的貨幣基金產品，不建議大額資金購買。

　　○購買銀行理財產品，節前購買節後計息的不划算。

　　○貸款買房享7折貸款利率的，提前還貸不划算。

　　○買餘額寶和零錢寶，需踩好時間點才能享春節期間收益。

　　○“七天年化收益”不等於固定收益，要避免因頻繁購買短期

　　理財出現申購、贖回空檔期不計息的情況。

　　天津北方網訊：臨近春節，在職員工的年終獎紛紛“落袋爲安”，對於這筆“額外的驚喜”，除了買年貨、添新衣、孝敬父母外，仍有閒置資金要“找出口”；而在理財市場，銀行理財產品收益率較高，互聯網理財風生水起，各種基金、保險也在賣力吆喝“搶錢”，面對這麼多理財渠道，市民該如何“馬上理財”呢？理財專家提醒，認清自身風險承受能力、資產配置需求、理財期限長短這三個問題，無論年終獎多與少，都能爲這筆錢找到合適的理財途徑。

　　5萬元以下“閒錢”

　　首選餘額寶和貨幣基金

　　職場新人小周，第一年的年終獎有8000多元。對於和小週一樣的職場新人或是年終獎不多的工薪族來說，互聯網理財是個不錯的選擇，其瞄準的就是各種閒錢、小錢，6%的收益率加上隨時贖回的便利操作，足夠滿足小額年終獎理財需求。

　　對互聯網理財不放心的市民，可以直接通過網銀購買貨幣基金，畢竟貨幣基金投資門檻低，100元就可以購買，貨幣基金去年以來年化收益一直保持在5%以上，流動性也較好，投資者可以隨時贖回基金份額。理財師建議，年終獎在5萬元以下，最好選擇以穩健爲主的理財方式，可選擇基金定投、銀行定期儲蓄、國債、貨幣基金、債券基金等方式強制儲蓄；但必須注意的是，餘額寶始終是短期的貨幣基金產品，不建議大額資金購買。

　　銀行理財打“春節牌”

　　平均收益率接近6%

　　普益財富數據顯示，上週人民幣理財產品490款，平均預期收益率爲5.74%。分析師對此表示，儘管目前的收益率維持在6%左右，但對於拿到年終獎的投資者來說，銀行理財產品也是一個不錯的渠道。

　　“對於短期不用錢的市民，可以選擇預期收益率較高的長期理財；對於流動性要求較高的市民，可選擇銀行開放性理財產品T+0或7天滾動理財產品。”某銀行客戶經理提醒，購買時要問問產品從何時開始計息，有的是春節前購買，春節後計息，這段時間按活期計算，這樣就有些不划算，這些“小陷阱”很容易被忽略。

　　高淨值人羣

　　“雞蛋放在不同籃子裏”

　　此外，如果能拿到10萬元以上年終獎的市民，基本上屬於較高收入階層，他們比較適合做組合投資；也就是說，“雞蛋”多了可以放在不同“籃子”裏。理財專家建議，可以將一部分年終獎買銀行理財產品，做相對穩健的投資；另外一部分選擇基金、股票等方式的投資；也可以在這個時候重新調整資產配置，根據自身的風險偏好，選擇合適的理財通道。

　　此外，貸款買房的市民要不要提前還貸呢？理財專家表示，如果房貸月供壓力大，可以適當提前還貸，這樣能爲日常生活減輕負擔；而對於之前拿到85折，甚至7折利率的市民來說，不必急於提前還貸；因爲目前房貸利率都在基準利率85折，甚至7折利率屬於較低的資金成本，提前還貸不划算。

　　而對於年終獎拿到50萬元以上的高淨值人羣，可關注三大類的資產配置：一是配置貨幣基金等流動資產，因爲其贖回方便，可以隨時滿足資金需求；二是保障類資產，重疾和意外保險產品，來應對突發事件；三是穩定的資產，包括定期儲蓄、長期理財產品等。

　　坐享春節期間收益

　　提前下手踩準時點

　　值得注意的是，要想將年終獎購買餘額寶等互聯網理財，市民需要提早下手，踩好時間點才能夠坐享春節期間的收益。以餘額寶爲例，雖然全天任何時間支持轉入申請，但需要注意的是，29日15：00前存入餘額寶的資金才能享受春節期間完整收益；29日15：00後至30日15：00前存入的資金，從2月7日開始才能享受收益。而蘇寧“零錢寶”的客服人員也給出了相同的建議。

　　此外，基金業內人士提醒，“七天年化收益”不等於固定收益，投資時不要過分看重該收益率，要結合自己資金的閒置情況以及風險承受能力，選擇期限相匹配的理財方式，同時還要注意產品的連續性，避免因頻繁購買短期理財，出現申購、贖回空檔期不計息的情況。

　　此外，如果短期內沒有爲年終獎找到合適理財渠道，市民不如嘗試一下銀行的“通知存款”，通知存款分爲1天和7天兩種期限，其利率分別爲0.8%和1.35%，是活期利率0.35%的2倍多和近4倍。(記者李家宇)