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本報刊發銀行保險產品銷售誤導的相關報道受到各方關注,也得到銀行積極迴應。
昨日,漢口58歲的餘婆婆打進本報理財熱線投訴,去年8月,她在某銀行轉存10萬元定期時,被銀行忽悠買一款35年存期的銀保產品。餘婆婆雖然在拿到保單的當天要求退款,但銷售人員卻向其保證,2年後肯定可以取出來,而且收益肯定比定期高。近日,餘太婆看到本報系列報道後,才知到提前支取會有較大損失,十分擔憂。“這可是我的養命錢,我今年都58歲了,誰知道還能不能活到35年期滿?”
記者隨即同相關銀行取得聯繫,銀行方面十分重視,承諾儘快妥善解決此事。當天下午,記者將銀行表態反饋給餘太婆,老人激動地說:“黨報就是信得過!”
此前,遭遇投訴的另一家國有銀行高層對本報報道反映的問題也給予了高度重視,稱報道給銀行提了醒。該行將本着對客戶負責的態度,着手調查涉及該行網點的誤導行爲,並在全行加強管理,進一步規範銷售行爲。
錯買銀保產品多成“無頭案”
舉證難擋住市民維權路
本報17日、18日先後刊發報道《定期存款忽悠成保險產品》、《銀保銷售誤導仍是“家常便飯”》、《衆多讀者:我們爲什麼被忽悠》、《銀保產品姓“保”不姓“銀”》以及市民投訴摘錄以來,本報理財熱線不斷。
記者瞭解發現,雖然其中不少市民也曾找銀行、保險“理論”,但幾乎都因無法舉證不了了之,“忽悠案”最終成了“無頭案”。
市民普遍反映,“錯買”銀保產品,多是聽信銷售人員的誤導,衝着他們“收益肯定比定期高”的口頭承諾,以及對銀行的充分信任,而忽視了對相關合同的瞭解。
法律人士表示,由於書面的保險合同多是當下銀保產品銷售中唯一具有法律效力的文件,這意味着,一旦出現糾紛,被誤導的消費者“有理”也變成了“沒理”。
一家股份制銀行個人零售部的負責人承認,今年以來由於虧損較多,接到不少投訴。但因沒有證據能夠證明客戶購買銀保產品是受到銷售人員誤導所致,因此迄今還未認定一起銷售人員誤導銷售的行爲,也未進行相關處罰。
湖北保監局有關人士也透露,今年以來,認定並處罰違規銷售財險行爲的比例遠高於壽險。其原因便是財險違規容易從相關財務報表中發現證據,而壽險投訴往往限於二人之間,缺乏有效的證據而無法判斷。
此間人士建議,目前情況下,市民在理財過程中應更多地增強自我保護意識,比如不聽信口頭承諾、請第三方見證等。
對此,也有市民持有不同意見。徐東的鄭女士質疑:“難道每次去銀行都要自備錄音筆不成?”她建議,猶豫期電話回訪時會有錄音,銷售時能否也由銀行提供錄音?據悉,我市巡警、交警執法已逐步推行錄音制度,並有成功爲錯罰對象撤銷處罰的案例。
湖北首義律師事務所高級律師汪中斌分析,誰主張誰舉證是訴訟的基本原則,舉證一般“證有不證無”。在一些特殊侵權案件中,由於被告方對案件事實或者相關的專業技術有舉證的優勢,承擔對案件事實證明的義務,被稱爲舉證責任倒置。但根據最高院的司法解釋,只有醫患糾紛在內的8種情形適用該原則,目前僅有福建省將消費糾紛列入其中。
汪中斌律師說,面向不特定對象銷售的銀保產品,應以書面說明爲準,消費者負有注意義務。第三方見證和錄音都是證據形式之一,但是否成立還需看法院認定與否。他建議,消費者維權最簡便的辦法,是要求銷售人員將口頭承諾形成書面形式。
理財不是單純賣產品
——本報獨家專訪金融泰斗劉鴻儒
9月21日,在武漢第四屆理財明星大賽頒獎儀大會後,作爲嘉賓的中國金融泰斗劉鴻儒接受了本報的獨家專訪。
78歲高齡的劉鴻儒曾歷任央行副行長、國家經濟體制改革委員會副主任、首屆中國證監會主席、全國政協經濟委員會副主任。現任中國金融教育發展基金會會長、中國金融理財標準委員會主任委員。
理財是家庭和人生規劃
記者:目前很多理財師只賣產品,而很少給客戶做理財規劃。讓老百姓感覺到,所謂理財就是推銷理財產品,您如何看?
劉鴻儒:這是一種誤解。把理財單純看作賣投資產品,這不是真正意義上的理財。實際上理財是個人、家庭的全面財務安排。
金融理財或個人財務規劃是一個評估客戶各方面財務需求的綜合過程,它由專業理財人員,通過明確客戶的理財目標、分析客戶的生活和財務現狀,幫助客戶制定出可以實現其目標的理財方案。
我們現在引進CFP(註冊國際金融理財師)制度,國際上24個國家和地區都參加了。最大的特點是把理財從賣產品轉化到全面爲客戶進行人生和財務規劃,從小孩上學到養老退休,全面進行人生規劃,這樣客戶就知道保險怎麼買,稅收怎麼繳,教育醫療怎麼辦,多少錢可以投資,投資又如何搭配。
高水平理財師太少
記者:您對目前國內的投資理財市場現狀及前景有何看法?
劉鴻儒:現在富裕階層增加很快,家庭財富增長速度很快。如何給他們提供理財服務,拿什麼辦法滿足個性化需求,怎麼給他們做好財務安排?沒有高水平的專家理財,滿足不了市場的需求。現在理財師需求量很多,但是高水平的理財專家、理財師數量遠遠不足。
我們現在培養認證了國際註冊金融理財師(CFP)全國僅有3000多人,金融理財師(AFP)也只有3萬人。
理財師需要的知識水平很高,知識面要廣博,同時職業道德水準要求高。爲什麼職業道德水準要高?客戶把私人祕密告訴你了;職業道德水準低了,怎麼給人家服務?又怎麼可能讓客戶相信你?
武漢是人才培養重點
記者:您對武漢金融理財市場現狀有何評價?
劉鴻儒:金融改革,武漢歷來是試點單位之一。80年代金融改革的四個試點城市,其中有一個就是武漢。90年代搞股份制改革,搞企業上市,武漢也是重點改革地區。現在搞私人銀行業務,推進理財市場發展,武漢進展得比較快,比較活躍,積累了很多好的經驗,我們也在幫助和推進發展這個理財市場。
武漢金融理財市場發展快,比較活躍,主要是因爲各家金融機構重視,市政府領導重視,各家媒體加強宣傳和推動力度,這對取得社會了解、支持是很重要的。
發展金融理財市場,關鍵因素是人才的培養。在全國的理財師認證數量,除了上海、北京外,武漢也是比較多的。對人才培養培訓和繼續教育,我們將把武漢作爲一個重點。