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銀行業暴利超過煙草石油的消息,把去年賺得盆滿缽溢的銀行業推到了輿論的風口浪尖。
業內人士估計,2011年全年,商業銀行的利潤將超過1萬億元,人均利潤超過40萬元。學者們指出,息差過大是銀行業暴利的主因;而普通儲戶們則抱怨這麼能賺錢的銀行在各種服務費、手續費之類的『蠅頭小利』上也不肯放松。在眾多對銀行暴利的批評聲中,有專家提出了存款『單邊加息』的觀點。
專家算賬
『收窄銀行盈利,
肯定觸動多人利益,大家都沒動力去做』
『目前我國存款利率是3.5%,貸款利率是6.56%,息差超過3%,遠遠高於西方國家的平均水平』,中國國際經濟交流中心副秘書長陳永傑在接受媒體采訪時說:『采取單邊加息,就是在貸款利率不動的情況下,提高銀行的存款基准利率。而貸款利率不動,就能夠減少銀行由於利差導致的收入過高和利潤過高。』
『單邊加息』聽上去很讓人心動,只是,銀行業願意嗎?
郭田勇(中央財經大學中國銀行業研究中心主任):
我國的銀行盈利比較高,現在談要適度收窄,那麼有幾種辦法。我們做個測算,一種就是單邊加存款利息,加1%左右,一種是加存款利息0.5%同時降貸款利率0.5%,第三種就是單純的降貸款利率。總之目的都是讓銀行的盈利變窄一些,銀行的盈利變少了,就可以讓利益分配得更為均衡。這樣的幾種方法,基本都會讓銀行的利潤降低三千億到四千億。
不過,這並不是金融業改革的目標,最終我們是要推動利率市場化的改革;但因為利率市場化一夜間很難完成,所以我們建議可以先做這件事。
讓銀行主動去提高存款利率或者降低貸款利率,同樣很難一蹴而就。事實上銀行業處於一種騎虎難下的局面,因為現在銀行的存貸差很大,盈利非常高。銀行的考核體系乃至銀行職工的個人收入,都與存貸款盈利掛鉤。收窄銀行盈利,肯定會觸動很多人的利益。就算你總行想降,分行都不會乾,大家都沒有動力去這麼做。所以政府就應該先動起來,從行政力量上參與,協調各方面的利益,緩慢推動這個事。
批注——雙向壟斷
@魯桂華(中央財經大學會計學院教授):
銀行業暴利是因其雙向壟斷,作為壟斷存款機構,有動機和能力壓低存款利率掠奪存款人;作為壟斷貸款人,有動機和能力提高貸款利率掠奪借款人。中國的存貸款利差,是全世界最高的。
員工報賬
『最近兩年
工資確實漲不少,
有點不好意思說』
在2011年年底的一次論壇上,中國民生銀行行長洪崎在致辭的開場白中提到,和企業相比,銀行業『利潤太高了,有時候自己都不好意思公布』。
一提到銀行業的豐厚利潤,很多人就會聯想到銀行員工『傳說中』的高薪酬高福利。在此次采訪中,的確有銀行員工直言『今年漲工資漲得挺多,有點不好意思說』,和洪崎行長的話相映成趣。那麼,對於銀行業的暴利現象,他們怎麼看呢?
於明樂(化名,某商業銀行總行工作人員):
那行長說的話,我還真沒關注過。不過他說不好意思說,真是有點道道。我們單位內部也下過通知,不允許員工曬工資。聽說去年有個同事因為曬工資,居然被調了崗位,給下放了,也許領導覺得他太張揚了吧!
要說我們工資很高,我覺得並不符合實際情況,像我這種工作七八年、有一定技術門檻的職位,一年下來也就20多萬,聽起來好像挺多。但說實話,如果我去其他企業,還乾我這攤事,一樣能拿到這麼多錢。不過這幾年銀行都上市了,我們的工資增長速度確實很快。就拿去年說吧,我們基本上每個人都漲了工資,漲得少的也漲了30%多,多的可能有50%。要說上調的幅度確實很大,這讓不明就裡的人一聽,肯定又得說我們腐敗,可我們這幾年就漲了這麼一次工資啊!而且我們的工作沒有外人想的那麼光鮮,經常要出差,甚至在北京也要搞『封閉』,天天晚上9點回家,一搞就幾個月,沒有加班費,我身邊的同事有不少叫苦的。
我覺得銀行利潤高是事實,但大家不應該把思路集中在把銀行的利潤壓下來,應該是銀行怎麼把利潤用好。如果銀行把利潤都用在刀刃上,企業越做越大,本來就無可厚非啊。哪個企業不是追求利潤最大化呢?
批注——獎金比例
據《上海證券報》報道:
某國有銀行對公業務員工小趙2011年的年終獎大概6萬元,平時每三個月還會發一次『季度獎』,大概兩萬多元。除基本工資外,小趙全年得到的獎金12萬到13萬元。剛參加工作那年,小趙全年獎金加在一起3萬元左右,佔收入的一小半;第二年轉正,獎金翻了一倍還多,到手有七八萬,獎金佔收入的比例也越來越大;去年獎金比上一年又有50%左右的增幅,全年共收到獎勵性收入12萬左右,佔到總收入的70%以上。
儲戶對賬
『一年光房貸加息加出來的錢,
就把那點利息抵沒了』
銀行利潤大幅增長的消息,讓銀行的許多客戶們心裡挺不是滋味,自己的錢存進銀行給銀行放貸賺錢,可一年到頭的利息還抵不過各種服務費、手續費。至於『單邊加息』這樣的好事,大多數受訪者認為,在目前利率缺乏競爭的情況下,銀行業絕對不會這麼『善良』的。『像2010年那樣讓銀監會再清理掉一些銀行收費,還比較現實』,一個擁有五家不同銀行借記卡和信用卡的儲戶說。
黃先生(非VIP的普通儲戶,主要使用借記卡一張,信用卡兩張,交給銀行各種服務費用五百多元,利息收入四百元左右):
『單邊加息』的說法挺新鮮,但是我覺得銀行不可能這麼好吧?利息收入可是銀行的大頭。我要求不高,能把各種手續費降點兒就不錯了,這麼財大氣粗的銀行就少跟我們這些窮人計較一點兒吧!
交給銀行的費用我只能列個不完全記錄,因為很多都是直接從卡裡扣的。先說轉賬的手續費,我常用的是工行卡,是單位的工資卡,去年一年兩次往老家匯款,跨省不跨行,都是上限50塊錢的手續費;給別人同城跨行轉賬四次,用的是網銀,可以打折,也有一百多塊錢;順便說下網銀,網銀的U盾60塊錢(好像是送的),電子口令卡兩塊錢,這是一次性的收費,沒有年費。
出差的時候有好幾次異地取款,收費標准是1%,上限100,我最多一次取了6000,就是60塊錢,前後幾次加起來也得有一兩百。中間掛失過一次,比較便宜,10塊錢。
信用卡我有兩張,一張每年刷夠次數可以免年費;另一張雙幣卡,年費100元。我覺得不太合理的是信用卡授信證明,我開過一次,要50塊錢一份,其實我交了年費,這個服務為什麼不能免費呢?
不算買理財產品和紙黃金的一些費用,上面這些加起來一年交給銀行500多塊錢。
至於我從銀行拿到的錢,不算理財產品收益的話,就只有利息。我的錢存期都比較短,最多也就一年,所以利息不多。到去年年底,各種定期、活期加起來,有400塊左右、如果存三五年的定期的話,年化收益可能有盈餘吧。
但是銀行借給我錢那利息就高了去了!我前年買房貸款的時候,每個月要還5700元,今年短信通知我漲到6000元了,光房貸加息加出來的錢就把那點利息抵沒了,作為一個『房奴』,我是一聽到加息就肉疼。
批注——同比增長
多次成為中國最賺錢公司的工商銀行,2011年的前三季度,手續費及傭金淨收入達到783億元,同比增長43.49%,手續費及傭金淨收入佔營業收入比重為22.26%。2010年有媒體測算,只借記卡年費一項,銀行即可坐收197億元。
『一元錢』破解銀行新規,
儲戶跟銀行斗心眼兒
盡管利潤已經如此火爆,銀行業仍然在為進一步降低成本而努力。只是,這些努力即便有好的出發點,也很可能會因為得不到儲戶的理解和支持,在實踐中打了折扣。
存款利息微薄,貸款利息卻居高不下;ATM機取出假鈔只能自認倒霉;手續費想漲就漲,儲戶毫無還價餘地;去窗口辦業務,一等就是四五十分鍾……儲戶們的抱怨和憤怒雖然無法撼動銀行的豐厚利潤,但他們往往會抓住各種機會跟銀行『斗智斗勇』。
最近,一篇來自《中國經濟周刊》的文章『一塊錢破解銀行新規』廣為流傳。文章作者稱,最近工商銀行的一些網點推出新規:取款兩萬元以內的持卡客戶,一律要到櫃員機辦理。當他辦理兌換外幣業務之後,想再取幾千元錢的時候,就被告知必須到外面的櫃員機取。而作者在櫃員機排隊等候的時候,旁邊的營業員卻主動教了他一招:在要取的整數後面加一塊錢,再到櫃臺辦理即可,因為櫃員機無法取出零鈔。作者依樣辦理,果然在窗口順利取款。
本報記者到北京的兩個工商銀行網點實驗,都被告知取款兩萬元以下,轉賬5萬元以下只能在櫃員機辦理;但當記者先排號辦理其他業務之後,窗口的工作人員還是『順便』辦理了記者的小額取款業務,沒用上『加一塊』的小花招。不過,大廳的工作人員表示,小額取款如果加上『零頭』確實可以到窗口完成。
盡管銀行方面的初衷是為了『低碳』環保,但網民們卻不領情,一面倒地將矛頭指向了銀行,認為新規過於死板,不夠『人性化』,還有不少人表示『學了一招,有機會也去試試』。收費下不來,服務上不去,利潤太高,利息太少,即便銀行方面有好的出發點和舉措,在實踐中也難以得到儲戶的理解和配合。
批注——硬性規定
@有時風清:
這個方法好,惡心死那些拍腦袋想規定的人。我以前在外出差,要替公司花錢,明明沒有人排隊取款非要我在櫃員機取。我問他,櫃員機給我打異地取款費的發票嗎,要有章的。他說打不了。打不了我怎麼報銷?他纔一臉不高興地給我取了。節能是好事,但不能一刀切,硬性規定。
主筆:張棻吳楠
素描:宋溪H185