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天津北方網訊:作爲“經濟身份證”,個人信用報告在市民生活中扮演的角色日益重要。昨天,記者從中國人民銀行天津分行獲悉,截至去年11月底,天津市已有912.68萬自然人擁有了信用檔案。與去年6月份相比,擁有信用檔案的市民又增加了10多萬名。在前來查詢個人信用報告的市民中,爲申請貸款做準備的佔到五成以上。
如何查詢?帶着身份證填寫登記表
昨天上午,記者在中國人民銀行天津分行的營業大廳裏看到,前來查詢個人信用報告的市民就達20餘人,而這其中,超過半數的市民都是因爲準備申請貸款或信用卡,提前查詢以瞭解本人信用狀況。除此之外,還有市民是爲提取公積金、信用卡賬戶查詢、在職單位需要等原因而來查詢。
在營業大廳,記者看到有一個窗口專門爲市民辦理個人信用報告查詢業務。與辦理普通銀行業務一樣,市民也需要先取號。待被叫到號後,市民需填寫一張“申請個人查詢信用報告登記表”。表格上申請人需要填寫姓名、身份證號碼、聯繫電話以及查詢原因。其中“查詢原因”一欄提供了6個選項,分別是因申請貸款,應貸款銀行要求前來查詢;對本人信用報告有異議,申請查詢以確認異議;將要申請貸款、信用卡或者爲他人擔保,提前查詢以瞭解本人信用狀況;應相關部門要求查詢;僅爲了解本人信用狀況;辦理股指期貨開戶查詢。
市民李先生表示,因爲想一次性提取卡里的公積金,公積金管理中心要求他開具個人信用報告。看到報告上顯示賬戶狀態正常,他安心地拿走了報告。
市民劉小姐的信用報告上,部分表格中有“1”、“7”等數字,工作人員表示,“只要有數字,就說明信用卡有透支後未及時還款的記錄。”按照個人信用報告的“還款狀態說明”,這兩個數字分別表示“逾期1—30天”和“逾期180天以上”。記者注意到,不少市民對於報告顯示的明細記錄都表示“不太會看”。對此,工作人員表示,個人信用報告中“還款狀態說明”一欄裏,對各種字符代表的意思已經作出瞭解釋。
另外,市民查詢本人的信用報告,只需要提供自己的身份證件。但如果要代他人進行查詢,除了要提供雙方的身份證件外,還需要提供用A4紙書寫的授權委託書。
如何認定?逾期“連三累六”難貸款
據瞭解,如果市民以往的還貸記錄中逾期問題達到銀行“連三累六”的標準,再申請貸款就要遇到麻煩了。“直到申請貸款被拒,我才知道信用記錄的重要。”市民李先生說,“以前有幾次貸款沒按時還,我還以爲後來還上就沒事了,誰知道卻成了銀行眼裏的‘問題客戶’。”像李先生這樣嚐到逾期還貸“苦果”的市民還有不少。
本市銀行人士介紹說,在個人貸款的審批過程中,查詢市民的個人信用記錄是一個必經的環節,只是不同銀行在查詢時間上可能有所不同,有的是在貸款審批前期,由客戶經理查詢,還有的則是在貸款審批中期,由專門的審批人員查詢。
所謂“連三累六”,是管理部門給出的一個貸款審覈標準建議,指市民還款逾期達到“連續三個月,累計六次”。如果市民以往的貸款逾期問題超過了“連三累六”的標準,銀行在審批新貸款時,就會將其當作“問題客戶”來慎重對待。
一家股份制銀行個貸部門人士解釋說,如果一位市民以前曾辦理過多筆貸款,銀行會在這些貸款中,取市民曾經逾期的“最大值”。比如市民曾辦理過的兩筆貸款中,一筆曾有連續五個月、累計三次的逾期記錄,另一筆曾有連續兩個月、累計八次的逾期記錄,那麼銀行就會按照這位市民曾有連續五個月、累計八次的逾期記錄處理。
如何應對?最近24個月還款記錄最關鍵
據瞭解,如果在貸款發放後,市民出現了逾期還款的問題,“連三累六”還會成爲銀行判定“不良資產”的標準。對於沒有達到“連三累六”標準的逾期問題,銀行一般會採取電話催收、上門催收、由律師發催收函等措施,或者請專門的催款機構、擔保機構等代爲催收。如果逾期問題已經達到了“連三累六”的標準,銀行就有權提起訴訟,經法院判決後,還可能對市民抵押的資產進行拍賣。
對於“問題客戶”以往的逾期問題是“惡意”,還是粗心大意造成的,銀行會根據逾期的金額和時間兩方面考量。比如兩位市民每月的還款額都是3000多元,其中一位連續幾個月的貸款分文未還,銀行就會認爲他的逾期是“惡意”的;另一位市民按時償還了每月還款額的絕大部分,但總是少還幾十元,導致還款額不足被記逾期,銀行就可能認爲他是粗心大意,記錯了月供額。又如一位市民雖然每月都能足額還款,但總是錯後一兩天才還,銀行也會認爲他是由於粗心記錯了還款日期;但如果市民連續三四個月不還款,就會被視爲“惡意”。假如銀行認定市民以往的還款逾期是“惡意”的,就可能拒絕再爲其發放新貸款,或者採取提高貸款利率、降低貸款成數等措施;假如銀行人士認爲市民以往的逾期記錄是由於粗心大意造成,也會認爲其具有不良的還款習慣,市民想要獲得貸款利率優惠等也會比較困難。
有些銀行人士還表示,審批貸款時會比較看重市民最近24個月的還款情況,因爲這比幾年前的記錄更能說明市民當前的狀況。
同時,市民個人的信用報告也不是銀行在審批新貸款時的唯一參考。銀行會綜合貸款申請人收入高低、是否穩定、從事職業、所處行業及信用狀況等多方面來進行貸款審覈,因而即使不同市民曾有過類似的還款逾期問題,銀行最終給出的審覈結果也可能不一樣。
背景
信用報告寫了什麼?
個人信用報告內容包含個人基本信息,比如姓名、居住地址、工作單位等;銀行信貸交易信息,比如申請過幾筆貸款、幾張信用卡、還款狀態是否正常、有幾次逾期記錄等;爲他人貸款擔保的信息;開立個人結算賬戶的信息;以及個人住房公積金信息、個人養老保險信息等非銀行信息。同時,信用報告中還會記錄報告的查詢時間、查詢原因和查詢人。凡是與銀行發生過信貸關係或者開立了個人結算賬戶的個人都有自己的信用報告。
市民如果與外地的銀行發生過貸款、信用卡等信用交易業務,相關信息也會在個人信用報告中反映出來。
爲提高數據庫中的數據質量,業內人士建議市民:第一,在申請銀行貸款、申請信用卡等時,要準確、完整地填寫個人資料;第二,如果個人基本信息,包括住址、婚姻狀況、聯繫方式等發生了變化,要及時到銀行等機構去更新;第三,要關心自己的信用記錄,主動查詢信用報告,特別是在申請貸款或信用卡前,以便與商業銀行交易時對自己的信用記錄“心中有數”;第四,一旦發現信用報告出錯,要儘快與中國人民銀行、商業銀行等機構取得聯繫,及時糾正錯誤。
提示
信息有誤要及時更正
由於個人信用信息數據庫容量巨大,其中收納的信息又來自於方方面面,市民的個人信用信息有時就會出錯,或者市民個人信息出現了變化,而數據庫中的信息卻沒有及時更新。這就需要市民定期察看本人的信用報告,一旦發現信息有誤,就要及時申請更正。
“大約三年前,我申請住房貸款,結果被拒了。銀行告訴我,是因爲我以前辦理的一筆個人經營貸款有20多次還款逾期。可是我在事業單位工作,從未辦理過個人經營貸款啊。”市民吳女士說,“後來我去查詢了自己的信用報告,才發現銀行‘張冠李戴’,把別人的貸款信息錯錄在我的信用報告中了。”
銀行人士表示,如果市民遇到這種情況,可以持本人身份證件,向所在地人行提交異議申請,也可以直接聯繫自己辦理業務的那家銀行,要求銀行對其報送的信息進行覈實、更正。像吳女士這種情況,就可以在更正了自己信用報告中的錯誤信息後,再要求自己向其新申請貸款的這家銀行重新查詢自己的信用記錄。
還有的市民遇到的是個人基本信息出錯的問題。“兩年前我申請貸款購買婚房,結果銀行工作人員告訴我,我信用報告中記載的‘婚姻狀況’是‘已婚’,而我的戶口本上記載的是‘未婚’,二者不符,所以我需要先辦理更正,然後才能申請貸款。”市民王先生告訴記者,“我查詢信用報告時發現,是我以前申請信用卡時,髮卡銀行將我的信息報錯了,又找到那家銀行要求更正,才把報告上的信息改過來。”
據瞭解,如果市民對信用報告中涉及姓名、性別、身份證號碼等信息有異議,可以向人行提交異議申請,如經過覈查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤,人行徵信中心會督促報送數據的商業銀行等機構及時對錯誤信息進行修改。如果對個人信用報告中其他基本信息有異議,市民可以到與自己有業務往來的商業銀行更新、更正信息,商業銀行會在下一次報送數據時報送更新、更正過的信息,相應地,市民個人信用報告中的信息也就會得到更新或更正。記者王婷實習生林單丹