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核心提示
銀行把貸款主要投放給“高帥富”的大中型企業,小企業僅得20%,微型企業幾乎沒份兒,而那些從事小本經營的網商想從銀行手裏融資就更難了,因其借貸頻率更高、對資金的週轉速度要求也更高,傳統信貸模式幾乎“陪不起”。這恰恰給了阿里巴巴、蘇寧易購等電商企業機會。
天津北方網訊:電商生意好,銀行“插一腳”。銀行生意旺,電商也眼饞。眼下,市場嗅覺敏銳的各大電商紛紛“觸金”。他們劍指銀行信貸的短板——小微企業融資難,利用自身優勢,聚沙成塔、集腋成裘,取得令銀行老大哥刮目相看甚至自慚形穢的不俗戰績。
六大電商先後“觸金”
“銀行如果不改變,我們將改變銀行”,當很多人還在回味馬雲當年這句擲地有聲的“大話”的時候,阿里巴巴的小額貸業務早已做得風生水起。截至2012年底,阿里金融已爲20多萬小微企業融資。阿里巴巴相關人士告訴記者,“阿里金融,目前主要面向兩個平臺的小微企業和個人創業者:一是阿里巴巴平臺上的,這部分目前仍以江浙滬爲主,主要產品爲阿里信用貸款;另外就是面向淘寶、天貓上的賣家,主要以訂單貸款、信用貸款爲主,且已經覆蓋全國所有賣家。”
除了阿里巴巴,目前還有蘇寧易購、京東商城、敦煌網、網盛生意寶和慧聰網共六家電商企業正式涉足網絡貸款。
在網貸模式上,六家電商分成了兩大陣營。其中,阿里巴巴和蘇寧徹底“脫媒”,自個兒幹——由他們旗下的獨立子公司直接放貸。而京東、慧聰等電商企業則採用與銀行“聯姻”的方式,電商將平臺數據轉化爲銀行認可的信用額度,銀行再依此完成獨立審批、發放貸款。
銀行難受處電商起舞地
由於規模小、實力弱、有效抵押不足、財務信息不明及抗風險能力差等先天不足,小微企業大多存在融資難、融資貴——銀行把貸款主要投放給“高帥富”的大中型企業,小企業僅得20%,微型企業幾乎沒份兒,而那些從事小本經營的網商想從銀行手裏融資就更難了,因其借貸頻率更高、對資金的週轉速度要求也更高,傳統信貸模式幾乎“陪不起”。這恰恰給了阿里巴巴、蘇寧易購等電商企業機會。跟銀行比起來,電商更懂小微企業尤其電商小微企業,他們開展金融業務也更快速靈活。
爲小微企業貸款,徵信和風控是最大難點。銀行每每爲此頭疼不已。“涉金”電商卻自認爲可憑藉“數據和互聯網”兩大利器將這兩大難點一一攻克。他們認爲,電商平臺上註冊企業各類信息一應俱全,網商每天的交易流水一目瞭然,從中即可分析出一個企業的經營狀況,給發放小額貸提供了風控的絕佳條件。而藉助互聯網平臺,可以不受時空限制地滿足大批量小微企業的信貸需求,無須融資雙方“折返跑”,全部在線操作,省時省力省工。
據阿里金融透露,其給網商的平均每筆貸款約爲7000元。這個數目絕對是小微中的小微了,大銀行一般不會去做的。
正是由於阿里金融等所有微貸產品均通過網絡系統運作,365天24小時不“打烊”,又給賣家貸款提供了更大的自由度。阿里金融的一項最新統計頗有意味:其客戶也就是網店賣家接近70%的融資行爲集中發生在晚上20點-23點之間。爲什麼會這樣?因爲賣家最常使用的微貸產品是訂單貸款,該產品規定只要賣家有已發貨訂單即可申請貸款。而網上經營,買家下單的高峯期一般集中於下午和晚上兩個時間區段,到了20點-23點時段,賣家店鋪一般都積累了足夠的訂單,也就保證了其能申請足夠的額度,因此,多數賣家選擇這個時間點申請貸款,用做後續備貨。在吃夜宵的時間做信貸——這對於傳統的銀行信貸業務而言,幾乎是不可想象的。
電商“觸金”一石二鳥
電商企業開展金融業務最明顯的好處是可以獲得一個新的業務增長點,通過收取利息獲得額外收入。早在2012年7月,業內就有傳聞說阿里金融實現單日利息收入100萬元,以此計算這一電商巨無霸在小額貸方面年利息收入高達3.65億元。阿里巴巴相關負責人也表示,阿里金融從去年起已經開始盈利。
金融業務還可以反哺電商的主體業務。由於借貸需要網商交易流水等信用憑證,其往往和支付、物流等供應鏈環節緊密對接,通過供應商在支付、物流上的數據和憑證進行抵押擔保。這也意味着,網商一旦要申請金融貸款服務,需在物流、支付上與電商平臺進行深度對接,電商平臺的黏性因此更強了。不過,這也決定了電商的金融業務暫時只能侷限在線上。
也有專家指出,電商做金融,究竟能走多遠、做多大還有待觀察,畢竟政策風險和資金壓力擺在那裏。但無論如何,對於破冰小微企業融資難,的確別具深意。本報記者嶽付玉