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國內某銀行金卡持卡人張小姐當月信用卡還款額爲12503元,在最後一個還款日,她利用午休時間通過ATM還款,存入了12500元,剩下的無法用ATM還款的3元自動被計入了下一期賬單。類似便利還款的人性化管理方式,將從今年7月起成爲常態。日前,中國銀行業協會銀行卡專業委員會發布了新的《中國銀行卡行業自律公約》(下稱《公約》),針對信用卡行業的常見問題爲持卡人給出更人性化規定。
廓清信用卡計息規則
2012年,“全額罰息”成爲信用卡行業的熱門關鍵詞。一時之間,信用卡的計息規則引發熱議,信用卡利息究竟是“罰”還是“計”,各方衆說紛紜。
此次《公約》從權威角度廓清了計息的概念,明確了計息規則爲“計息”。信用卡的本質是無抵押的小額貸款,是持卡人和髮卡人之間建立的一種貸款的契約關係。按照《貸款通則》的規定,銀行需按借款合同和國家有關計息規定計收相應利息,因此持卡人透支理應承擔貸款利息。
既然應承擔利息,信用卡爲何會有免息期?信用卡普遍的50-60天免息期,是髮卡行以持卡人按時足額還款爲前提提供的優惠,即“有條件免息”。免息期間,客戶可免費享受額度內銀行提供的資金服務。但超期未還款或還款不足,則依照國際通行做法和《銀行卡業務管理辦法》規定進行全額計息。
有律師指出,“計息”概念的廓清,有助於持卡人明確信用卡的本質,提醒其在享受信用卡便捷的同時要注意維護信用體系,避免因爲疏忽而影響自己的信用評價。
容時容差方便持卡人
新《公約》在還款制度方面提出創新舉措———容時容差。第十四條倡導各發卡行建立信用卡還款“容差服務和容時服務”。“容時服務”要求爲持卡人提供至少3天的還款寬限期,在寬限期內足額還款均視爲及時還款,不計算利息。“容差服務”指持卡人在到期還款日後賬戶中,未清償部分小於或等於一定金額(至少爲等值人民幣10元)時,應視同持卡人全額還款,不在全額計息的範圍內。
“容時容差”爲非惡意欠款的持卡人提供了“緩衝區間”。3天和10元,看上去不大的寬限幅度,能爲持卡人免去利息,保護其利益,探索客戶和髮卡行雙贏的方法。國內某大學金融系主任教授表示:“長遠看,出臺保障用戶權益的新規,有利於化解用戶與銀行間的矛盾,改善市場環境,促進信用卡行業健康發展。”
強化告知使運作透明
剛大學畢業的小趙辦信用卡填表時,看到密密麻麻的使用細則,只是草草瀏覽一遍就簽字了。一旁的朋友提醒他仔細看看條款,他回答不會有問題的,其他人都不看。
爲了避免很多和小趙一樣的持卡人因未明確條款規定而在使用過程中遇到問題,新《公約》強化了髮卡行的告知義務,要求確保申辦人完整清晰地瞭解信用卡重要的計息規則,並判斷是否接受,以免日後遭受損失。
新《公約》要求髮卡行健全告知體系,在信用卡到期還款日前至少3天,通過賬單、短信息、電子郵件、電話或信函等向持卡人進行還款提示,爲持卡人建立整套申訴機制。顧鷹