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天津北方網訊:經過多時醞釀,車險改革的費率新方案已經呼之欲出。未來的車險費率將分成三個層次計算,車型將決定基礎保費,交通違法記錄等人的因素將決定保費可以打折還是需要上浮。新的費率方案實施以後,不同車主爲愛車繳納的保費差距將逐漸拉開。
費率分三個層次
現有ABC三套條款將切換爲統一條款
按照保監會近日發佈的《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(徵求意見稿)》,未來的商業車險費率將分成三個層次計算,即由基準純風險保費、基準附加費用、費率調整係數組成。
其中,基準純風險保費將由中國保險行業協會負責制定。基準純風險保費主要採取車型定價方式,同時考慮出險率等因素。理論上,純風險保費就是每輛車平均一年需要賠付多少錢,用案均賠款乘以出險率來計算。有了純風險保費,車主投保的車輛屬於哪個車型類別,就用該車型係數乘以純風險保費。業內預計基準純風險保費將佔到整個車險保費的60%以上。
按照《徵求意見稿》,中國保險行業協會應按照大數法則要求,建立財產保險行業商業車險損失數據的收集、測算、調整機制,動態發佈商業車險基準純風險保費表,爲財產保險公司科學釐定商業車險費率提供參考。
各家保險公司的經營、管理成本不同,這部分成本也需要以附加費用的方式計入保費。《徵求意見稿》提出,在參考基準純風險保費的基礎上,各家公司可以自行測算商業車險基準保費的附加費用率,自主決定附加費用。
此外,保險公司還可自主決定費率調整係數。車和人兩方面因素都將影響車主支付的最終保費。
在車險條款方面,目前市場中主要有ABC三套條款,但其實這三套條款差別並不明顯。改革正式啓動後,這三套條款將切換爲一套統一的示範條款。此後,符合條件的保險公司可以以示範條款爲基礎,適當增加保險責任,根據公司自有數據開發條款費率。
定價“車”的因素
考慮不同“零整比”車型決定基礎保費
在現有的車損險費率體系中,新車購置價、車齡、座位數、車輛用途等,是決定保費多少的主要因素。而在車險改革中,將啓用車型定價模式,也就是說,未來即使兩輛家用轎車購買年份和新車購置價都相差不大,因爲車型不同,基礎保費也可能會相差很多。
按照車型定價,保險公司主要考慮的是不同車型的“零整比”,也就是市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。“零整比”越高,車輛後期的維修費用就越高,而一旦車輛出險需要更換零配件,保險公司的賠付成本也就越高。
有數據顯示,目前國內保險公司的車險賠款中,將近72%都被用於支付汽車零配件的更換。同時,中國保險行業協會和中國汽車維修協會不久前聯合發佈的18種常見車型的“整車配件零整比”中,最高爲1273%,最低爲272%,最高值是最低值的4.7倍。
由於不同車型的“零整比”相差非常懸殊,一旦車險開始啓動車型定價模式,購買不同車型,相對應的基礎保費可能就會相去甚遠。如果消費者購買的車型基礎保費很高,即使駕駛員資質很好,需要支付的保費也不會很便宜。
在車的方面,除了車型,投保車輛的行駛里程、行駛區域、是否設定絕對免賠額等,也將影響車輛總保費。
折扣“人”的因素
主要看索賠記錄交通違法或與保費掛鉤
除去投保車輛本身的因素,駕駛員“人”的因素也將對車輛總保費產生影響。按照《徵求意見稿》,保險公司可以自主決定車險費率調整係數,而這其中,很多調整係數將圍繞“人”的因素設定。這些調整係數將決定車主最終支付的保費,是在基礎保費的水平上打折還是上浮。
其實,在現有的車險產品費率方案中,已經考慮了一部分“人”的因素。以一家保險公司的電銷車險費率係數表爲例,其中就列明車輛投保時,如果指定駕駛人,保費可打9折;駕駛員年齡在30歲到40歲之間,保費可打95折,但如果不足25歲或者超過60歲,保費就要上浮5%;如果駕駛員是女性,保費可打95折;駕齡不足1年,保費上浮5%,駕齡在1年到3年之間,保費上浮2%。
該公司電話客服人員介紹說,這些與駕駛員有關的費率係數,只有在車主投保時要求指定駕駛員纔會使用,如果不指定駕駛員,就不會用到。
採訪中,許多車主都表示,自己雖然已經連續多年投保車險,但從未聽說過這些與駕駛員有關的費率係數。還有車主表示自家的車輛是家裏人輪流開,因而沒法指定駕駛員。此外,一些車主對於費率係數中考慮性別因素也有些不理解。
對此,業內人士解釋說,考慮性別的因素,是因爲女性駕駛員的出險率要低於男性駕駛員,保險公司付給男性駕駛員的賠款比給女性駕駛員的更多。而年齡在30到40歲之間、駕齡在3年以上的駕駛員,精力比較充沛、心態相對平和、駕駛經驗也比較豐富,因而出險的也比較少。
在改革以後,新的費率係數表中可能也會包含這些“人”的因素,但具體如何計算,現在還不好說。
最受車主關注的,是未來交通違法記錄是否會影響保費?在現行的費率係數表中,也有關於交通違法的係數,上年沒有交通違法記錄的可以打9折。保險公司客服人員表示,現在保險公司承保時,並沒有考慮這個因素,保費浮動時使用最多的係數,還是車輛以往的索賠記錄。
但業內人士認爲,車險保費與交通違法記錄掛鉤是大勢所趨,車主駕駛投保車輛違法的次數越多,以後需要支付的保費也就越多。
分析
保費差距逐漸拉開
車險定價日趨公平
車險費率改革新方案實施以後,不同車主需要支付的保費差距將逐漸拉開,而業內人士表示,這也正是改革的目的之一,車險定價會越來越公平。
按照現在的車險費率定價方案,新車購置價和車齡差不多的兩輛家用轎車,每年需要支付的保費也差不多。雖然按照以往的索賠記錄,保險公司會對投保車輛給予保費最低打7折,最高上浮三成的區別對待,但實際上,由於競爭激烈,一些上年多次出險的車主,並沒有多繳多少保費。而那些謹慎駕駛、連續多年沒有出險的車主,每年的保費卻沒有多少變化。改革後,連年不出險的車主將獲得更多優惠,而常常出險的車主保費上漲數千元都有可能。引入車型定價模式以後,購買差不多價位、不同車型新車的車主,後期的投保費用可能相差很多。儘管具體車型係數還沒公佈,但業內人士認爲,中低價位豪華車保費上漲幾乎已成定局。
按照現在的費率係數表推測,未來,駕駛普通轎車、連續三年以上沒有出險也沒有交通違法記錄、駕齡在3年以上的30多歲女性駕駛員可能需要支付的車險保費最少;而駕駛豪車、上年出險5次以上、有交通違法記錄、年齡在25歲以下或60歲以上、駕齡不足1年的男性駕駛員可能需要支付的車險保費最多。
另外,雖然基準純風險保費將由中國保險行業協會負責制定,保險公司仍可自主確定附加費用率和費率調整係數。有業內人士預期,改革剛開始時,市場中可能會出現不理性的價格戰,但在經營成本的壓力下,價格戰不會持久。