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在國內樓市調整大勢不改,央行『喊話』落實差別化住房信貸政策的情況下,一些中小銀行在北京等一線城市的房貸業務出現『松綁』跡象。然而在利率打折重現、房貸放款速度加快的背後,部分銀行對客戶資質、存款、購買理財產品等隱性要求不少。有業內人士稱房貸業務無利可圖,因此部分銀行纔會惜貸或增加貸款附加條件。
北京重現房貸打折
自2013年開始,在信貸額度緊張以及利率市場化的大背景下,銀行的資金成本持續上昇。基於利潤考慮,銀行方面更願意將信貸額度向收益更高的業務上傾斜,至2014年一季度,各大銀行基本都已取消個人購房利率折扣。
今年5月,央行召開住房金融服務專題座談會,研究落實差別化住房信貸政策。在這之後,隨著房價下行壓力加大、部分城市放開限購的現實,不少股份制商業銀行響應央行『喊話』,在北京等一線城市重新推出房貸利率打折優惠。
8月18日,中信銀行總行與鏈家地產集團簽約宣布,將為鏈家客戶提供同等條件下最優惠的貸款利率,其中北京鏈家的首套房客戶將可享受利率最低9折優惠。記者了解到,北京農商行、招商銀行、交通銀行以及部分外資行在北京的一些分支行,或明或暗地『松綁』房貸利率,但折扣僅在9折至95折,少數此前停貸的銀行則恢復放貸。但『松綁』並不包括二套房。
附加條件增多
與房貸利率打折相比,銀行態度變化在放貸速度上體現也較為明顯。北京達昕房地產經紀公司創始合伙人劉東閣對記者表示,盡管房貸利率下調幅度較小,但是對市場影響較大的是,銀行房貸發放時間在縮短。
『上半年在北京想買首套房,等待貸款的兩三個月時間,交易很可能就被銀行拖黃了,但現在銀行放貸速度明顯快了。』劉東閣說。
不過記者在采訪中發現,盡管房貸『松綁』跡象漸顯,但很多都帶有一定的附加條件。一些銀行對貸款客戶資質、存款、購買理財產品的要求不少,銀行對房貸利率優惠差別化裁定空間較大,『松綁』並非普惠政策。
除此以外,部分銀行分支結構還要求客戶貸款前需要先存款或購買理財產品,數額不定。交通銀行北京某支行客戶經理李先生告訴記者,如果首套房購買者在該支行有一定存款或購買理財產品,會享受利率下調5%的優惠。
『歪招』可能面臨監管
記者了解到,由於國內銀行融資成本居高不下,造成銀行對『松綁』房貸仍然比較謹慎。央行統計數據顯示,截至今年6月末,個人購房貸款增速比上季末低1.7個百分點。
平安銀行北京某支行個貸部門客戶經理楊先生告訴記者,他們依然停做房貸,『因為資金成本高。』民生銀行上地支行也表示,停掉房貸業務已有大半年了,年底之前不會松動,公司目前只做經營貸款。
一家城商行的客戶經理表示,在樓市前景不確定的情況下,銀行做房貸業務是承擔一定風險的,如果客戶中斷還款,房屋貶值,銀行就可能會遭受損失。當然,樓市情況向好風險度就會降低。
與銀行『兩難』境地對比,購房剛性需求對於房貸利率的敏感程度較高。業內人士計算,以200萬元20年期購房貸款計算,如果按基准利率計算,月還款金額為14971元/月,利息總額為159.3萬元;但如果享受9折利率,則月還款將降至14208元/月,月還款節省763元,累計可節省利息支出18萬元左右。在此基礎上,如果增加附加條件,可能給個人剛需客戶增加一筆不小的隱性成本。
對此,有監管部門人士表示,銀行『想歪招』落實差別化住房信貸政策,可能將面臨價格服務方面的監管。今年7月23日召開的國務院常務會議,曾明確要求清理整頓銀行業金融機構服務亂象,其中就包括『存貸掛鉤』,十幾家銀行還出臺了整改方案。在此背景下,銀行需適當調整結構並規范相關服務。