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明天,
系列調查報道之一
我們怎樣養老?
『2027年退休的職工,在京、滬、廣、深這樣的一線城市,預備1000萬元養老也未必夠。』北京大學金融研究中心教授鍾偉這一驚人言論近日被人們廣泛熱議。對此,雖然不少專家指出該教授觀點過於言過其實,但也反映出這樣一個現實:未來養老不輕松!為此,記者對津城白領人群進行了深入調查,探悉本市未來養老成本概貌。
千萬養老費有些言過其實
鍾偉教授何以判定17年後一線城市養老需要1000萬元以上呢?鍾偉表示,目前中國的統計數字表明,男性55歲退休,大致可活到72歲;女性50歲退休,可活到74歲,因此男女在退休後的生存年限分別是17年、24年。考慮到人均預期壽命可能進一步延長,大多數人可能會傾向於認為,為退休後的生活積攢存活25年的錢財是必要的。
隨後,鍾偉引用不同時期的數據進行了對比,『在1987年,一名准備退休的職工,3萬元已經足夠了。理由在於,1987年,居民消費水平為每年565元,其中城鎮為998元,那麼維持25年的消費有2.5萬元就足夠了。而如果你是2007年退休,則情況完全改變。因為2007年居民消費水平為7031元,城鎮居民略高,25年的消費大約需要30萬元。』
鍾偉接著分析說,從1987年至2007年間,M2(廣義貨幣供應量)和M1(狹義貨幣供應量)年均增速分別高達19.8%和17%。如果中國的經濟增長、居民貨幣收入增長以及官方的發鈔節奏都沒有根本改變,以此推算,在2027年退休的職工,他認為,需要一筆約為300萬元至500萬元的積蓄,纔能度過餘生。更令人遺憾的是,這只是城鎮人口的大致水准,類似京、滬、廣、深這樣的一線城市,預備1000萬元養老也未必夠。
『1000萬元!這也太誇張了吧。真如該教授所言,那麼從現在起,大家每年至少需要存下50餘萬元,纔能勉強達標,試問現今有多少人有這樣的收入呢?』鍾偉千萬養老成本言論一出,網友一片嘩然,畢竟1000萬元對絕大多數人來說無異於天文數字。
17年後養老需要1000萬元,到底靠不靠譜?對此,各界說法不一。不少業內專家認為該言論缺乏理論依據。
有專家表示,以我國居民目前人均可支配收入來看,到2027年能夠賺到300萬元至500萬元者仍屬少數,儲蓄1000萬元者更是鳳毛麟角。需要指出的是,『1000萬元不能養老』是建立在『經濟增長、居民貨幣收入增長以及官方的發鈔節奏沒有根本改變』的基礎上。而事實上,隨著我國經濟體制改革向縱深推進,經濟增長方式、社會財富分配方式、貨幣供應肯定會發生巨大變化。所以說,得出『1000萬元不能養老』這一結論是荒謬的,沒有任何實際意義。
記者采訪了中央財經大學保險學院教授郝演蘇,他表示,通貨膨脹率和生活質量提供系數都是模糊概念,任何人都無法給出精確的答案。『這一觀點太荒唐,沒有意義。一般來說,退休之後的每月收入達到退休前月收入的60%就可以了。當然這個前提是,維持原有的生活狀態。』
津城白領認為50萬元養老金屬基本保障
17年後到底需要多少養老金纔能安度晚年?從現階段居民收入、消費水平來看,1000萬元看來不靠譜,為此,記者以本市白領一族為參照,對本市白領養老規劃進行了深入的調查。
基本保障型:預計成本50萬元至60萬元
『現在我每月的消費在3000元左右,退休後應酬、娛樂支出會相應大幅減少,我想2000元差不多夠基本的日常支出了。』現就職於本市一家大型國企的王先生在接受記者采訪時表示,以2000元每月來算,25年的退休時間段大約需要60萬元,差不多夫妻雙方的養老金夠花了。
而立之年的王先生坦言,去年剛有了寶寶,再加上平時應酬頗多,雖然月收入5000餘元,但也存不下什麼錢,未來還有很多不可預知的支出,『未來養老只能靠社保了。』在記者的采訪中,與王先生有類似想法的受訪者佔到一定比例,他們表示,按照現有的收入狀況,只能選擇保證最基本的養老保障了。
維持原狀型:預計成本100萬元左右
與養老持基本生活保障觀點所不同的是,記者在采訪中,大多數市民對未來養老頗有危機感,在他們看來,父母一輩的退休金只有在崗時的60%左右,顯然,僅憑退休金無法保證原有生活質量不下降。『我們看到,物價每年都在漲,所有退休後日常生活開支並不會減少,相反會有所增加。而退休金卻只有原來收入的六成,這無疑會存在一定的缺口,要想保證生活質量不下降,提早積蓄養老資金必不可少。』采訪中,對養老有危機感的市民不在少數,因為他們習慣了工作時的生活品質和收入水平,他們不願意在退休之後降低自己的生活質量,因此他們大多已提前開始准備養老規劃。
今年35歲的岳女士,目前家庭每月花費大多在4000元左右,她算了一筆賬,要想在退休後不讓自己的生活有太大的變化,按照現行的25年退休存活期,大約需要100萬元的養老資金。
品質保障型:預計成本200萬元左右
此外,在記者采訪中,希望退休後開始享受生活的市民也佔到相當大的比例。
工作於本市一家合資企業的劉先生,年收入30萬元,然而收入多了,責任也相應增加不少,劉先生平時晚上10點後回家是家常便飯。他向記者坦言,繁忙的工作讓他透不過氣來,他的想法便是退休後再去好好享受生活,比如去周游世界、豐富業餘生活,他對自己25年的養老成本規劃是200萬元以上。采訪中,忙於工作而無法享受生活的市民不在少數,年輕時攢錢、退休後消費成為他們的遠期規劃。
未來養老或需百萬元以上
記者從市衛生局獲悉,目前天津市人口平均期望壽命79.79歲,男性78.53歲,女性81.10歲,居全國前列。按照男性55歲退休,女性50歲退休來算,男女在退休後的生存年限分別是23歲和31歲,由此可以算得,為退休後的生活積攢存活25年的錢財是必要的。
而根據國家統計局天津調查總隊抽樣調查結果顯示:2009年本市居民家庭人均消費性支出14801元,比上年增長10.3%,反映居民生活質量指標恩格爾系數為36.5%,比上年降低0.8個百分點(食品支出佔消費支出比重,數值越低說明生活質量越高),生活質量繼續提昇。
據此,我們可以簡略地算一筆賬:按2009年本市市民的平均消費支出14801元,再乘以25年退休年限,相當於僅按現在的物價就要准備37萬元。不過,需要提醒的是,這37萬元是按照2009年的平均水平來計算的,沒有計算消費支出年增長率、通貨膨脹率,以及其他諸如子女經濟狀況、意外支出等影響因素。記者按照2009年本市居民人均消費支出增長10.3%進行簡單測算,17年後的退休職工維持25年的退休時間,所需費用已達百萬元以上了。
社保只能用於退休基本生活保障 用『商業養老險』編織幸福晚年
『我的社保養老金夠用嗎?退休後醫療費用要多少?』這是每一個即將退休人員都會反復問到的問題。一般情況下,普通工薪族退休後,社會養老金只能用於維持基本的生活保障,而醫療費用隨著年齡增大,花費也會呈現走高的趨勢。對此,專家表示,在社保『保而不包』的現狀下,養老難離商業養老保險。本期,本報特為讀者購買商業養老保險支招。
普通職工社保退休金總額約30萬元
按照我國現行的社會養老金政策,社會基本養老保險金由社會統籌基金支付的基礎養老金和個人賬戶養老金組成,職工達到法定退休年齡且個人繳費滿15年的,基礎養老金月標准為退休時社會上年度平均工資的20%;個人賬戶養老金由個人賬戶基金支付,月發放標准根據本人賬戶儲存額除以120,個人賬戶儲存額按本人繳費工資的8%的數額建立。
舉例來說,一個25歲的職員,現在開始參加社會基本養老保險,60歲退休,社保年度35年(忽略中斷)。假設他月均繳費工資為1500元,退休後社會上年度平均工資3000元,則測算其領取的社會基本養老保險金額度為1020元=基礎養老金600元(3000×20%)+個人賬戶養老金420元[個人賬戶儲存額(1500元×8%×12個月×35年)÷120]。按照鍾偉教授所言退休後存活25年,退休金總額度為30.6萬多元。
退休後正常醫療費用總支出約為12萬元
那麼,退休後需要准備多少醫療費用呢?根據現行的醫保政策,城鎮職工在一個結算年度內,發生符合報銷范圍的醫療費,門檻費800元,報銷比例與選擇看病的醫院直接相關。如果去三級醫院,報銷比例為55%,二級醫院65%,一級醫院報銷比例為75%。由此看來,個人醫療費的負擔絕對不是一個小數字。有統計顯示,現今在不生大毛病的前提下,退休人員每年花在醫療上的支出大約為2000元左右。考慮到年齡越大,生病的概率越高,醫療費的上漲幅度也越大,按每20年翻一番計算,等到80歲時,一年的醫療費要超過8000元。20年的退休時間,一個人需要准備12萬元的醫療費,兩個人則需要24萬元。當然,上述計算還只考慮了正常情況,如果是生大病,花費還要巨大。
四大商業養老保險保障退休生活品質
傳統型養老險
預訂利率是確定的,一般在2.0%至2.4%,從什麼時間開始領養老金,領多少錢,都是投保時就可以明確選擇和預知的。
優勢:在出現零利率或者負利率的情況下,也不會影響養老金的回報利率。
劣勢:因為購買的產品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風險。
適合人群:比較保守,年齡偏大的投保人。
分紅型養老險
通常有保底的預定利率,但這個利率比傳統養老險稍低,一般只有1.5%至2.0%。分紅險除固定生存利益之外,每年還有不確定的紅利獲得。
優勢:收益與保險公司經營業績掛鉤,理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅,使養老金相對保值甚至增值。
劣勢:分紅具有不確定性,也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。
適合人群:理財比較保守,不願意承擔風險,容易衝動消費,比較感性的投資人。
萬能型壽險
這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本後,保費進入個人投資賬戶,有保證最低收益,目前一般在1.75%至2.5%,有的與銀行一年期定期稅後利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的『額外收益』。
優勢:萬能險的特點是下有保底利率,上不封頂,每月公布結算利率,按月結算,復利增長,可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。
劣勢:存取靈活是優勢也是劣勢,對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說,可能最後存不夠所需的養老金。
適合人群:比較理性,堅持長期投資,自制能力強的投資人。
投資連結保險
設有不同風險類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧由客戶全部自負。
優勢:以投資為主,兼顧保障,由專家理財選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉換,以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資,有可能收益很高。
劣勢:是保險產品中投資風險最高的一類,如果受不了短期波動而盲目調整,有可能損失較大。
適合人群:比較年輕,能承受一定的風險,堅持長期投資理念的投資人。
養老險越早買越合算
時下很多年輕人有這樣的誤解:我每月都上繳社會養老保險費,商業險等將來有需要再購買也不遲。對此,保險理財專家黎景雄提醒,商業性養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能,從理財的角度分析,養老保險越早買越合算。他分析,年輕時投保保費支出較少,負擔也相對較輕,而且年輕時身體健康,容易承保;等上了一定的年紀,可能會由於身體狀況不良等因素被要求加費,更甚者會被拒保。一般來說,購買商業養老險有四個方面需要考慮。
買多少:保持在20萬元左右
需要購買多少商業養老保險比較合適呢?金盛保險專家介紹,商業養老保險提供的養老金額度應佔到全部養老保障需求的25%至40%。因此,建議消費者在擁有社會基本養老保險的基礎上,購買保額在20萬元左右的商業養老保險比較合適。
選種類:投保還需量身定制
選擇哪一種商業養老保險產品則需要根據自身的實際情況而定。專家介紹,目前市場上有養老功能的保險產品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型等四種。各種養老保險特色各異,上文有詳細闡述,投保人可根據家庭自身情況有選擇性地予以投保。
挑期限:適當縮短繳費期限
商業養老保險除了一次性躉繳以外,還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應該適當縮短繳費期限,這樣所需繳納的保費總額將會低不少。
如何領:事先與保險方約定
怎麼領取養老金是消費者購買商業養老保險最關注的地方,這部分大致包括養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。金盛保險專家介紹,領取年齡在投保時可與保險公司約定,目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段;領取方式則分為一次性領取、年領和月領等三種;對於養老金的領取年限,各家保險公司各不相同,有的規定20年,有的規定可以領到100歲,有的規定可以領至身故。按需早規劃養老靠自己四種養老方式星級比拼
『未來,你會用什麼方式來籌措養老費用?』每個人對養老生活的要求不盡相同,采用的養老方式也大相徑庭,但籌集到足夠的養老費用無疑是每個退休人員必須面對的課題。為此,本報特針對目前人們所普遍采用的四種養老方式,一一剖析,幫助讀者做好退休規劃,安享幸福晚年。
養老方式一:養兒防老
可行指數:★☆☆☆☆
適合人群:子女收入豐厚且孝順長輩
『養兒防老』是中國人的傳統養老觀念。但如今到了21世紀,這種養老模式已經不再現實。畢竟剛剛退休或即將退休的人員,大多經歷了計劃生育政策,孩子長大成人後大多會離開父母重建小家庭,與父母共同生活並不現實。另外,現今房價飛漲、物價也持續走高,對於那些剛剛就業的年輕人,成為『房奴』、『月光族』的大有人在,有些甚至還需要父母的經濟支援,『養兒防老』可行性並不大。
記者以『你每月會給父母贍養費嗎』為題,采訪了多位年輕人。在不同的年齡段,記者得到的答案差異很大,25歲至30歲的受訪者有相當大一部分表示『未能每月給父母贍養費、僅逢年過節表示心意』,30歲以上的受訪者則有大部分『或多或少每月給父母錢物以示孝心』。『每月房貸3000多元,孩子奶粉錢每月也有近千元,還有其他應酬支出。不是沒想過報答父母的養育之恩,實在是無能為力,每月的收入夠用都是萬幸。』一位姓蔡的受訪者無奈地說。
不過,隨著年輕一族事業的向上開拓,收入隨之增加,有了較為寬裕的經濟條件後,除了向父母噓寒問暖外,向父母提供錢物幫助也是他們普遍選擇的方式。但由於我國長期奉行獨生子女的生育政策,他們也不得不面對『2個子女奉養4個至6個老人』的局面。靠子女保障自己退休以後的生活,讓成年後的子女分擔自己的養老壓力,可能性已經越來越低。
養老方式二:退而不休
可行指數:★★★☆☆
適合人群:從事越老越吃香的職業,比如律師、醫生、教師等
『律師、醫生、教師、鑒定師、精算師、設計師、諮詢師、會計、科研人員、技術工人……』如果你從事上述越老越值錢的『古董』職業,並且退休後精力尚可的話,那麼你可以選擇退而不休、繼續發揮餘熱賺錢養老了。
記者在采訪中獲悉,對於一直忙忙碌碌的人來說,一旦退休後閑下來,也會產生很大的失落感。因此,很多退休人員選擇了再就業。目前,在很多地方我們都能看到退休人員的身影。退休的會計師在打理企業的財務,退休的中小學教師成了民辦學校的金字招牌,退休的大學教授在為企業進行科研攻關,退休的記者成了獨立撰稿人,很多人退休後的收入甚至超過了在職時的收入。這樣一來,不僅養老的費用不用發愁了,也讓退休生活更加豐富多彩。
同時,記者了解到,和退休前相比,選擇再就業的退休人員的競爭優勢相當明顯,企業僱傭退休人員不用繳納四金,為企業節約了人力成本。而退休人員擁有豐富的工作經驗和廣闊的人脈關系,也能為企業的發展起到促進作用。
除此之外,退休後打算繼續創業的人也不在少數。『我還有兩年退休,現在孫子也上幼兒園了,未來退休也沒有什麼事可做,打算和朋友一起開家小店打發日子,經營好的話還能賺點養老錢。』年近60歲的陳先生興奮地向記者表示。
總而言之,如果在退休前,不能積累足夠的養老金,那麼,退而不休也許是一條不錯的理財之路。不過,要想在退休後仍能獲得企業的青睞,就要在工作期間早做打算,除了建立必要的人脈關系外,掌握一技之長更是必不可少。如有的高級技師掌握了一手絕活,退休後成了一些企業爭相聘用的『搶手貨』,工資待遇一點不少,退休金反而成了『小菜』。
養老方式三:企業年金
可行指數:★★★★☆
適合人群:少數人的福利
電信工程師小王一直在醞釀跳槽,但自從他所在的公司實施了企業年金制度後,小王覺得養老有靠,心裡很踏實,跳槽的事情也不想了。近年,第三養老支柱企業年金也開始嶄露頭角。在我國,作為規范的企業補充養老保險計劃的『企業年金』制度,於2004年5月1日開始實施。目前,已經有相當一部分企業,包括私營企業建立了該計劃。
養老保險與終身壽險在保障性質上有明顯區別。終身壽險是壽險的一種,購買了終身壽險,在發生死亡的時候纔會有賠付,即保死不保生。養老保險是用於提供退休後的養老金的,是在約定的領取年齡(比如約定男60歲、女55歲)開始領取,是保生不保死。企業年金相當於強制儲蓄並投資,而且專款專用,就是為員工養老進行的補充。但目前,這只是一部分大國型企以及上市公司員工的福利。值得欣喜的是,越來越多的企業、包括民營中小企業也都有意願加入企業年金計劃,這意味著更多人將有規范地獲得補充養老金。
養老方式四:投資理財
可行指數:★★★★☆
適合人群:所有人群,最好具備一定的金融知識
保守型:可選擇國債等保本理財產品
目前的銀行利率非常低,如果一味地強調低風險,把資金全部存到銀行吃利息,是非常可惜的,很難跑贏通脹。其實,市場上已經有了一些儲蓄替代品,不僅風險不大,而且收益穩定,是保守型退休規劃的不錯選擇。如貨幣市場基金,年收益率會隨著利率的提高而提高;人民幣理財產品,由銀行打理,安全低風險,收益率大大超過了同期存款利率。
由於上述產品多數屬於短期投資產品,風險雖然不大,但收益也並不高,因此,專家建議在投資組合中,還應該加入債券。債券的收益率比定期存款高,其中國債有國家的信用作為保證,在投資組合中起到了基礎的保障作用。通常情況下,中長期國債的收益率不僅高於定期存款的收益,而且國債的利息收入不需要交納利息稅。
穩健型:可選擇定投指數基金、平衡型基金
在保本的基礎上,追求更高的資金使用效率也是相當重要的,這一任務應該交給證券投資基金來完成。作為養老金的投資工具,無論是從投資風險的角度還是投資期限的角度,指數基金和平衡式基金都可以登上推薦榜的首位。
指數基金采用跟蹤股票指數的方式,像滬深300指數基金、上證180指數基金,就是其中的一種。目前,隨著股指期貨的推出,指數基金的前景普遍被業內所看好,投資機會更多。其中,長期看好國內市場表現的投資者可以長期配置指數基金;擇時能力強的投資者也可以利用指數基金做波段操作;而風險承受能力較低的投資者則可以參與指數基金的定期定投。
此外穩健型投資人士還可以考慮的基金品種就是平衡型基金。這種基金,資金動態地配置於股市和債市之間,所以能更加充分地發揮股票和債券兩方面的投資優勢。進可攻,退可守。平衡型基金的投資風險,介於偏股型基金和偏債型基金之間,可以在降低投資風險的前提下,發揮出兼顧成長機會的優勢。在養老金的投資組合中,能起到提高長期投資收益的作用。而采取定期定額的投資方式,更是一種積極穩妥的理財方式,長期獲益不容小覷。比如在理想狀況下,每月投入1000元,按8%的年平均收益率計算,20年就可以積累近60萬元的資金。加上以前積累的資金產生的效益,養老大可無懮了。